5. Виды краткосрочных банковских ссуд и их оформление

Доверительный кредит предполагает использование простого ссуд­ного счета. Он выдается клиентам при возникновении у них времен­ных финансовых затруднений на условиях полного доверия к ним со стороны банка. Кредит не ограничивается лимитом, не требует пред­ставления сведений об обеспечении или залога: оформляется только срочное обязательство. Однако доверительный кредит является край­не непродолжительным. Возможность получения такого кредита за­висит от степени информированности банка о состоянии дел клиен­та и доверия к нему, которое клиент может заслужить только успеш­ным ведением своих хозяйственных дел в течение длительного пери­ода. Полученная в виде доверительного кредита ссуда зачисляется на расчетный счет заемщика и принимает участие в общем кругооборо­те его средств. Таким образом, по характеру доверительный кредит является универсальным, удовлетворяющим разнообразные потреб­ности клиента, вызванные особенностями кругооборота его оборот­ных средств.

Бланковый кредит, как и доверительный, предоставляется бан­ком без обеспечения платежеспособным клиентам и тем, у которых с банком сложились длительные деловые отношения. К бланковым кредитам можно отнести кредитование по контокорренту и оверд­рафту: поэтому бланковый кредит можно характеризовать как осо­бый способ кредитования банком клиента.

Онкольный кредит представляет собой краткосрочную ссуду, погашае­мую по первому требованию банка-кредитора. Погашение кредита происходит обычно через два-семь дней после предупреждения пред­приятия-заемщика банком.

Онкольный кредит выдается под обеспечение ценными бумагами и товарами и представляет собой удобную форму кредитования по­среднических организаций, брокеров и дилеров. Он может успешно применяться для кредитования биржевых спекулятивных, операций. Будучи кредитом до востребования (англ. — on call), онкольный кре­дит для заемщика является в некоторой степени рискованной опера­цией. Поэтому процентная ставка здесь ниже, чем по срочным ссу­дам. Для банка же онкольный кредит с точки зрения качества его обеспечения и сроков возврата считается наиболее ликвидной стать­ей активов после наличности.

Овердрафт является англо-американской разновидностью конто­коррента. Он представляет собой форму краткосрочного кредита, выдаваемого путем списания средств с расчетного или текущего сче­та клиента сверх остатка на нем. В результате такого списания образуется дебетовое в учете банка, кредитовое — в учете клиента сальдо, по которому банк взимает процент. Погашение кредита происходит путем зачисления на расчетный или текущий счет клиента всех причитающихся ему от контрагентов сумм.

Кредитованию в форме овердрафта предшествует оформление соглашения между клиентом и банком, в котором оговариваются все его условия, главным из которых является максимальная сумма овердрафта. Являясь для банка рискованным мероприятием, кредит в форме овердрафта предоставляется наиболее надежным клиентам.