4. Кредитный договор предприятия с банком

Предприятие, как правило, получает кредитные ресурсы в том банке, где ему открыт расчетный счет, хотя это не исключает воз­можности получения кредита в любом другом банке. Возникающие кредитные отношения между предприятием-заемщиком и банком регулируются заключаемым между ними кредитным договором. В нем устанавливаются их права и обязанности, связанные с предоставле­нием и использованием кредита, а также экономическая ответствен­ность за нарушение принятых обязательств. На это оказывают непос­редственное влияние вид предоставляемого кредита и финансовое положение предприятия. Например, условия кредитного договора отличаются при кредитовании под залог и под гарантию.

Обязанностями банка по кредитному договору являются предо­ставление предприятию кредита в сроки, размере, под процент и под обеспечение, согласованные при заключении договора. Кредит предоставляется путем перечисления средств на расчетный счет пред­приятия или путем оплаты за счет кредита счетов поставщиков или других расчетных документов. Сроком кредита считается срок от мо­мента списания средств со счета банка до зачисления их на счет бан­ка. Банк обязан также оказывать, как правило, за отдельную плату предприятию консультационные услуги, в том числе и касающиеся конкретного кредитного договора.

Обязанности предприятия-заемщика следующие:

- эффективно использовать кредит с соблюдением принципов кре­дитования;

- погашать кредит при наступлении сроков и при недостатке обес­печения;

- уплачивать проценты путем перечисления средств платежными поручениями;

- уплачивать банку штрафные санкции в согласованном размере при непогашении ссуды и неуплате процентов в установленные Сроки; размер штрафных санкций устанавливается в процентах от суммы просроченной задолженности по ссуде и процентов за ее использование за каждый день просрочки;

- предоставлять банку право при несвоевременном возврате ссуды и неуплате процентов по ней взыскивать ссуду, проценты и штрафные санкции со своего расчетного счета;

- представлять банку свой ежеквартальный баланс основной деятельности и другие документы (по требованию банка), подтверждающие платежеспособность заемщика, а также обеспеченность выданных кредитов;

- предоставлять банку в залог принадлежащее ему имущество в соответствии с прилагаемым к кредитному договору договор залога; при кредитовании под гарантию предприятие-заемщик представляет банку гарантийный договор с приложением баланса гаранта; гарантийный договор заключается между гарантом и банком, в договоре гарант принимает на себя солидарную ответственность за выполнение кредитного обязательства и гарантирует погашение выданной ссуды;

- предупреждать банк не позднее чем за 10 календарных дней о своем намерении досрочно возвратить полученный кредит.

Права банка следующие:

- изменять процентную ставку по кредитному договору с уведомлением предприятия-заемщика не менее чем за 10 календарных дней в случае изменения учетной ставки Центрального банка РФ, условий резервирования средств, обязательных экономических нормативов;

- проверять на месте условия сохранности товарно-материальных и других ценностей, являющихся объектами кредитования;

- досрочно взыскивать с расчетного счета заемщика сумму выданных кредитов и процентов по ним при следующих обстоятельствах:

а) возникновении длительной (свыше 10 дней) просроченной задолженности по ссудам и процентам; при отсутствии средств на счете — использовать залоговое право банка;

б) объявлении в установленном порядке предприятия-заемщика неплатежеспособным;

в) несвоевременном представлении банку соответствующих, документов и отчетности;

г) запущенности бухгалтерского и складского учета;

д) отказе банку в проведении проверки на месте товарно-материальных и других ценностей, являющихся объектом кредитования и залога;

- повышать или понижать процентные ставки, установленные кредитным договором, в зависимости от соблюдения заемщиком обязательств перед банком и если это предусмотрено кредитным договором.

Предприятие-заемщик имеет право:

- производить досрочное погашение ссуды;

- либо принять новые условия кредитного договора, предлагае­мые банком, либо отказаться от них путем досрочного погаше­ния кредита и уплаты процентов за фактическое пользование им;

- заключать с банком дополнительное соглашение в случае изме­нения, расторжения кредитного договора или продления срока его действия;

- рассматривать совместно с банком возникающие разногласия с целью выработки взаимоприемлемых решений;

- обращаться в суд или арбитражный суд в случае возникновения споров по договору;

- потребовать от банка уплаты неустойки в размере пени, упла­ченной поставщику за несвоевременные расчеты с ним, допу­щенные из-за неполного и несвоевременного предоставления обусловленных договором кредитов.