29. Договор страхования: сущность, виды, формы

ДОГОВОР СТРАХОВАНИЯ - это соглашение между страхователем и страховщиком, в силу которого последний за определенную плату обязуется произвести страховую выплату при наступлении страхового события.

ПРИНЦИПЫ ДОГОВОРА СТРАХОВАНИЯ:

1. Принцип наличия страхового интереса - нанесение ущерба предполагаемому объекту страхования может причинить ущерб лицу, заинтересованному в сохранности данного объекта. (ст. 929и 930 ГК РФ)

2. Принцип пригодности риска для страхования - предполагаемые страховые риски (опасности) должны соответствовать критериям, однозначно определяющим возможность страхования данного риска.

3. Принцип финансовой эквивалентности взаимоотношений страховщика и страхователя - плата, получаемая страховщиком за страхование (страховая премия), соответствовала его ответственности (страховым суммам и степени риска).

4. Принцип наивысшего доверия сторон - стороны договора страхования безусловно обязаны раскрывать друг другу все существенные обстоятельства, имеющие отношение к договору (ст. 944 ГК РФ)

5. Принцип наличия причинно-следственной связи убытка и события, его вызвавшего - должно быть однозначное соответствие между событием, повлекшим ущерб и претензию страхователя о выплате возмещения, и событием, на случай наступления которого проводилось страхование.

6. Принцип необогащения - выплата страхового возмещения осуществляется в размере действительного ущерба и восстанавливает финансовое положение страхователя в том размере, каким оно было до нанесения ущерба, но не обогащает страхователя.

Договор страхования может быть заключен только в письменной форме. (искл – договор обязательного государственного страхования)

Договор личного страхования является публичным договором.

Страхователем м.б. ЮЛ или ФЛ, но страхователь д.б. дееспособным. В договоре страхования м.б. указан выгодоприобретатель, т.е. лицо, в пользу кот заключается договор. Выгодоприобретатель имеет право на получение страховых выплат и может заменять страхователя при наступлении страхового случая. Страхователь может заменить выгодоприобретателя в договоре по своему усмотрению до наступления страхового случая.

Содержание договора страхования - совокупность условий страхования данного объекта, а также обязанности обеих сторон. Договоры страхования обозначены правами страхователя и страховщика. Основные обязанности и права сторон зафиксированы в Гражданском кодексе. Свидетельство заключения договора страхования оформляется в форме страхового сертификата. Это может быть полис, страховая карта или квитанция.

В некоторых случаях, а именно при страховании владельцев автотранспортных средств, выдается временное свидетельство как гарантия заключения договора в будущем.

Структура договора страхования (ДС).

ДС состоит из:

- общих условий;

- специальных условий;

- частных условий.

1. Общие условия - это условия, которые содержатся во всех договорах страхования, а именно: дата заключения договора, дата начала действия договора, юридический или домашний адрес страхователя, страховщика, подписи сторон, срок действия договора и т.д.

2. Специальные условия - это те, которые характеризуют данный вид страхования:

- определение страхового случая;

- страховая сумма страховательного покрытия;

- выгодоприобретатель застрахованный;

- страховой тариф;

- порядок урегулирования претензий при наступлении страхового случая.

3. Частные условия или оговорки - это те пункты договора страхования, которые были внесены в результате индивидуальных переговоров страхователя и страховщика:

- порядок несения страхового бремени;

- указания лиц-выгодоприобретателей;

- условия прекращения действия договора.

Договора бывают:

- долгосрочные (свыше 5 лет);

- краткосрочные (менее 1 года).

К краткосрочным договорам относятся виды договоров имущественного страхования и договоры страхования гражданской ответственности, а также договора страхования от несчастных случаев, договоры медицинского страхования.

Свыше 1 года - это договоры страхования жизни. Их называют “накопительными договорами”. Страховая сумма обычно выше, чем вся совокупность страховых взносов.

Договор страхования может быть прерван по следующим причинам:

1. Истечение срока действия договора.

2. Исполнение обязательств страховщику в полном порядке.

3. Вследствие несоблюдения условий договора одной из сторон.

4. Ликвидация страхователя как юридического лица и страховщика.

Возобновление ДС: осуществляются в соответствии с условиями конкретной страховой компании. Иногда страховщик предлагает возобновление договора с предоставлением льготных дней. Это означает, что предыдущий договор является истекшим и на определенное количество дней этот договор условно продлевается для заключения договора.