2.Контроль за цільовим використанням споживчого кредиту та його своєчасним погашенням

Протягом всього терміну кредитування (до повного погашення кредиту) працівники банку здійснюють супровід кредиту, тобто нагляд та контроль за виконанням позичальником умов кредитного договору та договору про іпотечний кредит:

-перевірки цільового використання кредиту;

-перевірки наявності та вартості майна, переданого в заставу за кредитом банку;

-оцінку фінансового стану позичальника, гаранта, поручителя;

-контроль за своєчасністю погашення кредиту та сплатою процентів;

-оцінку якості кредитної заборгованості (щомісячно);

-контроль за продовженням строків дії договорів страхування.

При наданні споживчих кредитів (у тому числі шляхом відкриття кредитних ліній) для фізичних осіб цільовий характер використання може бути передбачений у кредитному договорі за згодою сторін. Перевірка цільового використання кредиту передбачається, якщо сума наданого кредиту перевищує 100 000,00 грн., або гривневий еквівалент цієї суми по курсу НБУ на дату надання кредиту. Виключення складають надання кредиту для придбання нових автотранспортних засобів, за якими в обов’язковому порядку проводиться перевірка цільового використання.

У процесі кредитування банк здійснює контроль за цільовим використанням позичальниками наданих кредитів шляхом перевірки документів, наданих для оформлення кредиту та інших документів, передбачених договором кредиту, а також у випадку необхідності - шляхом перевірок на місці у позичальника наявності придбаного товару, а також при необхідності у відповідних установах, організаціях, фірмах, тощо (навчальні заклади, лікувальні установи, торгівельні організації, фірми або організації по наданню послуг т. і.) один раз - по мірі надання грошей з позичкового рахунку або оплати по розрахунковим документам.

За кредитами, наданими на будівництво, реконструкцію та капітальний ремонт об'єктів, не рідше одного разу у місяць проводяться перевірки цільового використання на місцях силами кредитних працівників, а при необхідності - із залученням фахівців інших служб банку.

Перевіряються первинні документи (рахунки на оплату, чеки, договори купівлі тощо), що підтверджують використання кредитних коштів на придбання будівельних матеріалів, оплату послуг, відповідність обсягу фактично виконаних робіт (наприклад, при будівництві або проведенні капітального ремонту нерухомості) обсягу, який зазначено у довідках про використання кредитних коштів, що надаються банку згідно з умовами договору кредиту.

По кредитах, наданих на купівлю нерухомості перевіряється:

• наявність договору купівлі-продажу або інших документів, що підтверджують право власності на об'єкт;

• відповідність адреси об'єкту, яка вказана у договорі купівлі-продажу (свідоцтві на придбання тощо), адресі, яка зазначена у документі на право власності та у довідці (витягу) бюро технічної інвентаризації;

• підтвердження факту оплати за майно.

По кредитах, наданих на купівлю автотранспорту, перевіряється наявність договору купівлі-продажу (дата його укладання, відповідність марки автомобіля) або свідоцтво про реєстрацію транспортного засобу тощо, при безготівковому перерахуванні – факт відправки грошей за реквізитами, вказаними у розрахункових документах.

Контроль за кредитами на інші цілі, в тому числі на поточні потреби здійснюється при видачі кредиту шляхом перевірки документів, що підтверджують витрати на цільове використання кредиту - при їх наявності, а при необхідності - шляхом перевірки на місці і підтверджується довідкою працівника банку або пояснювальною запискою позичальника про придбання необхідних товарів (отримання послуг).

Кредитний працівник банку на стадії надання кредиту позичальнику в безготівковому порядку здійснює перевірку його цільового використання (відповідність платіжних документів, наданих позичальником для сплати, цілям, зазначеним в кредитному договорі) шляхом візування платіжних документів. Цільове використання кредитних коштів, наданих позичальнику готівкою на придбання будь-якого майна, підтверджується шляхом отримання від нього документів, що свідчать про факт проплати за таке майно, протягом десяти робочих днів з дати надання йому кредиту.

