19.4. Коммерческие банки.

Коммерческие банки представляют второй уровень банковской системы. Современные коммерческие банки непосредственно обслуживают предприятия, организации и население. Основная цель их функционирования – получение максимальной прибыли.

Функции коммерческих банков:

1. Мобилизация временно свободных денежных средств;

2. Кредитование предприятий, государства и населения;

3. Выпуск кредитных денег;

4. Расчётно-кассовое обслуживание клиентов.

Если на ранних этапах развития банковского дела банки обслуживали преимущественно торговлю, то сегодня коммерческие банки предоставляют своим клиентам до 200 видов разнообразных банковских услуг. Совершаемые банками операции можно сгруппировать следующим образом:

• Пассивные операции

• Активные операции

• Платёжно-расчётное посредничество

Пассивные операции служат для мобилизации денежных средств.

Виды пассивных операций

Вклады (финансовые Полученные средства Эмиссия ценных обязательства перед (финансовые обязатель- бумаг (выпуск

клиентами банка) ства перед другими облигаций)

банками)

Рис. 19.3. Пассивные операции банков.

В результате пассивных операций банки получают денежные средства, которые используются на финансирование активных операций. Активные операции – операции по использованию привлечённых ресурсов.

Виды активных операций

О тчисление средств Вложения в ценные Выдача ссуд на резервный счёт в бумаги

ЦБ

Рис. 19.4. Активные операции банков.

Характеризуя проводимые российскими банками активные операции, специалисты отмечают недостаточное финансирование ими реального сектора экономики, а также высокую долю краткосрочных ссуд.

Для обеспечения эффективной деятельности банков необходимо оптимальное соотношение активных и пассивных операций.

Банк

Пассивные операции Активные операции

вклады кредиты

% по вкладам % за кредит

Платёжно-расчётное посредничество

Рис. 19.5. Основные операции банков.

Являясь целью функционирования банков, банковская прибыль получается следующим путём: банки уплачивают своим клиентам проценты по вкладам и взимают с них более высокие проценты по ссудам. Разница между суммой взимаемых и суммой уплачиваемых банком процентов образует его прибыль.

19.5.Создание денег банками.

Если промышленные предприятия для того, чтобы получить прибыль, производят продукцию, то банки для получения прибыли производят деньги.

Предположим, что

• банк А получил в виде вкладов 10 тыс. руб. Норма банковских резервов (часть депозитов, которую банк обязан хранить на беспроцентном счёте в центральном банке) составляет 10%. В результате банк А может выдавать в форме ссуд 9 тыс. руб.

Балансовый отчёт банка А будет иметь форму:

Активы: Пассивы:

–резервы 1.000 руб. –вклады 10.000 руб.

–ссуды 9.000 руб.

Всего 10.000 руб. Всего 10.000 руб.

Количество денег в обществе увеличилось с 10 тыс. руб. до 19 тыс. руб. (10.000+9.000). При этом 9 тыс. руб. создал банк.

• Взявший в банке А ссуду потратит её на приобретение товара, продавец которого положит вырученную за товар сумму, к примеру, в банк В. Банк В, получив вклад (9 тыс. руб.), оставит резерв (10%), остальные деньги отдаст в ссуду. Балансовый отчёт банка В:

Активы Пассивы

-–резервы 900 руб. –вклады 9.000 руб.

–ссуды 8.100 руб.

Всего 9.000 руб. Всего 9.000 руб.

Банк В создал дополнительно 8 тыс.100 руб. Количество денег в обществе ещё увеличилось и составило 27 тыс. руб. (19.000+8.100).

• Балансовый отчёт банка С:

Активы Пассивы

–резервы 810 руб. –вклады 8.100 руб.

–ссуды 7.290 руб.

Всего 8.100 руб. Всего 8.100 руб.

Банк С создал дополнительно 7.290 руб.

Таким образом, сумма вновь созданных денег будет равна:

10.000+9.000+8.100+7.290+…=10.000(1+0,9+0,9²+0,9³+…)=10.000(1/1-0,9)= 10.000х х1/0,1 =10.000х10=100.000.

Числовой коэффициент, показывающий, во сколько раз возрастёт или сократится денежная масса в результате увеличения или сокращения вкладов в денежно-кредитную систему на одну единицу, называется денежным мультипликатором. Мультипликатор находится в обратной зависимости от нормы обязательных банковских резервов и равен

D=1/R (19.1)

где D – денежный мультипликатор,

R – норма обязательных резервов¹.

Чем выше норма банковских резервов, тем меньше у банков возможностей создавать деньги. И наоборот: чем ниже норма резерва, тем больше у коммерческих банков возможностей создавать деньги.

Денежный мультипликатор имеет важное значение при проведении кредитно-денежной политики.