14. Первичное страхование

ПЕРВИЧНОЕ СТРАХОВАНИЕ – это предоставление страховой защиты клиентам страховых компаний, т.е. физ и юр лицам. Первичное страхование может осуществляться на индивидуальной или коллективной основе. В первом случае по договору страхования ответственность перед страхователем несет один страховщик, во втором – несколько страховых организаций. Эта форма используется при страховании крупных рисков и называется сострахованием.

СОСТРАХОВАНИЕ - страхование одного и того же объекта страхования несколькими страховщиками по одному договору страхования.

СОСТРАХОВАНИЕ осуществляется на принципах:

1. Обязанности по выплате страхового возмещения распределяются между участниками договора. (по видам застрахованных интересов – имущество, ответственность, по времени наступления страхового случая, по долям в общем объеме ответственности)

2. Оформляется один договор страхования, где перечислены все страховые компании, распределение между ними риска в процентах. Условия и тарифы едины для всех.

3. Одна из страховых компаний выполняет роль ведущей и ведет дела со страхователем от имени всех состраховщиков. Для этого он от них получает доверенность.

4. Если в договоре не определены права и обязанности каждого состраховщика, то они солидарно отвечают перед страхователем за страховые выплаты.

15. Перестрахование

ПЕРЕСТРАХОВАНИЕ – передача риска от страховщика другой страховой компании. То есть это специальная форма страхования между страховыми компаниями. Потребность в перестраховании возникает у страховщика в том случае, когда обязательства по договорам страхования превосходят финансовые ресурсы компании. Перестрахование существенно увеличивает возможности страховых компаний в принятии на себя крупных рисков.

Отношения оформляются перестраховочным договором. Передача риска на перестрахование сопровождается передачей соответствующей части страховой премии. В кач-ве перестраховщиков могут выступать обычные СК, занимаюиеся первичным страхованием лили специализированные перевстраховочные компании (на перестраховочную деятельность д.б. лицензия).

ОСОБЕННОСТИ перестрахования:

• Защита интересов страховщика

• Увеличение емкости страховщика

• Диверсификация страхового портфеля

• Страхователь информирован о перестраховочной защите только в особых случаях

• Перестраховщик должен иметь лицензию на перестрахование

• Вся ответственность лежит первичный страховщик

Рынок перестрахования интернационален. Практически все российские страховщики перестраховываются в зарубежных компаниях., преодолевая таким образом ограниченные финансовые возможности.

Цессия – передача риска в перестрахование. Ретроцессия – дальнейшая передача риска на перестрахование (когда перестрахуются много раз).

16. Понятие риска в страховании, классификация рисков

СТРАХОВОЙ РИСК - вероятностное неблагоприятное событие.

Риск является выражением неопределенности, присутствующей во всех сферах жизни. Для человека риск приобретает экономические формы и связывается с понятием убытка. Задача стоит в минимизации риска.

Классификация рисков:

1. По оценке последствий:

• Чистые риски предполагают ситуацию, исход которой может быть либо неблагоприятным, либо нейтральным.

• Спекулятивные риски предполагают возможность как убытка, так и извлечения выгоды.(НЕ СТРАХУЮТСЯ)

1. По охвату и возможности воздействия:

• Фундаментальные – события, не зависящие от воли человека, но воздействующие на множество субъектов.

• Частные – зависят от воли человека и воздействуют отдельно на каждого субъекта.

1. По источнику возникновения:

• Природная среда

• Техногенная среда

• Социальная среда (политические, социальные, военные)

• Экономическая среда (инфляция, рыночная конъюнктура)

1. По типу возникновения:

• Эндогенные (внутренние) находятся в области решений субъекта, в результате чего он может уменьшить вероятность их наступления и даже полностью избежать их.

• Экзогенные (внешние) лежат вне области решений субъекта, в результате чего можно только минимизировать последствия реализации рисков.

1. По способности к распространению (концентрации):

• Массовые риски

• Уникальные риски.

17. Показатели оценки рисков

Для оценки риска необходимо знать ожидаемую величину ущерба и вероятность его наступления(частоту ущерба).

Методы оценки вероятности (частоты ущерба): статистические.

Методы оценки ожидаемого значения ущерба:

• Необходимо знать макс. Величину ущерба (чтобы установить макс-но возможный размер денежного требования к страховщику в случае наступления страхового случая)

• Показатели отклонения фактических результатов от ожидаемых

Методы оценки рисков:

• Статистические (основанные на статистике ущербов)

• Вероятностно-статистические (основаны на комбинации статистических данных и теоретических гипотез)

• Теоретико-вероятностные (построение мат.модели изучаемого риска и теоритической модели его параметров)

• Экспертные (обработка ответов экспертов)

Простейшие методы:

• Вероятностные оценки риска

• Ранжирование рисков

В результате все риски делятся на 2 группы:

1. Риски, которые имеют самую высокую вероятность наступления, при этом ожидаемая величина ущерба самая маленькая. (риски потерь или уничтожения имущества, производственного травматизма)

2. Риски, имеющие очень малую вероятность, но размер ущерба катастрофичен (авиационные или морские катастрофы).

Передача риска на страхование – трансферта риска.