90. Назвіть та охарактеризуйте основні види іпотеки.

Залежно від кола учасників іпотечних відносин виділяють:

• заставу майна позичальником;

• заставу майна майновим поручителем.

Залежно від предмета застави виділяють земельну іпотеку (застава землі), житлову (застава житла), комерційну (застава магазинів, офісних приміщень), промислову (застава цілісного майнового комплексу), аграрну іпотеку (застава земель сільськогосподарського призначення).

За часовим критерієм виникнення види іпотеки субординуються як попередня (старша) та наступні (молодші). Наступна іпотека – це передача в заставу нерухомого майна, яке вже є предметом іпотеки за попереднім договором іпотеки. Застава нерухомості, яка раніше не заставлялася (або чиста від попередніх зобов’язань нерухомість), є старшою іпотекою.

Залежно від кількості предметів застави іпотека може бути звичайною, об’єднаною, спільною. Звичайна іпотека передбачає передачу в заставу одного об’єкта нерухомого майна, який належить заставодавцеві. Якщо за безпечення зобов’язання здійснюється шляхом одночасної передачі в іпотеку двох або кількох об’єктів нерухомого майна, що належать одному заставодавцеві, має місце об’єднана іпотека. Якщо зобов’язання забезпечується шляхом передачі в іпотеку двох або кількох одиниць нерухомого майна, що належать різним особам, це спільна іпотека.

За правовою основою поділяються на англосаксонську та романо-германську. Якщо за англосаксонським правом сутність іпотеки ближча до давньоримського інституту фідуції, коли предмет застави перебуває у власності заставодержателя, то романо-греманська система права, поширена в континентальній Європі, базується на давньоримському понятті іпотеки, яка передбачає, що предмет застави залишається у власності заставодавця.

Також виділяють іпотеку умовну, законну та за угодою. Умовна іпотека – коли іпотечний договір набирає чинності з початку й до кінця виконання передбаченої ним умови. Законна випливає з принципу верховенства права (наприклад, на користь неповнолітнього підопічного стосовно земельної ділянки опікуна або на користь держави чи органів місцевого самоврядування для забезпечення сплати податку на нерухомість тощо). Договірна виникає на підставі іпотечного договору за іпотечного кредитування.

91. Визначте основні засади Концепції створення національної системи іпотечного кредитування.

Ринок іпотечного кредитування створюється в умовах поступового поліпшення базових макроекономічних показників. Передумовами створення ринку іпотечного кредитування є: поступове збільшення доходів населення з тенденцією до подолання низького рівня платоспроможності; переорієнтація пріоритетів у кредитній діяльності найбільших банків на іпотечне кредитування, динамічне збільшення портфеля іпотечних кредитів цих банків; прийняття стандартів житлового іпотечного кредитування; розвиток фондового ринку; розвиток системи недержавного пенсійного забезпечення.

Однак існують і негативні фактори: високі відсоткові ставки; істотні кредитні, відсоткові та валютні ризики іпотечних кредиторів; недостатня диверсифікація джерел фінансових ресурсів та їх висока вартість; відсутність системи рефінансування іпотечного кредитування; надання переваги іпотечному кредитуванню в іноземній валюті; незбалансованість активів та пасивів банків за строкам; відсутність стандартів земельного та комерційного іпотечного кредитування; недостатня капіталізація банків.

В основу концепції покладені принципи функціонування ринку іпотечного кредитування, які відображають позитивний міжнародний досвід у цій сфері і зрозумілі та прийнятні для національних та іноземних інвесторів. Концепція встановлює єдині стратегічні підходи, які мають бути покладені в основу державної політики у сфері іпотечного кредитування, що розвиватиметься на ринкових засадах з мінімально можливим втручанням держави. При цьому держава забезпечує режим найбільшого сприяння суб'єктам ринку іпотечного кредитування та створює законодавчі та економічні умови для стимулювання ефективного розвитку цього ринку.

Концепція визначає основну мету, завдання, основи створення та розвитку національної системи іпотечного кредитування, а також роль та функції держави на ринку іпотечного кредитування.

Основною метою створення національної системи іпотечного кредитування є формування ефективних ринкових механізмів залучення довгострокових фінансових ресурсів у фінансово-кредитну сферу та забезпечення функціонування на цій основі ринку довгострокового іпотечного кредитування.

Міжнародний досвід свідчить, що найефективнішою є дворівнева модель функціонування ринку іпотечного кредитування, яка передбачає наявність первинного та вторинного ринку. Передбачається участь держави в утворенні іпотечної установи другого рівня, яка не буде учасником первинного ринку іпотечного кредитування.