4.4. Организация кредитования в системе взаиморасчетов по пластиковым картам

При выдаче кредитной карты на нее заносятся данные о лимите предоставляемого банком кредита. Таким образом клиенты получают возможность приобретать товары в счет будущей заработной платы или других доходов.

Технология кредитования основывается на договоре между банком и:

• клиентом, когда банк открывает последнему кредитную линию, в рамках которой клиент может кредитоваться в предприятиях сферы торговли и услуг;

• магазином, когда магазин обязуется принимать карты, эмитированные банком, а банк гарантирует, что в течение оговоренного времени после получения от магазина информации о платеже, совершенном по картам банка, средства за товар будут переведены на счет магазина;

• его клиентом и страховой компанией, когда при каждой выдаче кредита автоматически заключается договор страхования, по которому при возникновении обстоятельств, влекущих невозможность возврата кредита, страховая компания выплачивает банку сумму кредита.

Офлайновые трансакции, производящиеся в течение дня в предприятиях торговли, накапливаются в POS-терминале. Регулярно, обычно в конце рабочего дня, данные о проведенных платежах передаются в процессинговый центр, в котором зарегистрирован данный магазин.

Процессинговый центр производит первичную обработку трансакции. Если трансакция «местная» (эмитент и эквайер зарегистрированы в данном процессинговом центре), то обработка такой трансакции завершается непосредственно в этом центре. В противном случае она передается для дальнейшей обработки на более высокий уровень платежной системы.

В результате обработки трансакций формируются реестры трансакций, которые используются для расчетов между эмитентом и эквайером. Каждый реестр содержит полный список трансакций, где плательщики - клиенты эмитента, а получатели – клиенты эквайера.

На основе реестров трансакций формируются суммарные платежные документы о переводе средств эмитентом эквайеру. В документе в предмете платежа указывается ссылка на реестр трансакций для последующего разделения общей суммы платежей на отдельные платежи покупателей. После этого реестр трансакций и созданный на его основе платежный документ передаются по каналам связи системы обоим участникам. Для эмитента этот платежный документ – счет к оплате, для эквайера – извещение об ожидаемых поступлениях средств от эмитента (в случае, если эмитент является эквайером – это внутренний документ).

Схема товарных, информационных и финансовых потоков при осуществлении программы кредитования приведена на рис. 22.

Рис. 22. Схема товарных, информационных и финансовых потоков при осуществлении программы кредитования

Роль страховой Интернет-компании в системе кредитования заключается в том, чтобы обезопасить банк от возможных потерь, связанных с невозвратом кредитов. Для микрокредитования, при осуществлении его по классической схеме, накладные расходы на обслуживание трансакций по страхованию микрокредитов будут намного превышать возможную отдачу для страховых компаний. Внедрение схемы микрокредитования на основе электронной коммерции делает данный вид страхования прибыльным.