Кредитная система.

Кредитная система – это совокупность кредитных отношений, принятых в стране, банков и др. финансово-кредитных учреждений, осуществляющих и организующих данные отношения.

Кредитные системы в развитых странах обычно включают в себя 2 уровня, включая РФ:

Высший уровень – ЦБ;

Второй уровень – КБ и др. финансово-кредитные структуры.

Условно второй уровень можно подразделить на 2 сектора:

1 - банковский сектор (различные виды банков);

2 – парабанковский сектор (фонды., кредитные союзы, инвестиционные фонды, финансовые, страховые Компании).

Проблемы в России с банками:

1. Большинство банков – мелкие и средние, а крупных – мало.

Высокие издержки – удорожание банковских услуг. Не всегда крупный банк наиболее устойчив, но так считается.

2. Крупные банки занимают монопольное положение. Они диктуют свои условия.

3. Не развиты специализированные банки. Все банки универсальны. Мало отраслевых банков.

4. Не развит рынок корпоративных ценных бумаг, главным образом корпоративных.

Центральный банк (ЦБ).

ЦБ – центр кредитной системы в стране, организует и контролирует все институты нижэних уровней банковской системы.

В Америке существует разделение банковской системы:

- регулятор;

- органы, занимающиеся кредитованием и прочими операциями.

В РФ ЦБ работает в той же сфере, функции которой проверяет.

Функции ЦБ:

1. Денежно-кредитное регулирование экономики.

2. Эмиссия денег

3. Контроль за деятельностью кредитных учреждений, организаций.

4. хранение резервов других кредитных учреждений.

5. Финансирование КБ.

6. Расчетное обслуживание правительства.

7. Хранение золото-валютных запасов страны.

Задачи ЦБ соответствуют его функциям.

У ЦБ есть 3 главных инструмента, с помощью которых он регулирует денежно-кредитные отношения в экономике:

1) Изменение учетной ставки – ставки рефинансирования – ставка, по которой ЦБ готов предоставлять кредиты другим банкам в качестве кредитора последней инстанции.

2) Изменение норм обязательных резервов банков.

3) Операции на открытом рынке – покупка и продажа государственных обязательств, коммерческих и казначейских векселей, др. ценных бумаг и ностранной валюты.

Валютная интервенция – покупка и продажа валюты ЦБ, она воздействует на валютный курс.

Курс валюты должен устанавливаться на рынке. С помощью ценных бумаг ЦБ может регулировать ситуацию в экономике.

В РФ ЦБ является агентом правительства:

Управление национальным фондом (он консультирует правительство по ряду вопросов денежно-кредитной политики, управляет счетами, валютными резервами, держит золото, вливает и изымает деньги и т.п.)

Банковские объединения.

БО – банки-гиганты, играющие главную роль в банковской системе.

Формы БО:

1. Банковские картели – соглашения, ограничивающие самостоятельность, отдельных банков и свободную конкуренции. Между ними путем согласования и установления единых ставок путём проведения одинаковой кредитной политики и т.д..

2. Банковские синдикаты (консорциумы) – соглашение между несколькими банками для совместного проведения крупных финансовых операций.

3. Банковские тресты – объединения. Которые возникают путем полного слияния нескольких банков (Объединение капиталов и осуществление единого управления)

4. Банковские концерны – объединения нескольких банков, которые формально сохраняют свою самостоятельность, но находящиеся под финансовым контролем крупного банка ( обычно путем скупки контрольного пакета этого банка).

Преимущества крупных банков:

1. Они обладают большими возможностями для привлечения вкладов.

2. Они обычно имеют сеть филиалов в разных городах и странах.

3. Они несут меньшие издержки по операциям => удешевление денег.

Закон о банках и банковской деятельности (закон РФ от 2 дек. 1990 г. №395-1)

Федеральный закон от 25 фев. 1999 г. №40-ФЗ «О несостоятельности (Банкротстве) кредитных организаций» - процедура ликвидация КБ.

Инструкция ЦБ России от 16 янв. 2004 г. №110-И «Об обязательных нормативах банка» - много форм, как рассчитывать нормативы.

