Тема 5. Оформление кредитов и оперативный

5.1. Виды и параметры кредитных услуг банка

Банк оказывает следующие кредитные услуги.

Краткосрочная ссуда – целевая ссуда с одноразовой выдачей и сроком погашения до 6 месяцев. Гашение происходит одним или несколькими платежами.

Среднесрочная ссуда – целевая ссуда с разовой выдачей и сроком погашения до 12 месяцев.

Долгосрочная ссуда – целевая ссуда с разовой выдачей и сроком погашения свыше одного года.

Кредитная линия. Открытие кредитной линии предполагает заключение договора, на основании которого заемщик приобретает право на получение и использование в течение обусловленного срока денежных средств банка в пределах установленного лимита.

Общая сумма выданных кредитов не должна превышать установленный договором максимальный размер (лимит выдачи).

Максимальный срок кредитной линии – 1 год. Выдача кредита производится несколькими суммами (траншами) с безусловным соблюдением установленных договором лимитов. Под траншем следует понимать сумму кредита, предоставленную заемщику разовым либо несколькими зачислениями на его счет в банке и отличающуюся от других частей кредита, выданных в рамках данной кредитной линии, сроком, на который она предоставлена, и условиями погашения. Сроки и условия погашения определяются дополнительными соглашениями к договору кредитной линии. При установленном лимите выдачи по кредитной линии обязательства банка перед заемщиком уменьшаются по мере выдачи каждой части кредита. При погашении задолженности лимит выдачи кредитной линии не восстанавливается.

Овердрафт – кредитование расчетного счета заемщика при недостаточности или отсутствии на нем денежных средств для оплаты расчетных документов. Кредитование осуществляется в пределах установленного лимита и срока. В течение периода действия договора заемщик имеет право неоднократно выбирать лимит и погашать задолженность. В рамках уставленного лимита кредитование может производиться одновременно по двум договорам, при этом к каждому договору открывается отдельный ссудный счет.

Погашение ссудной задолженности производится ежедневно по мере поступления денежных средств заемщика на расчетный счет, если иное не предусмотрено условиями договора.

Инвестиционный кредит – целевой кредит, направляемый на приобретение основных средств, расширение, строительство, техперевооружение производства. Кредит может выдаваться одной суммой или в виде кредитной линии несколькими суммами, по мере освоения средств в рамках одного договора. Срок кредитования может быть от нескольких месяцев до нескольких лет.

Проектное финансирование – финансирование инвестиционного проекта, ориентированного на получение дохода. Источником погашения кредита являются денежные потоки проекта.

Основные условия проектного финансирования:

- предприятие принадлежит к перспективной, развивающейся отрасли;

- подтверждаемый спрос на предлагаемую к производству продукцию, услуги;

- положительные оценочные характеристики представленного бизнес-плана;

- срок окупаемости до 2-х лет;

- наличие достаточного обеспечения для испрашиваемых инвестиций;

- выгодность данного проекта для банка, производителя и потребителя продукции (услуг) по предоставляемому бизнес-плану.

Микрокредит – кредит, предоставляемый малым предприятиям, предпринимателям без образования юридического лица, физическим лицам с использованием технологии микрокредитования. Заключение о кредите и его сопровождение делает специалист, аттестованный для работы с такими кредитами.

По технологии микрокредитования кредитуются заемщики, отвечающие хотя бы одному из следующих признаков:

- основной денежный оборот предприятия осуществляется в наличной денежной форме;

- отсутствует расчетный счет в банке либо расчетный счет открыт, но операции по счету не проводятся;

- расчетный счет в банке открыт, но среднемесячные обороты по счету за последние 6 месяцев меньше объема запрашиваемого кредита.

Микрокредиты выдаются на пополнение оборотных средств, приобретение основных средств, потребительские нужды предпринимателей с ежемесячным графиком погашения независимо от целевого назначения кредита.

Потребительский кредит – кредит физическому лицу:

- на индивидуальные, семейно-бытовые нужды (приобретение бытовой техники, мебели, транспорта, предметов домашнего обихода и личного пользования, оплата медицинских услуг, обучение и т. д.) – сроком до одного года;

- приобретение, строительство, ремонт недвижимости – до 2-х лет;

- кредитование по схемам:

а) на приобретение автотранспорта (до 1,5 лет), дорогостоящих товаров (до одного года) по соглашению банка с торговой организацией – клиентом банка;

б) кредитование работников предприятий – клиентов банка (под поручительство этих предприятий либо под их залог).

Все виды кредитования физических лиц предполагают обязательное составление ежемесячных графиков погашения.

В заключении о выдаче потребительского кредита и в кредитном договоре в обязательном порядке указывается конкретная цель кредита (цели «социально-бытовые нужды» не должно быть).

Сохранение конкурентоспособности на рынке кредитов и привлечение новых клиентов невозможно без расширения круга предоставляемых банком услуг, внедрения новых форм кредитования.

Синдицированное кредитование – это предоставление кредита одному заемщику группой банков. Кредитование на синдицированной основе позволяет решать проблемы кредитных рисков (минимизировать потери банка), избегать нарушений максимальных размеров рисков на одного заемщика.

Модели синдицированного кредитования: договор участия, когда банки-участники делают депозит в банке-агенте, а затем этот депозит направляется последним для предоставления кредита; договор займа, когда участники складываются и частями кредитуют заемщика и т. д.