Глава 19. Кредитная система и кредитно- денежная политика.
19.1.Общая характеристика кредитной системы.
Кредитную систему можно рассматривать как совокупность банковских и небанковских организаций:
Институциональной основой кредитной системы являются банки. Зачатки банков появились в рабовладельческом обществе, где функции хранения выполняли храмы, а обмена – меняльные конторы. Первые предшественники современных банков появились во Флоренции и Венеции в ХVI веке на основе меняльного дела – обмена денег различных городов и стран. Главными операциями банков были приём денежных вкладов и безналичные расчёты. Банки обслуживали в основном торговлю и были слабо связаны с промышленным капиталом.
В современной кредитной системе развитых стран выделяют три звена: центральный банк, коммерческие банки и специализированные кредитно-финансовые институты.
Действующие в стране банки могут иметь одноуровневую и двухуровневую организацию. Одноуровневая банковская организация имеет место, если:
В стране нет центрального банка;
В стране есть только центральные банки.
Как правило, одноуровневая банковская система характерна для командно-административной экономики. Двухуровневая банковская система предполагает наличие верхнего уровня в лице центрального банка и нижнего уровня, представленного коммерческими банками и кредитными учреждениями.
Центральный банк
Коммерческие
банки Специализированные
кредитно-
финансовые учреждения
Рис.19.2. Двухуровневая структура кредитной системы.
После второй мировой войны в наиболее развитых странах резко возросла роль специализированных кредитно-финансовых учреждений. Среди них – пенсионные фонды, страховые компании и т.п.
Двухуровневая банковская система характерна для современной рыночной экономики. Необходимость создания такой системы обусловлена следующими обстоятельствами:
Рыночные отношения требуют свободы предпринимательства и распоряжения финансовыми средствами;
Рыночные отношения необходимо регулировать.
19.2.Становление и развитие кредитной системы в России.
До 1861 года кредитная система России была представлена дворянскими банками, которые кредитовали помещиков под залог их имений и банкирскими домами, которые кредитовали промышленность и торговлю. Процветало ростовщичество, функционировали фондовые биржи.
После отмены крепостного права создан Государственный банк России, общества взаимного кредита. В 1914-1917 гг. кредитная система России включала Государственный банк. Коммерческие банки, общества взаимного кредита, городские общественные банки, учреждения ипотечного кредита, кредитную кооперацию, сберегательные кассы, фондовые биржи, ломбарды.
В 1917 г. В результате национализации сложилась государственная монополия на банковское дело. В 1930-1932 гг. проведена кредитная реформа. Окончательно ликвидировавшая коммерческий кредит. До 1988 года (до периода проведения банковской реформы) отечественная кредитная система была представлена Государственным банком СССР, Стройбанком СССР, Внешторгбанком СССР, Государственными трудовыми сберегательными кассами.
Банковская реформа 1988 года проводилась в два этапа:
I этап: Госбанк СССР был провозглашён главным банком, созданы 5 специализированных банков: Внешэкономбанк, Промстройбанк, Агропромбанк, Жилсоцбанк, Банк трудовых сбережений и кредитования населения. Первый этап лишь изменил внешнюю сторону кредитной системы России, не меняя сути.
II этап банковской реформы начался с принятия в декабре 1990 года закона «О Государственном банке СССР» и закона «О банках и банковской деятельности», республиканских законов «О Центральном банке РСФСР» и «О банках и банковской деятельности в РСФСР». Деятельность банков получила законодательную основу. Банки были объявлены экономически самостоятельными учреждениями, не несущими ответственности по обязательствам государства. Второй этап реформы дал импульс для развития коммерческих банков. Была создана двухуровневая банковская система:
1-ый уровень – эмиссионные банки в виде центральных республиканских банков,
2-ой уровень – коммерческие банки, выполняющие кредитно-расчётное обслуживание предприятий и населения.
Результатом проведения банковской реформы в нашей стране стала ликвидация государственной монополии на банковское дело. С 1990 по 1995 г. Число коммерческих банков в нашей стране возросло в 10 раз. Затем их численность стабилизировалась.