Смешанное страхование жизни

Смешанное страхование жизни объединяет такие виды страховых договоров, которые обеспечивают застрахованному в обмен на уплату страховых премий выплату страховой суммы как в случае смерти застрахованного в течение срока действия договора (выплата – выгодоприобретателю), так и случае дожития до окончания договора (выплата – застрахованному или выгодоприобретателю).

Основные характеристики смешанного страхования жизни.

Смешанное страхование предоставляет застрахованному наиболее полную защиту, покрывая одновременно два противоположных страховых риска. Премии могут быть и периодическими, и единовременными. Начиная с определённого периода, договоры приобретают выкупную стоимость. Обладают высокой инвестиционной привлекательностью, предлагая страхователю участие в прибыли (бонусы) или прямое инвестирование. Договоры смешанного страхования являются наиболее выгодными для целей создания накоплений, но с невысокими гарантиями по сравнению с другими договорами на случай смерти. Выплата страховой суммы может быть однократной или в виде ренты.

Существуют следующие виды смешанного страхования жизни.

1. Простое смешанное страхование – в обмен на уплату фиксированных выравненных премий страховщик обязуется выплатить гарантированную страховую сумму либо по истечении договора, либо в случае смерти. Страховая сумма может быть одинаковой для обоих случаев или разной: на случай смерти покрытие выше, чем на дожитие. Выплата страховой суммы может осуществляться немедленно при наступлении смерти или дожития и с отсрочкой. Премии, как правило, периодические, но могут использоваться и однократные.

2. Смешанное страхование с участием в прибыли страховщика. Выплачиваемая страховая сумма представляет собой базовую сумму с начисленными за период действия договора бонусами.

3. Смешанное страхование с двумя страховыми суммами. Этот договор представляет собой комбинацию смешанного страхования с участием в прибыли и срочного страхования с убывающей страховой суммой. В случае смерти страховщик выплачивает большую из двух сумм: базовой страховой суммы с начисленными бонусами или гарантированной страховой суммы на случай смерти. По истечении срока действия договора подлежит выплате базовая страховая сумма с начисленными бонусами.

4. Гибкое смешанное страхование жизни. Предназначено для того, чтобы избежать низкой стоимости выкупа при необходимости досрочного расторжения договора страхования. Заключается не один договор на крупную сумму, а несколько договоров с небольшими страховыми суммами, в целом составляющими требуемое страховое покрытие. При невозможности продолжать оплату премий по всем договорам часть полисов ликвидируется по стоимости выкупа, а остальные продолжают действовать.

5. Смешанное страхование с редукцией. Базовая страховая сумма уменьшается при невозможности оплаты страхователем текущих премий пропорционально неоплаченным премиям.

6. Инвестиционное смешанное страхование. Страховщик использует страховые премии для размещения в специальных инвестиционных фондах, страховая сумма зависит от изменения стоимости произведённых инвестиций. Взимаемая страховщиком премия делится на две части: первая, большая, идет на покупку юнитов, вторая, меньшая – на создание гарантированной суммы покрытия на случай смерти. По окончании договора при условии дожития застрахованным до оговорённого срока выплачивается стоимость юнитов по цене покупки (bid price). При наступлении смерти застрахованного в течение срока действия договора выплачивается большая из двух сумм: стоимость юнитов, накопленных по договору к этому моменту, или гарантированная страховая сумма.

Смешанное страхование жизни с условием выплаты страховой ренты предоставляет гарантии на такие страховые события, как:

• дожитие застрахованного до установленной даты окончания действия договора страхования;

• смерть застрахованного в период действия договора;

• дожитие застрахованного до сроков, установленных для выплаты страховой ренты.

Рента может выплачиваться ежемесячно, ежеквартально, раз в полгода, раз в год, а также по окончании срока договора (если договор заключен более чем на один год). В основе расчёта размера ренты лежат: норма доходности, предлагаемая страховщиком; величина страховой суммы по договору и периодичность выплат. Размер страховой суммы и сроки выплат ренты определяются по соглашению сторон. В осуществлении договора рентного страхования выделяют 3 периода:

1. период уплаты страховой премии, т.е. период, установленный договором для уплаты страхователем страховой премии полностью;

2. выжидательный период, т.е. период между окончанием срока уплаты страховой премии и установленной договором датой наступления первого страхового случая по дожитию застрахованного;

3. период выплат страховой ренты, т.е. период с установленной договором даты наступления первого страхового случая на дожитие застрахованного до даты окончания действия страхового договора.

В качестве основы для расчета страховых тарифов может быть использована разработанная специалистами Росстрахнадзора методика расчета тарифов по страхованию жизни с условием выплаты страховой ренты.