- •Глава 6. Депозитные услуги банков
- •6.3. Организация работы в банке по привлечению средств клиентов
- •6.4. Страхование вкладов физических лиц в коммерческих банках российской федерации
- •Глава 7
- •7.1. Виды банковских кредитов
- •Глава 7. Система банковского кредитования рыночного хозяйства
- •1 О кредитных рисках см. П. 12.2.
- •7.2. Принципы банковского кредитования
- •1 См. Положение цб рф от 19.03.2003 г. № 218-п «о порядке и критериях оценки маисового состояния юридических лиц — учредителей (участников) кредитных о иизаций».
- •Глава 7. Система банковского кредитования рыночного хозяйства
- •1 За исключением имущества, изъятого из оборота.
- •2 Кроме требований, неразрывно связанных с личностью кредитора (алиментов, тр ваний о возмещении вреда жизни и здоровью), и иных прав, уступка которых запрешеи законом.
- •3 Земельные участки, предприятия в целом, основные фонды (здания, сооружения рудование).
- •1 Резерва на возможные потери по ссудной и приравненной к ней задолженности.
- •7.3. Элементы современной системы банковского кредитования
- •1 Специальные ссудные счета использовались в отечественной банковской пра в период распределительных отношений и планового типа хозяйствования. Они п
- •Методы кредитования (способы выдачи и погашения кредита)
- •Посредством оплаты разрыва в платежном обороте предпрктятия в виде дебетового сальдо на его расчетном (текущем, корреспондентском) счете
- •1 См.: Положение цб рф «о порядке предоставления (размещения) кредитными орга-
- •7.4. Организация кредитного процесса в банке 7.4.1. Кредитная политика банка
- •Глава 7, Система банковского кредитования рыночного хозяйства
- •1 Она может осуществляться как по внутренней методике банка исходя из разрабо ных им критериев, так и в обязательном порядке по методике цб рф.
- •2 В отличие от займа кредит может выдать только кредитная организация и только в де-яежной форме. Договор займа может быть заключен между любыми юридическими и фи-шческими лицами.
- •1 Чаще всего это происходит по инициативе банка из-за изменения ставки рефинансирования.
- •2 Договор об ипотеке, а также договор о залоге прав на имущество подлежат нотариальному удостоверению (ст. 339 гк рф).
- •1 К видам имущества, по которым при передаче в залог требуется регистрация, относят-1 ся земля, предприятия, маломерные речные суда, жилые квартиры и др.
- •7.4.4. Кредитный мониторинг
- •Глава 8
- •8.1. Порядок выдачи разовых целевых ссуд
- •8.2. Кредитование в форме открытия клиенту кредитной линии
- •8.3. Особенности кредитования расчетного счета клиента
- •Глава 8. Способы выдачи и погашения банковских кредитов для организацк»
- •14. Синдицированный (консорциальный) кредит
- •8.5. Вексельные кредиты
- •1 В основном эти векселя выписываются бездоходными.
- •2 В этом отношении целесообразно принимать к учету векселя, акцептованные векселедержателю банком, а также векселя солидных, устойчивых в финансовом отношении фирм, оао, ооо и т. Д.
- •3 Для хозяйствующих субъектов.
- •8.6. Факторинг как особый кредитный продукт
- •1 Это делается банком, чтобы оградить себя от потерь в случае невыкупа его 1 гелем.
- •Глава 8, Способы выдачи и погашения банковских кредитов для организац
- •Глава 8. Способы выдачи и погашения банковских кредитов для организации
- •8.7. Инвестиционные кредиты
- •В основные фонды
- •В нематериальные активы
- •В оборотные средства
- •В трудовые ресурсы
- •Финансовая эффективность предприятия
- •Оценка финансового состояния действующего предприятия
- •Данные прогнозного характера (объем продаж, издержки, ставки кредитования и т. Д.)
- •Подготовка заключения по результатам оценки инвестиционной кредитоспособности предприятия
- •Принятие решения на кредитном комитете о предоставлении инвестиционного кредита
- •Мониторинг целевого использования кредита, финансового состояния заемщика, хода осуществления проекта
- •Глава 8. Способы выдачи и погашения банковских кредитов для органа
- •Лизингодатель (банк или лизинговая компания)
- •3. Заключение договора лизинга
- •7. Выплата
- •6. Оплата поставки предмета лизинга
- •Поставщик предмета лизинга
- •Проекта, согласование условийлизинга, проверка кредитоспособности клиента
- •5. Поставка предмета лизинга
- •1 При ипотеке предприятия как имущественного комплекса право залога распространяется на все входящее в его состав имущество.
- •1 Земельные участки в качестве самостоятельных предметов ипотеки выступают при выдаче кредитов на развитие сельского хозяйства.
- •1 Здания, сооружения, оборудование, инвентарь, сырье, готовая продукция, права
- •2 Даже если этот срок был менее 1 года.
