5.12. Деньги. Банковская система. Финансовые институты. Инфляция.

Деньгами называют всеобщий товарный эквивалент, выражающий стоимость всех товаров и служащий посредником при их обмене друг на друга. Современные деньги последовательно прошли в своем развитии два главных периода: период полноценных денег и период неполноценных (символических) денег. Полноценными называют такие деньги, у которых собственная стоимость (т.е. фактические затраты на изготовление) примерно соответствует номинальной (т.е. той, которая на этой монете обозначена). Первоначально полноценными деньгами служили зерно, меха, скот. Со временем роль денег закрепилась за двумя металлами — золотом и серебром. В конце XIX века наиболее развитые страны континентальной Европы также перешли на золотой стандарт. Золотым стандартом называется такая денежная система, при которой роль всеобщего эквивалента играет золото, а в обращении используются золотые монеты (классическая форма) или денежные знаки, разменные на золото. В декабре 1971 года золотой стандарт был полностью отменен. Произошла демонетизация золота, т.е. его “отстранение” от денежных функций. На смену золотому стандарту пришла искусственная денежная система, в рамках которой действуют неполноценные деньги, номинальная стоимость которых никак не соответствует затратам на их изготовление. Основными видами неполноценных денег являются: бумажные деньги, биллонные монеты (металлические денежные знаки в виде монет, изготовленных из недрагоценных металлов), в) кредитные деньги (векселя, чеки, пластиковые карточки и т.п.).

Функции денег: 1) мера стоимости всех товаров (стоимость вещи, выраженная в деньгах, называется ценой); 2) средство обращения (деньги выступают как посредник при обмене товаров, переходя из рук покупателей в руки продавцов, и наоборот); 3) средство платежа (при продаже товаров в кредит, при выплате налогов, займов и т.д.); 4) средство образования сокровищ ( накапливались в качестве богатства вообще).

Периодически в экономике возникали и продолжают возникать ситуации, в которых сфера обращения наполняется “лишними” деньгами, т.е. количество денег превышает действительную потребность экономики в них. В таких ситуациях говорят, что имеет место инфляция (под ней понимают еще и рост цен). Во время инфляции бумажные деньги обесцениваются: по отношению к золоту (при золотом стандарте), по отношению к товарам и услугам, по отношению к денежным знакам других государств. В первом случае повышается рыночная цена золота, во втором — цены на товары и услуги, в третьем — происходит падение курса национальной валюты по отношению к иностранным денежным единицам. Уровень инфляции измеряют с помощью индекса цен (индекса стоимости жизни), который отражает процент увеличения за исследуемый период стоимости так называемой “потребительской корзины” — определенного набора товаров и услуг, необходимых для жизни. Инфляция по-разному влияет на положение субъектов экономики: она невыгодна всем получателям фиксированных доходов (работникам бюджетной сферы, кредиторам и владельцам сбережений), а выгодна для государства, которое, финансируя дефицит бюджета за счет печатания денег, получает так называемый инфляционный налог. Борьба с инфляцией предполагает жесткую денежно-кредитную политику, сокращение дефицита бюджета за счет социальных программ, ограничение роли государства в экономике, поддержку предпринимательства, постепенное уменьшение денежной массы и другие меры.

Важнейшими институтами рыночной инфраструктуры являются биржи и банки. Биржа (от лат. «кожаный кошелек») – государственные или акционерные организации, предоставляющие помещения, определенные гарантии, расчетные и информационные услуги для совершения сделок с товарами и ценными бумагами. Биржа – форма оптовой торговли без предъявления образца (взаимозаменяемыми товарами). Виды бирж: 1) товарные биржи (товары, сырье), 2) фондовые биржи (ценные бумаги), 3) биржи труда (учреждения, которые посредничают между предпринимателями и рабочими при трудовом найме). Банк (от итал. скамья) – финансовое учреждение, производящее разнообразные виды операций с деньгами и ценными бумагами и оказывающее финансовые услуги правительству, предприятиям, гражданам и друг другу. Банки выпускают, хранят, предоставляют в кредит, покупают и продают, обменивают деньги и ценные бумаги, контролируют движение денежных средств, обращение денег и ценных бумаг, оказывают услуги по платежам и расчетам. Различают две основные разновидности банков, образующих вместе двухуровневую систему: а) центральный банк – главный государственный банк страны, наделенный особыми правами. Центральный банк призван регулировать денежное обращение в стране, осуществлять денежную эмиссию, регулировать кредит и валютный курс, контролировать деятельность коммерческих банков, хранить резервы и запасы денежных средств и золота; б) коммерческие банки – чаще всего негосударственные банки, выполняющие широкий круг банковских операций, обслуживающие преимущественно предприятия, фирмы, организации, учреждения и оказывающие банковские услуги населению. Основные функции коммерческих банков — прием депозитов (вкладов) и предоставление кредитов, ведение счетов, осуществление безналичных платежей, выплата денег по вкладам, покупка и продажа ценных бумаг, валюты, оказание услуг. Коммерческие банки могут быть универсальными и специализированными (сберегательными, инвестиционными, ипотечными и др.).