13. Пропорциональное и непропорциональное перестрахование

С точки зрения разделения ответственности между цедентом и пе­рестраховщиком различают пропорциональное и непропорциональ­ное перестрахование. Они могут использоваться как в факульта­тивной, так и в облигаторной форме.

Пропорциональное перестрахование означает, что ответствен­ность и страховая премия делятся между перестрахователем и перестраховщиком пропорционально их долям. Пропорциональная группа перестрахования исторически предшествовала непропор­циональному. Принципиально его сущность заключается в том, что «перестраховщик разделяет риск цедента», т.е. в том, что доля пе­рестраховщика в покрытии риска, в получении премии и выплате возмещений определяется исходя из заранее согласованного соб­ственного удержания цедента. Существуют два основных вида про­порционального перестрахования: квотное и эксцедента сумм.

При квотном перестраховании собственное удержание цедента и доля перестраховщика определяются как фиксированное процент­ное соотношение независимо от размера страховой суммы по конк­ретному договору. Квотное перестрахование гарантирует эффективную и очень простую защиту.

Использование договоров перестрахования эксцедента сумм по­зволяет достичь высокой степени сбалансированности страхового портфеля на основе выравнивания рисков. Данный метод перестра­хования позволяет оставлять на удержании перестрахователя не­большие риски и соответствующую часть страховой премии.

Непропорциональное перестрахование обычно разделяют на два основных вида:

• перестрахование на базе эксцедента убытка;

• перестрахование на базе эксцедента убыточности.

При перестраховании на базе эксцедента убытка перестрахов­щик оплачивает часть убытка (эксцедент), превышающую размер убытка, самостоятельно оплачиваемого перестрахователем (при­оритет).

14. Формы проведения страхования. Принципы добровольного и обязательного страхования.

По форме проведения страхование бывает обязательным и добровольным.

Обязательное страхование зависит от волеизъявления государства. Таковыми в нашей стране является страхование пассажиров от несчастных случаев, гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств и некоторые другие виды.

В тех случаях, когда страхователем выступает государство и уплата страховых взносов производится за счет средств бюджетов, такое страхование называется государственным обязательным страхованием.

Условия и порядок осуществления обязательного страхования определяются федеральными законами о конкретных видах обязательного страхования.

Принципы обязательного страхования:

1. Обязательность его проведения.

2. Сплошной охват страхованием указанных в законе объектов.

3. Бессрочность, которая основывается на том, что объект страхования страхуется в течение всего срока службы.

4. Нормирование страхового обеспечения.

Добровольное страхование осуществляется по воле страхователя на основании договора и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации и Законом №4015-.

Принципы добровольного страхования:

1. Добровольность его проведения.

2. Выборочный охват страхованием физических и юридических лиц, т.к. не все страхователи изъявляют желание в нем участвовать. Кроме того, по условиям страхования могут действовать ограничения для заключения договоров (возраст страхователя, состояние его здоровья).

3. Срочность – страхование действует в течение определенного срока, указанного в договоре.

4. Страховое обеспечение или возмещение зависит от желания страхователя.

15. сущность и необходимость сострахования и перестрахования. Факультативное и облигационное перестрахование.

Сострахование относится к тем видам страхования, по условиям которого страховой риск подлежит передаче или перераспределению между несколькими страховщиками. Другими словами, сострахование – это вид обязательства, по условиям которого один кредитор – страхователь передает на страхование свой риск нескольким должникам – страховщикам (имеются в виду несколько страховых организаций). Для сострахования существенным является разделения риска страховой выплаты, а не разделение объектов страхования. Сострахование имеет некоторое внешнее сходство и с перестрахованием, в особенности в том, что касается вопроса перераспределения риска по объекту страхования между несколькими страховщиками. Различие заключается в том, что в соответствии с условиями сострахования при наступлении страхового случая ответственными за страховую выплату становятся сразу все состраховщики, каждый в своей доле ответственности.

Перестрахование можно рассматривать как раз­новидность страхования, или, другими словами, как страхование страховщиков

Согласно ст. 13 Закона о страховании перестрахование - дея­тельность по защите одним страховщиком (перестраховщиком) имущественных интересов другого страховщика (перестраховате­ля), связанных с принятым последним по договору страхования (основному договору) обязательств по страховой выплате.

Перестрахование может осуществляться на договорной (обяза­тельной, облигаторной) или факультативной основе. Сущность факультативного метода заключается в том, что первая передающая страховая компания - цедент не имеет ни­каких долгосрочных договорных обязательств по перестрахованию рисков перед перестраховщиком. В свою очередь, перестраховщик (цессионер) также не имеет никаких обязательств по принятию рисков в перестрахование перед цедентом. Факультативное перестрахование позволяет небольшой компа­нии принимать на страхование риски, превышающие ее финансо­вые возможности. С помощью факультатив­ного перестрахования страховщик может освободить себя от излишней ответственности по крупным и опасным рискам, а так­же выбрать наиболее приемлемого страховщика.

Сущность договорного перестра­хования в том, что между участниками перестраховочного отно­шения заключается долгосрочный договор перестрахования, соглас­но которому страховщик-цедент обязан передавать, а перестрахов­щики обязаны принимать все те риски перестрахование, характер и размер которых точно определены условиями этого договора пе­рестрахования. Договор облигаторного перестрахования предусмат­ривает обязательства сторон по передаче и приему на перестрахо­вание рисков определенного качества и определенного объема.