5. Робота з нестандартними споживчими кредитами (проблемними кредитами)

Споживчі кредити вважаються проблемними, як з настанням строку повернення кредиту, так і до настання цього строку за умови набуття кредитною заборгованістю відповідних ознак. Основним такими ознаками є:

• в разі смерті позичальника, вступу в закону силу рішення про оголошення його померлим або визнання його безвісно відсутнім;

• в разі вступу в закону силу рішення про визнання позичальника недієздатним;

• в разі виїзду за межі України на постійне місце проживання;

• в разі неповернення впродовж 7 днів кредиту або його частини після закінчення встановленого строку;

• в разі неповернення кредиту при завершені терміну пролонгації;

• при наявності простроченої заборгованості понад 30 днів по нарахованих відсотках за строковим кредитом;

• при несплаті в строк відсотків за пролонгованим кредитом;

• при встановленні нецільового використання кредиту в повній або частковій сумі та відмові добровільно повернути визначену суму боргу (кредит, відсотки, штрафні санкції тощо) протягом 30 календарних днів з дня направлення претензії;

• проведення, без погодження з банком, реалізації (повної або часткової) застави, без направлення коштів на повернення боргу банку, та відмові у здійсненні заміни або в разі відсутності майна для заміни;

• порушення Ппозичальником інших умов договору кредиту та відмові у добровільному достроковому виконанні зобов'язань за цим договором;

• при отриманні інформації, що до позичальника поданий позов до суду (заведена судова справа);

• порушення проти позичальника кримінальної справи;

При набутті кредитною заборгованістю фізичної особи одного з цих критеріїв, вона вважається проблемною.

На практиці банк може враховувати додаткові ознаки при яких споживчий кредит переходить до класу проблемних, а саме:

• несвоєчасність перерахувань заробітної плати на поточний (вкладний) рахунок при його наявності в банку;

• отримання офіційної інформації щодо серйозного погіршення стану здоров'я позичальника;

• отримання офіційної інформації щодо намірів позичальника виїхати за кордон на постійне місце проживання;

• отримання офіційної інформації щодо виїзду або планування виїзду в довготривале відрядження, в т.ч. за кордон;

• отримання інформації щодо зміни сімейного стану (розірвання браку, виникнення додаткових витрат тощо).

Робота по поверненню “проблемної” заборгованості поділяється на наступні етапи:

„1” Організаційний;

„2” Робота з боржником по добровільному поверненню “проблемної” заборгованості;

„3” Направлення документів для отримання виконавчого документу;

„4” Направлення та супроводження примусового виконання виконавчих документів.

«1» –Організаційний етап

У разі віднесення кредиту до категорії проблемних або прийняття кредитним комітетом рішення про примусове стягнення боргу кредитна служба протягом 3-х робочих днів з дня віднесення кредиту до категорії проблемних або з дня отримання витягу з протоколу кредитного комітету складає довідку про історію кредиту. Супроводження кредиту по нарахуванню відсотків, формування резервів під кредитні ризики здійснюється кредитною службою.

Керівник підрозділу протягом 2-х робочих днів з дня віднесення кредиту до категорії проблемних або з дня отримання витягу з протоколу кредитного комітету заводить наглядову справу .

В подальшому всі матеріали (плани, документи) про проведену роботу знаходяться в наглядовій справі.

Працівник банку (управління/відділу/ сектору), який, відповідно до своїх службових обов’язків здійснює моніторинг кредитування фізичних осіб несе відповідальність за належне виконання заходів по поверненню заборгованості за “проблемним” споживчим кредитом .

В разі набуття заборгованістю ознак „проблемної”, відповідальному працівнику кредитного підрозділу, який здійснює моніторинг кредитного проекту необхідно скласти план роботи щодо погашення боргу, який затверджується (погоджується) керівником структурного підрозділу та керівником (заступником) установи банку та приступити до безпосереднього виконання запланованих заходів.

План повинен містити детальний перелік заходів по примусовому стягненню заборгованості за кредитом.