За результатами перевірки цільового використання кредиту складається довідка в довільній формі, яка підписується працівником банку та позичальником. В довідці відображається наявність придбаного за рахунок кредиту майна (на підставі рахунків-фактури, гарантійних талонів (паспортів) на товари тривалого використання, свідоцтв про реєстрацію транспортних засобів, правовстановлювальних документів на нерухомість, інше) або понесені витрати на виконання робіт (будівництво, облаштування, ремонт житла, інше). До довідки додаються документи, що підтверджують цільове використання кредиту позичальником.

Довідка передається для ознайомлення керівництву банку, після чого додається до кредитної справи позичальника.

Перевірки наявності, стану та вартості майна, переданого в заставу (іпотеку) банку, здійснюються :

-за короткостроковими кредитами, наданими в розмірі, що не перевищує еквівалент 2000 євро (клас позичальника А або Б, обслуговування боргу ''добре''), при видачі кредиту;

-за довгостроковими кредитами, наданими в розмірі, що не перевищує еквівалент 2000 євро, незалежно від виду забезпечення (клас позичальника А або Б, обслуговування боргу ''добре''), раз на рік;

-за кредитами, сума яких перевищує 2000 євро, в залежності від виду забезпечення:

а) за кредитами, наданими під іпотеку нерухомості (клас позичальника А або Б, обслуговування боргу ''добре''), раз на рік;

б) за кредитами, наданими під заставу автотранспорту (клас позичальника А або Б, обслуговування боргу ''добре''), раз в півроку;

в) за кредитами, наданими під заставу майнових прав на грошові кошти за договорами банківського вкладу, при видачі кредиту та за п'ятнадцять календарних днів до закінчення терміну дії депозитного договору (на момент перевірки філія банку повинна врегулювати з вкладником (заставодавцем) питання продовження строку дії даного договору, або в протилежному випадку – здійснити необхідні заходи щодо погашення заборгованості позичальника за кредитним договором).

В інших випадках перевірки наявності, стану та вартості майна, переданого в заставу банку, здійснюються не рідше одного разу в квартал.

За результатами перевірки складається довідка (акт), що підписується представником банку і заставодавцем та надається керівництву для ознайомлення а, в разі необхідності, прийняття відповідних заходів (долучається в кредитну справу позичальника).

Кредитний працівник протягом всього періоду кредитування контролює своєчасність погашення кредиту та сплати процентів, відслідковує виникнення негативних сигналів щодо можливості погашення кредиту, зокрема:

• порушення графіку погашення кредиту,

• несвоєчасна сплата процентів,

• погіршення фінансового стану позичальника, надання недостовірної інформації щодо його фінансового стану,

• наявність негативної інформації стосовно стану справ у фізичної особи, отриманої від служби банківської безпеки, від третіх осіб, тощо.

Якщо з'явилися ознаки погіршення фінансового стану, кредитний працівник повинен:

-проінформувати керівництво банку;

-повідомити позичальника в письмовій формі щодо виникнення на підставі укладеного з ним кредитного договору простроченої заборгованості за кредитом чи процентами та про необхідність термінового її погашення;

-визначити необхідні заходи для забезпечення своєчасного погашення заборгованості за кредитом та процентами.

Якщо кредитним працівником, працівниками юридичної служби та служби безпеки банку виявлене порушення будь-яких умов, передбачених кредитним договором чи договором про іпотечний кредит, установою банку застосовуються санкції, передбачені в договорі.

Повернення кредитів здійснюється двома шляхами:

- в безготівковій формі - з поточного (карткового, депозитного) рахунку позичальника, переказами через підприємства зв'язку, установи банків, шляхом утримання коштів із заробітної плати, з поточного рахунку поручителя (гаранта), майнового поручителя, покупця заставленого майна чи судового виконавця, тощо;

- в готівковій формі - шляхом внесення позичальником або довіреною особою готівки у касу банку.