10. Общая классификация отраслей страховой деятельности

Страховая деятельность разделяется на отдельные отрасли, которые формируются по принципу однородности рисков:

• Личные риски

• Риски, связанные с имуществом

• Риски гражданской ответственности

Исторически первыми возникли 3 отрасли:

• Страхование от огня

• Страхование жизни

• Транспортное страхование

Они долгое время развивались независимо друг от друга. В современных условиях существует множество видов и отраслей страхования. Вопросы их классификации важны с точки зрения техники страхования, его организации и государственного регулирования.

По Российскому страхованию выделяют:

• Личное

• Имущественное

В рамках каждой отрасли выделены лицензируемые виды страхования:

ЛИЧНОЕ СТРАХОВАНИЕ имеет своим объектом защиту имущественных интересов граждан, связанных с жизнью, здоровьем, трудоспособностью, пенсионным обеспечением. По договору личного страхования страховщик обязуется при наступлении страхового случая выплатить страхователю единовременную или выплачиваемую периодически сумму по договору.

В рамках этой отрасли выделяют: страхование жизни, страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование.

ИМУЩЕСТВЕННОЕ СТРАХОВАНИЕ имеет своим объектом имущественные интересы застрахованного лица, связанные с владением, пользованием и распоряжением имущества. Условно в составе этой отрасли выделяют 4 под отрасли:

• Страхование имущества

• Страхование ответственности за причинение вреда

• Страхование ответственности по договору

• Страхование предпринимательского риска

К имущественному страхованию относят страхование: наземного, водного, воздушного транспорта; грузов; других видов имущества, кроме перечисленных; финансовых рисков.

СТРАХОВАНИЕ ОТВЕТСТВЕННОСТИ имеет своим объектом возмещение расходов страхователя при возникновении гражданской ответственности, т.е. вследствие причинения им вреда жизни, имуществу или здоровью других лиц.

В рамках этой отрасли выделяют страхование: ГО владельцев автотранспорта, ГО перевозчика, ГО предприятий – источников повышенной опасности, профессиональной ответственности, ответственности за неисполнение обязательств, иных видов ГО.

Есть и другие классификации:

• По характеру страховой услуги:

1. Страхование ущерба (страховая выплата – страховое возмещение. Страховые выплаты производятся только при наступлении страхового случая)

2. Страхование суммы (страховая выплата – страховое обеспечение. Имеет место при страховании жизни. Страховая сумма определяется не стоимостью материальных ценностей, а желанием страхователя и его платежеспособностью. В договоре страхования речь идет о выплате согласованной суммы при наступлении определенных событий)

• Комбинирование:

1. Комбинированное страхование (в одном договоре – покрытие нескольких рисков)

2. Связанное страхование (обединение нескольких договоров страхования в один пакет)

11. Объекты и виды личного страхования

Личное страхование представляет собой важный финансовый механизм обеспечения благосостояния граждан. Предметом личного страхования выступают риски, связанные с жизнью человека и ее материального обеспечения. Договор личного страхования может гарантировать дополнение к основному трудовому заработку граждан, а именно договоры долгосрочного страхования жизни, имеющие накопительный характер.

По этим договорам возможны как единовременные выплаты, так и периодические после определенной договором даты (срока) (это могут быть пенсионное страхование и аннунитет).

Страхуемые риски:

1. Риск смертей.

2. Риск заболеваний.

3. Риск несчастного случая.

4. Риск утраты трудоспособности по старости.

Личное страхование страхует имущественные интересы, связанные:

1. с дожитием граждан до определенного возраста или срока, со смертью, с наступлением иных событий в жизни граждан (страхование жизни);

2. с причинением вреда жизни, здоровью граждан, оказанием им медицинских услуг (страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование).

Виды страхования, классифицируемые по законодательству РФ:

1. Страхование жизни:

— страхование жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события;

— пенсионное страхование;

— страхование жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика

2. Иные виды личного страхования:

— страхование от несчастных случаев и болезней;

— медицинское страхование

В рамках системы социальной защиты граждан действует 3 механизма:

1. Государственное социальное страхование.

2. Коллективное страхование.

3. Личное страхование.

1. Страховщиком является государственное учреждение или учреждения, аккредитованные государством. Страхователями здесь являются государство, работодатель и сам застрахованный. Эта система осуществляется в рамках внебюджетных фондов.

2. Страховщиками выступают коммерческие страховые организации. Страхователями здесь являются работодатели, в некоторых случаях - государство через систему министерств и ведомств.

3. Страховщиками являются коммерческие страховые организации, а страхователями - граждане. Личное страхование можно назвать персональным страхованием.