Коммерческий банк (КБ).

Банк – это организация, созданная для привлечения ДС и размещения их от своего имени на условиях возвратности, платности и срочности.

Т.о. основное назначение банка – это посредничество в перемещении ДС.

Для КБ основная задача – привлечение прибыли.

Функции банка:

1. Посредничество в кредите.

2. Стимулирование накопления в хозяйстве.

3. Посредничество в платежах.

4. Посредничество в операциях с ценными бумагами.

Операции в банке делятся на:

1. Активные

2. Пассивные

Пассивные операции – это операции, в результате которых происходит увеличение ДС (т.е привлечение ДС).

Формы пассивных операций в банке:

1. Эмиссия ценных бумаг в банке.

2. Отчисление от прибыли банка на формирование или увеличение фондов.

3. Получение кредита.

4. Депозитные операции (привлечение вкладов).

Проблема: в России практически нет срочных вкладов.

С помощью двух первых форм создаются группа собственных ресурсов банков. С помощью 2-ух вторых форм создаются группа заемных (привлеченных) ресурсов.

Собственные ресурсы (капитал) банка.

Собственные средства банка занимают небольшую долю в ресурсах банков вследствии двух причин:

1. банки – посредники, работающие с чужими ресурсами.

2. Основную группу банковских активов составляют денежные требования (достаточно ликвидные и мобильны).

Функции собственных средств банка:

1. Защитная функция (например, банк прекращает свою деятельность и вынужден расплачиваться с вкладчиками, порог – 3 млн. Руб.; отток средств превышает приток; непредвиденные затраты, потери, убытки).

2. Оперативная функция (средства, которые необходимы банку в случае регистрации и финансирования деятельности в начале работы).

3. Регулирование функция (размер собственных средств банка законодательно регулируется ЦБ => регулируется устойчивость банка и банковской системы).

Виды капиталов:

1. Уставной

2. Резервный

3. Добавочный

Кроме того, собственный капитал включает резервы.

Привлеченные средства банка.

Группы привлеченных средств:

1. Заемные средства (кредиты, взятые у др. КБ и/или у ЦБ)

2. Средства клиентов (депозиты)

3. Средства клиентов, которые банк не берёт в расчет, например. Средства на расчетных счетах).

Депозиты делятся по типам:

1. Депозиты до востребования (для граждан) и текущие счета, расчетные счета (для компаний).

2. Срочные депозиты: обычные и с предварительным уведомлением.

Депозиты (вклады) до востребования имеют очень маленький процент.

Депозиты классифицируются по срокам хранения:

1-до 30 дней

2-от 30 до 90 дней

3- от 90 до 180 дней

4 – от 180 до 360 дней

5 – от 360 дней

Банки часто принимают за год 360 дней

Можно выделить специальные счета, спец вклады (в депозитах. В привлеченных средствах):

1. Средства для резервирования на специальных счетах (аккредетивы, расчетные чеки);

2. Средства специальных фондов;

3. Кредиторская задолженность (наш банк должен) банки должны друг другу

Депозиты по степени удорожания:

1. бесплатные

2. платные в разумных пределах

3. Дорогие (межбанковские кредиты, кредиты ЦБ)

Депозиты по способам оформления

1. Депозиты, оформленные договором

2. Сберегательной книжкой

3. Ценными бумагами (депозитные и сберегательные сертификатами)

Коммерческие банки имею 2 вида кредита:

1. Межбанковские кредиты:

   0. - прямые (без посредника)

   1. - косвенные! (с посредником)

2. Кредиты ЦБ

Межбанковские кредиты делятся по срокам:

1 – 1 день

2 – 2-7 дней

3 – 8-30 дней

4 – 31-90 дней

5 – 91-180 дней

6 – 181-1 год

Межбанковские кредиты предоставлются на 6 месяцев. Межбанковские кредиты привлекаются банками для регулирования текущей и мгновенной ликвидности. Начались в 92г. В 1993г. начал функционировать рынок коротких денег (краткосрочные кредиты).