38. Кредит: сущность и необх-ть, стр-ра кредита.

Кредит. явл. историч. эк. категорией, т.к. его возник. связ. с расслоен. первобыт. общ-ва на имуществ. инеимущест., становление тов.-ден. отнош. С развитием тов.-ден. отнош. кредит приобред ден. форму. С т.з. теории к кредиту отн-ся неоднозначно. Так, одни спец-ты счит., что кредит возник от бедности, нехватки им-ва и рес-ов, имеющ. в распоряж. субъектов хоз-ва. По мнению др. спец-ов кредит разрушает эк-ку, поск-ку за него необх. платить, что подрывает фин.положение заемщика, привод. к банкротству.

Объект. необх-ть кредита возникает их особ-ей расшир. воспр-ва, оно предполаг. пост. смену форм капитала, в ходе кот. ден. форма ст-ти переходит в товар. и товар. вновь в ден.

Т.о. осново появлен. кред. отнош. явл. кругооборот и оборот капитала, поэтому возник. кредита следует искать не в сфере пр-ва, а в сфере обмена. Так товарообмен как перемещение тов., работ, услуг из рук в руки явл. той почвой где м. возникнуть отнош. по поводу кредита.

Движен. ст-ти явл. ядром движения кредита, а сам кругооборот капитала не искл. колебания капитала, в рез-те чего образ-ся приливы и отливы ДС, а также колебания потреб-ей в рес-ах. Смена форм капитала сопров-ся врем. высвобожд. ДС и одних хоз. субъектом, образ-ие потреб-ти в высвобожд. рес-ов у др. хоз. субъектов. поэтому на базе неравномер. кругооборота и оборота капитала естеств. станов-ся появление отнош.. кот. устраняют несоответствие м/у времением пр-ва и временем обращ. ср-в, таким отнош. явл. кредит.

Для того чтобы кредит стал реальностью необх. опред. условия. Кред. отнош. возникают при наличии:

1 эк. основы: неравномер-ть кругооб-та капитала дает возм-ть высвобожден. ДС у одних и налич. потребностей в них у др., т.е. созд-ся основа возникнов-ия кредита;

2 правов. основа: при ней уч-ки кред. сделки кредитор и заемщ. д.б. юр. самост. субъектами эк. отнош. Сам кредит возможен при совпадении интересов кредитора и заемщ.

Ден. отнош. от кред. отнош. отл-ся:

1 составом уч-ов, так ден. отнош. м/у продавцом и покупат. м/у получателем денег и их плательщ. при этом ст-ть совершает встречные движ., т.е. тов. переходит от продавца к покупат., а Д. наоборот.

При кред. отнош. – отнош. м/у кредитором и заемщ. Ст-ть не совершает встречного движ., т.к. она переходит от кредитора к заемщ. и по истечении срока возвр-ся к владельцу.

2 различия по срокам оплаты, Д. вып-ют ф-ию ср-ва платежа немедленно, а при кред.отнош. идет отсрочка платежа за тов., платеж как элемент движ. ст-ти идет на налогах возврат-ти. Кредит. проявляет свою сущность в самом факте отсрочки платежа.

3 формы движ. ст-ти: при ден. отнош. тов. стан-ся деньгами только в том случ., если он выделился из товар. мира и стал эквивалентом, а при кред. отнош. не обяз-но предоставлять товар, кот. стал всеобщ. эквивалентом.

40. Стр-ра банк. сист. сов. Р.

В зав-ти от соподчин-ти кред. институтов, согл. банк. закон-ву и ступенчат. стр-ре кред. сист. выделяют 2 типа построения банк. сист.:

1 одноуровнен. предпол. преобладан. горизонт связей м/у банками, универсальный тип операц. и ф-ий;

2 духуровнев. взаимоотнош. м/у банками протекают в 2х плоскостях: вертикали и горизонтали.

Одноуровнев. банк. сист. (БС) существов. на ранних этапах развития банк. дела, когда еще не выделялись ЦБ. На сов. этапе такие сист. сущ-ют в странах с планово-централиз. эк-ой. В странах с рын. эк-ой сов. БС 2х уровнев.: ЦБ; все виды коммер. банков и др. кред. орг-ии, лицензир. ЦБ.

БС имеет след. признаки:

1 вкл. элементы, подчинен. опред. единств, отвечающ. единым целям;

2 имеют специфич. св-ва;

3 она способна к взаимозамен-ти элементов;

4 явл. динамич. сист.;

5 выступ. как сист. закрыт. типа;

6 облад. хар-ом саморегулир. сист.;

7 явл. управляемой сист.

БС м. представить как многообразие частей, подчинен. единому целому. Означ., что её отдельн. чатси связаны т.о., что могут при необх-ти заменять одна др. БС нах-ся в динамике, дополняется нов. элементами и совершенств-ся, а внутри сист. возник. нов. связи.

БС явл. сист. закрыт. типа, т.к. сущ-ет банк. тайна. Банки не имеют прав давать информ. об остатках ДС на счетах, об их движ. БС саморегул., т.к. изменен. полит. ситуац. приводит к автоматич. изменен. политики банка. БС выступ. как управляем. сист. При этом ЦБ проводит независим. ден.-кред. полит., в разл. формах подотчет.. либо парламенту. либо исполнит. власти.

БС – не случайное сочетание элементов, в нее нельзя механически вкл. субъекты действующ. на ден. рынке.

Сущность БС не арифмет. действия, а взаимосвяз. сист.

Сущность влияет на состав и на сущность её отдельн. элементов. Практика знает неск-ко типов БС: распред., рын., сист. переход-го периода. Причем кажд. типу БС присущи свои особ-ти.

К рын. относят: гос. соб-ть на банки, монопольн. господство на формир. банков, одноуров. сист., централизован. схема управлен., политика единого банка, гос-во отвечает по обяз-ам банка, банки подчинены прав-ву.

К рын.: отсутствие монополий гос-ва, мнообраз. форм собст-ти, 2хуровнев. сист., децентрализ. сист. управл., гос-во не отвечает по обяз-ам банка, банки не подчинены прав-ву, рук-ль ЦБ утвержд-ся парламентом.

К сист. перех. периода: содержит компоненты рын.-банк. сист., но их взаимодействия ещё недостат-но развито.

БС – целостное образ-ие, кот. обеспечивает её устойчив. развитие и как сов-ть элементов её м. представить в виде след. блоков и их элементов.

Фундамент.: 1 банки. как ден.-кред. институты; 2 правило банк. деят.

Организацион.: 1 виды банков и небанк. орг-ий; 2 основы банк. деят.(БД); 3 организац. основы банк. деят.; 4 банк. инфрастр-ра.

Регулир.:1 гос. регулир. БД; 2 банк. законод.; 3 норматив. положен. ЦБ РФ; 4 инструктив. мат-лы, разработ. коммер. банк в целях регулир. их деят.