4.5. Распределение рисков и страхование платежей по пластиковым картам

Важная часть системы взаиморасчетов по пластиковым картам – страхование финансовых рисков. Основная проблема состоит в том, что эквайер, обслуживая клиента эмитента, фактически кредитует организацию, выдавшую карту. Поэтому система взаиморасчетов должна предоставлять участникам технологический сервис, позволяющий разумно распределять ресурсы, самостоятельно определять риски и управлять ими.

Схема распределения рисков и страхование платежей по пластиковым картам приведена на рис. 23.

В зависимости от функциональной роли каждому участнику системы во время трансакции присваивается соответствующий статус: эмитента, эквайера или гаранта. Каждый эквайер определяет лимиты и «белые списки» эквайера для точек обслуживания. Каждый эмитент определяет лимиты и «черные списки» эмитента для клиентов. Динамически изменяя указанные характеристики, можно добиться снижения рисков.

В случае, если авторизация была произведена в офлайновом режиме, поиск гаранта по трансакции производится в последовательности, заданной системой приоритетов эквайера. В этой последовательности выбирается наиболее приоритетный гарант, который с учетом данной трансакции не превысил установленный эквайером лимит гаранта или установленный гарантом гарантированный лимит эмитента.

Система автоматически формирует документ о данной трансакции для расчетов между эмитентом и эквайером. Документ предоставляется эмитенту, эквайеру и гаранту, задействованным в платеже по данной трансакции. Ответственность за несвоевременные расчеты перед эквайером несет гарант. Эквайер имеет полный инструментарий для снижения рисков неплатежеспособности эмитента и гаранта, управляя лимитами и «белыми списками».

Рис. 23. Схема распределения рисков и страхование платежей по пластиковым картам

В тоже время существуют интересы эмитента по нераспылению своих средств для обеспечения платежей у различных эквйеров. Они учитываются при онлайновой трансакции. При выборе допустимого гаранта для трансакции эти интересы будут учтены с помощью системы приоритетов эмитента. Согласно системе приоритетов эмитента производится поиск допустимого гаранта. Для выбранного гаранта формируется запись в реестре трансакций и производится оплата как при офлайновом режиме.

В случае, если допустимый гарант не найден, система автоматически отказывает в совершении данной трансакции, о чем клиент и точка обслуживания информируются не позднее 1 мин с момента запроса на авторизацию. При этом точка обслуживания отказывает в предоставлении товаров и услуг данному клиенту.

Система взаиморасчетов по пластиковым картам с точки зрения управления рисками обладает следующими качествами:

• эквайер имеет инструментарий для снижения и полной ликвидации финансовых рисков, связанных с платежеспособностью гарантов (лимиты гарантов, «белые списки», система приоритетов эквайера);

• гарант имеет инструментарий для снижения и полной ликвидации финансовых рисков, связанных с неплатежеспособностью эмитентов (гарантированные лимиты эмитентов);

• эмитент имеет инструментарий оптимизации распределения средств для финансового обеспечения взаиморасчетов (система приоритетов эмитента). Кроме того, используя тот же инструментарий, эмитент может влиять на географию оплаты трансакций своих клиентов.

При этом каждый участник системы имеет полную самостоятельность в определении уровня рисков и доходности.