- •Глава 8. Способы выдачи и погашения банковских кредитов для организации
- •Глава 8. Способы выдачи и погашения банковских кредитов для организаций
- •1 При наличии у поручителя нескольких расчетных счетов в разных банках сведения о движении средств должны представляться по всем открытым счетам.
- •2 Копию этого дополнительного соглашения к договору банковского счета поручитель должен представить в банк-кредитор заемщика.
- •8.9.3. Кредиты под банковскую гарантию
- •1 Залог акций регулируется Положением о ведении реестра владелъ ных бумаг, утвержденным Постановлением Федеральной комиссии по
- •2 Обычно заключение о возможности принятия ценных бумаг в емых кредитов и степени риска но ним дает кредитному отделу банка от
перед
населением — до 4,0%; по иным обязательствам
в рублях и иностран-
валюте
— установлен на уровне 4,5%.
целях
стимулирования банковской деятельности
по привлечению долгосроч-ресурсов
инвестиционного характера, в которых
очень сильно нуждается реаль-•ктор
экономики, с 1.07.2004 г. обязательному
резервированию не иодле-
остаток
денежных средств, привлеченных от
юридических лиц, на срок не менее 3 лет
в соответствии с условиями заключенных
договоров;
остаток
денежных средств, размещенных в
облигациях кредитных организаций
сроком погашения не ранее чем через
3 года и решение о выпуске которых
не содержит возможности их досрочного
погашения.
Резервируемые
обязательства рассчитываются ежемесячно
по формуле сред-
хронологической
по данным об остатках на соответствующих
балансовых
х
за каждый день месяца (включая первое
и последнее число) отдельно по
тельствам
в валюте РФ и по обязательствам в
иностранной валюте и умно-
тся
на норматив обязательных резервов.
Полученная величина перечисляется
ом
со своего корреспондентского счета
на отдельные счета по учету обяза-
льных
резервов, открытые каждому банку в
Банке России. В дальнейшем еже
но
по состоянию на первое число каждого
месяца, следующего за отчетным,
изводится
регулирование обязательных резервов:
недовзнос средств допере-
ляется
банком, а излишне внесенная сумма
обязательных ресурсов возвраща-
Банком
России на корреспондентский счет банка
в течение 3 рабочих дней
даты
представления им расчета подлежащих
резервированию обязательств.
'Государственной
думой РФ 28.11.2003 г. был принят ФЗ «О
страховании вкладов физических лиц
в банках Российской Федерации». Его
целями являются:
защита
прав и законных экономических интересов
вкладчиков банков РФ;
укрепление
доверия к банковской системе РФ;
стимулирование
привлечения сбережений населения в
банковскую систему РФ.
Названным
законом предусмотрено создание стройной
системы
гарантирования
вкладов
граждан,
в основу действия которой закладываются
следующие принципы:
обязательное
участие банков в системе страхования
вкладов;
сокращение
рисков наступления неблагоприятных
последствий для вкладчиков в случае
неисполнения банками своих обязательств;
прозрачность
деятельности системы страхования
вкладов;
накопительный
характер формирования фонда обязательного
страхования вкладов за счет регулярных
страховых взносов банков — участников
системы страхования вкладов.
6
3»
1186
6.4. Страхование вкладов физических лиц в коммерческих банках российской федерации
Участниками
системы страхования вкладов являются:
вкладчики
банков;
банки,
внесенные в установленном порядке в
специальный реестр банков. допущенных
к участию в системе страхования;
Агентство
по страхованию вкладов физических
лиц, размещенных в банках РФ;
Банк
России.
Коммерческий
банк признается удовлетворяющим
требованиям к участию в систе
ме
страхования вкладов при соответствии
им одновременно следующим услови
учет
и отчетность банка признаются Банком
России достоверными;
банк
выполняет обязательные экономические
нормативы, установленные Банком России;
финансовая
устойчивость банка признается Банком
России достаточно]!:
меры
воздействия за нарушение банковской
деятельности, предусмотренные
действующим банковским законодательством,
а также ФЗ «О несостоятельности
(банкротстве) кредитных организаций»
не принимались, а таки
отсутствуют
основания для их применения.
Рассмотрение
Банком России ходатайств банков и
вынесение по ним заключен ний о
соответствии (или несоответствии)
банков предъявляемым к ним требованиям
для участия в системе страхования
вкладов производится в срок, не
превышающий 9 месяцев со дня поступления
в ЦБ РФ ходатайства коммерческого банка
о вынесении ЦБ РФ заключения, на
основании:
• во-первых,
предварительного анализа отчетной и
другой документации башка на предмет
соответствия банка требованиям к
участию в системе страхе;
вания
вкладов;
• во-вторых,
материалов тематической инспекционной
проверки банка
оценки достоверности
учета и отчетности, а также установления
фактов,
торые связаны с решением
вопроса о его включении в систему
страхов
вкладов и которые невозможно
получить методом дистанционного над
• в-третьих,
заключительного анализа результатов
выполнения банком
требований,
предъявляемых для вхождения в систему
страхования вкл
особенно критериальных
значений показателей: достаточности
и кач
капитала;
качества активов; общей ликвидности
банка, а также его акп
и обязательств;
доходности и рентабельности банковской
деятельности:
чества управления
банком, его операциями и рисками и др.
