31. Принципы кредитования.

Принципы кредитования – это основные правила и условия предоставления и возврата ссуд. Существуют следующие принципы кредитования:

1) возвратность (коллекторские агентства проверяют заемщиков на платежеспособность, за услуги берут 20 – 50 % ссуды).

Возвратность кредита, вне зависимости от стадий движения ссужаемой стоимости, выступает всеобщим свойством кре­дита. Возвратность представляет собой специфическое свойство, определяющую черту, присущую кредитным отношениям.

Возвратность не возникает сама по себе: она базируется на материальных процессах, на завершении кругооборота стоимости. Однако завершение кругооборота стоимости - это не возврат, высвобождение стоимости лишь подготавливает почву для возврата. Возврат кредита (в отличие от финансов) наступает в тот момент, когда высвободивши­еся средства дают возможность ссудополучателю вернуть денежные средства, полученные во временное пользование. Возвратность выра­жает двусторонний процесс, она одинаково важна как для кредитора, так и для заемщика.

Возвратность, свойственная кредиту, получает юридическое закрепление в соответствующем договоре, который заключают участники кредитной сделки и который фиксирует соглашение сторон и юридически закрепляет необходимость возвращения временно позаимствованной стоимости.

2) срочность, т.к. все кредиты выдаются на определенный срок, поле истечения которого они подлежат возврату.

3) платность – выплат ссудного процента, что связано с тем, что банковский кредит предоставляется главным обра­зом на базе привлеченных средств, которые для банка выступают как платные ресурсы. Банки как коммерческие предприятия экономически не могут покупать ресурсы за плату, а продавать свои кредиты на бес­платной основе.

4) обеспеченность.

Формы обеспечения кредита:

- залог (имущество, имущественные права, цен бумаги).

- поручительство – по договору поручитель обязуется перед кредитором нести солидарную ответственность за исполнение заемщиком обязательств по кредитному договору, полностью или частично.

- банковская гарантия – стороной выдающей гарантию выступает банк или иное кредитное учреждение, называемое гарантом, стороной принимающей гарантию в качестве обеспечения кредита является банк- кредитор, кот. называется бенефициаром. Лицо, которое запрашивает гарантию, именуется принципалом.

- переуступка дебиторской задолженности – оформляется она договором о цессии.

- кредиты без обеспечение – под положительный имидж заемщика.

5) целевой характер кредита, т.е. кредит выдается на определенные цели, в зависимости от которых существуют различные формы кредита, например, производственный и потребительский кредит.

6) дифференцированный подход к заемщику при кредитовании, т.е. при кредитовании к каждому заемщику подходят индивидуально, при этом оценивается его имидж, платежеспособность, уровень его доходов и т.д., в зависимости от этого решается вопрос о предоставлении тому или иному заемщику ссуды определенного размера.

32. Законы кредита.

Экономические законы предполагают обнаружение устойчивой вза­имосвязи между экономическими явлениями, в том числе между креди­том и другими экономическими категориями. Кредит представляет со­бой лишь элемент общей системы экономических отношений, его функционирование можно понять не в изолированности, не в отрыве от этих отношений, а во взаимосвязи и взаимодействии с ними.

Знание законов, налаживание механиз­ма их реализации дают возможность наиболее успешно применять те ресурсы, которые дополнительно получают субъекты рынка в виде вре­менно неиспользуемых стоимостей.

Законы кредита в общем виде характеризуют то, что выражает единство зависимости кредита и его относительной самостоятельности.

У экономических законов, в том числе законов кредита, есть ряд признаков:

- необходимость

- существенность

- объективность

- всеобщность

- конкретность.

Закон выражает такие связи, которые относятся именно к кредиту и одновременно являются неизбежными только для кредита.

Важно не смешивать закон с сущностью кредита. Закон выражает лишь элемент сущности, одну из ее сторон.

Существует четыре закона кредита:

- закон возвратности кредита (в отличие от собственных или бюджет ных ресурсов) – отражает возвращение ссуженной стоимости кредитору, которая ранее была передана во временное пользование. В процессе возврата от заемщика к кредитору передается именно та ссуженная стоимость, которая ранее была, передана во временное пользование.

- закон равновесия - регулирует зависимость кредита от источников его образования, между высвобожденными и перераспределяемыми на началах возвратности ресурсов.

- закон сохранения ссужен­ной стоимости - инструментом, с помощью которых этот закон реализуется на практике, служит требование такой организации кредитования, которое обуславливает необходимость возвращения не номинальной, а реальной суммы кредита..

- закон временного характера функционирования кредита, т.е. от того куда, какие затраты вложены в кредитные ресурсы, зависит общая продолжительность функционирования кредита. Чем больше времени на которое кредитор предоставляет ссуженную стоимость, тем шире возможности ее функционирования у заемщика. Чем быстрее оборачивается кредит, тем больше возможностей для вступления в новый оборот.

Рассмотренные законы движения кредита имеют для практики боль­шое значение. Отход от их требований, нарушение их сущности может отрицательно повлиять на денежный оборот, снизить роль кредита в народном хозяйстве.

Нарушение возвратности кредита дестабилизирует денежное обра­щение, приводит к банкротству банков, обостряет социальные проти­воречия, вызывая недовольство вкладчиков тех банков, которые объя­вили о своей несостоятельности.

Отсутствие дисбаланса между ресурсами, вовлекаемыми в процесс кредитования, увеличивает денежную массу, приводит к снижению по­купательной способности денежной единицы.

Нарушение сохранения ссуженной стоимости приводит к девальва­ции ресурсов кредитора, снижению размера реальных стоимостей, пре­доставляемых в порядке помощи народному хозяйству.

Знание и учет законов кредита выступают наиболее важной задачей государства и банков в регулировании экономики страны.

33. Нет.