Классификация страхования жизни

Страхование жизни можно классифицировать по следующим критериям:

1. по предмету страхования:

• страхование на случай смерти;

• страхование на дожитие;

• смешанное страхование (смерть и дожитие).

1. в зависимости от порядка уплаты страховых премий:

• договоры с единовременной (однократной) премией;

• договоры с периодическими премиями.

Периодические премии уплачиваются ежегодно, ежеквартально или ежемесячно.

3. по периоду действия страхового покрытия:

• пожизненное страхование (на всю жизнь застрахованного);

• страхование жизни на определенный период времени;

1. по виду страхового покрытия:

• на твердо установленную страховую сумму;

• с убывающей страховой суммой;

• с возрастающей страховой суммой;

• с увеличением страховой суммы в соответствии с ростом индекса розничных цен;

• с увеличением страховой суммы за счет участия в прибыли страховщика (бонусы);

• с определением страховой суммы по результатам прямого инвестирования страховых премий в специализированные инвестиционные фонды

1. по виду страховых выплат:

• страхование с единовременной выплатой страховой суммы;

• страхования с выплатой ренты (аннуитета);

• страхование с выплатой пенсии (пенсионный план).

В страховой практике выделяют 3 базовых вида страхования жизни, имеющих существенные отличия по наиболее важным критериям:

• срочное страхование жизни – страхование на случай смерти на определенный период времени. В обмен на уплату страховых премий страховщик обязуется выплатить страховую сумму в случае смерти застрахованного в течение срока действия договора;

• пожизненное страхование: в обмен на уплату премий страховщик обязуется выплатить страховую сумму в случае смерти застрахованного, когда бы она ни произошла;

• смешанное страхование жизни – страхование и на случай смерти, и на дожитие в течение определенного периода времени. При этом страховщик обязуется выплатить страховую сумму как в случае смерти застрахованного, если она наступает до окончания срока действия договора, так и по истечении срока договора в установленное время, если застрахованный остаётся жив.

Срочное страхование жизни

Срочное страхование является наиболее старым и традиционным видом страхования жизни. Страховой договор заключается на определенный период времени (год, пять, десять лет), и страховая сумма выплачивается выгодоприобретателю только в случае смерти застрахованного в течение срока действия договора.

Основные характеристики срочного страхования жизни.

Срочное страхование жизни предоставляет самые высокие страховые гарантии на случай смерти при самых низких страховых премиях. Имеет основной целью защиту семьи и наследников в случае преждевременной смерти застрахованного. Договор заключается в основном при возрасте застрахованного до 65-70 лет, причём ограничивается число контрактов, где застрахованные – люди, приближающиеся к этому возрасту. Страховые премии периодические. Договор не предусматривает ни участия в прибыли (бонусов), ни инвестиционного дохода, ни выкупной суммы. Выплата страховой суммы может осуществляться единовременно при наступлении страхового случая или в рассрочку в виде ренты.

Существуют следующие виды договоров страхования жизни.

1. Срочное страхование с постоянной премией. При оплате страхователем постоянных периодических премий в течение срока действия договора страховщик выплачивает гарантированную страховую сумму в случае смерти застрахованного до окончания действия договора.

2. Конвертируемое срочное страхование. Договор срочного страхования в любое время в течение срока его действия может быть переоформлен в договор смешанного или пожизненного страхования либо на прежнюю страховую сумму либо на определённую долю этой суммы с перерасчётом страховых премий, исходя из тарифов смешанного (пожизненного) страхования. По этому виду страхования не требуется вновь проходить медицинское освидетельствование при переоформлении договора.

3. Срочное страхование с убывающей страховой суммой. В договоре предусматривается ежегодное уменьшение страховой суммы на определенную величину до нуля в конце срока страхования. Страховые премии постоянные, периодические, но период их уплаты короче срока действия договора. Используется при страховании жизни заёмщика для гарантии оплаты долговых обязательств перед кредитными учреждениями (кредиты на строительство жилья или ипотека).

4. Срочное страхование с возрастающей страховой суммой. Этот полис позволяет учесть процесс инфляции. Страховая сумма увеличивается пропорционально росту индекса розничных цен. Страховые премии повышаются соответственно увеличению страховой суммы.

5. Срочное страхование жизни с контрстрахованием на дожитие. Если страховой случай не наступил, страховщик по договору выплачивает застрахованному определённую сумму по истечении срока страхования. Эта сумма представляет собой возврат части уплаченных страховых премий за вычетом расходов страховой компании на ведение дела, комиссионных агентам и доли прибыли страховщика.