Вынесение
заключения о возможности постановки
коммерческого банка
учет в системе
страхования вкладов осуществляется
Комитетом надзора Б
России. Банки,
получившие положительное заключение
этого органа ЦБ
вносятся
Агентством по страхованию вкладов
физических лиц в реестр бан
вклады
которых будут гарантироваться
государством.
Банки,
вошедшие в систему гарантирования
вкладов, обязаны:
• ежеквартально
уплачивать страховые взносы в фонд
обязательного ст вания вкладов;
представлять
вкладчикам информацию о своем участии
в системе страхования вкладов, о
порядке и размерах получения возмещения
по вкладам;
размещать
информацию о системе страхования
вкладов в доступных для вкладчиков
помещениях банка, в которых осуществляется
обслуживание вкладчиков;
вести
учет обязательств банка перед
вкладчиками, позволяющий банку
сформировать на любой день реестр
обязательств банка перед вкладчиками
по форме, которая устанавливается
Банком России по предложению Агентства
по страхованию вкладов;
исполнять
свои обязательства, предусмотренные
ФЗ «О страховании вкладов физических
лиц в банках РФ».
Страховые
взносы едины
для
всех коммерческих банков и подлежат
уплате каждым их них со дня внесения
его в реестр банков, входящих в систему
страхования вкладов, до отзыва
(аннулирования) лицензии Банка России
или до дня исключения банка из реестра
банков, имеющих лицензии ЦБ РФ.
Ставка
страховых взносов не может превышать
0,15% от расчетной базы за каждый отчетный
период (квартал года). В отдельных
случаях по решению совета директоров
Агентства по страхованию депозитов
она может быть увеличена до 0,3% от
расчетной базы. Решение об установлении
ставки страховых взносов публикуется
в «Вестнике Банка России» и «Российской
газете» не позднее 5 дней со дня его
принятия.
Порядок
исчисления расчетной
базы
устанавливается
Агентством. В соответствии с ФЗ о
страховании вкладов не подлежат
страхованию, а следовательно, включению
в расчетную базу денежные средства:
размещенные
на банковских счетах физических лиц,
занимающихся предпринимательской
деятельностью без образования
юридического лица;
размещенные
физическими лицами в банковские вклады
на предъявителя, в том числе удостоверенные
сберегательным сертификатом и/или
сберегательной книжкой на предъявителя:
переданные
физическими лицами банкам в доверительное
управление;
размещенные
в филиалах банков России, находящихся
за пределами территории РФ.
Расчет
страховых взносов осуществляется
банками самостоятельно. Уплата страховых
взносов производится в течение 5 дней
со дня окончания расчетного периода
путем перевода денежных средств в
валюте РФ на счет Агентства в Банке
России, на котором учитываются денежные
средств фонда обязательного страхования
вкладов.
Право
требования вкладчика на возмещение по
вкладам за счет названного фонда
возникает со дня наступления страхового
случая.
Страховым
случаем признается одно из следующих
обстоятельств:
отзыв
(аннулирование) у банка лицензии на
осуществление банковских операций
в соответствии с ФЗ «О банках и банковской
деятельности»;
введение
Банком России в соответствии с
законодательством РФ моратория на
удовлетворение требований кредиторов
банка.
При
обращении в Агентство с требованием о
выплате возмещения по вкладам
вкладчик должен представить заявление
по установленной форме и документы,
удостоверяющие его личность. Возмещение
по вкладу, не превышающему 100 тыс. руб.,
выплачивается вкладчику в размере 100%
суммы вклада в банке, в отношении
которого наступил страховой случай.
Если сумма вкладов превышает 100 тыс.
руб., то вкладчику вернут 100% от суммы,
не превышающей 100 тыс.руб., плюс 90% от
суммы вкладов в банке, превышающей 100
тыс. руб в совокупности не более 400 тыс.
руб. Возмещение в данном случае
выплачивается по каждому из вкладов
в данном банке пропорционально их
размерам. А если страховой случай
наступил в отношении нескольких банков,
в которых вкладчик имеет вклады, то
размер страхового возмещения исчисляется
в отношении каждого банка отдельно.
Остальные средства по вкладу вкладчики
могут получить при банкротстве банка,
которому они доверили свои вклады.
К
Агентству, выплатившему возмещение но
вкладу, переходит в пределах выплаченной
суммы право требования, которое вкладчик
имел к банку, в отношении которого
наступил страховой случай.