22. Охарактеризуйте основні моделі нарахування відсотків за інвестиційними позичками.

використовують такі моделі нарахування відсотків за інвестиційними позичками.

1. Нарахування відсотків за принципом «вартість плюс». При нарахуванні % банк повинен керувати-ся вартістю залуче­них коштів та операційними витратами б-у. Це означає,що б-ки встановлюють ставку за кредит за принципом «вартість плюс» на основі таких компонентів:

• вартість залучення відповідних ресурсів для б-у;

• банківські операційні витрати;

• компенсація банку за рівень ризику невиконання зобов'я­зань позичальника;

• бажана маржа прибутку за кожн кредитом для здійс-ня достатніх виплат на користь акціонерів б-у.

Таким чином, модель нарахування відсотків має такий вигляд:

%ставка за кред=Вартість залуч відповід ресурс для б-у+Б-скі операцій витрати+Компетенція б-у за рівень ризику невиконаня зобовяз позичальника +Бажана маржа прибутку б-у.

Кожен із наведених компонентів може бути вираже-ним у формі річних % відносно суми кредиту. Напр, у банк надійшла заявка на одержання кредиту. Банк може залу­чити кошти на депозит під 10 % річних, операційні витрати на аналіз, видачу та контроль оцінюються в 2 %. Кредитне управ­ління може рекомендувати добавити 2 % для компенсації ри­зику за несвоєчасне погашення кредиту, крім того встановлю­ють на рівні 1 % бажану маржу прибутку. Таким чином, банк запропонує кредит позичальнику за ціною 15% (10%+2%+2% + 1 %).

2. Модель цінового лідерства. Одним із недоліків моделі «вар­тість плюс» є те, що банк повинен точно знати свої витрати для нарахування відсотків без урахування фактора конкуренції з боку інших кредиторів. Тому в банківській практиці з'явилась нова модель — «цінового лідерства», в основі якої лежить базова, або довідкова ставка «прайм-рейт», що є найнижчою відсотковою ставкою, яку пропонують найбільш кредитоспро-можним клієн­там за короткостроковими кредитами. На світових фінансових ринках такими ставками є ЛІБОР, ЛІБІД, ФІБОР та ряд інших. Ставка «прайм-рейт» щорічно розраховується за формулою простої (не-зваженої) середньої арифметичної з індивідуальних ставок групи провідних б-в.

Фактична ставка за кредит будь-якому конкуре-нтоспромож­ному позичальнику нараховуватиметь-ся за такою формулою:

НАДБАВКА :%ставка за кредит= Базова ставка чи прайм-рейт, включаючи бажану маржу б-у+премія за ризик невиконан зобовяз, яка виплач непершо-клас-ми б-ми+ Премія за ризик, повяз зі строковістю, яка виплач-ся за довгострок кред-ми.

Ця модель найбільш притаманна інвестиційним позичкам, бо включає премію за ризик, пов'язаний зі строковістю кредиту, оскільки за довгостроковими кредитами б-ки можуть понести більші збитки, ніж за короткостроковими.

23. Охарактеризуйте порядок визначення сукупної вартості споживчого кредиту та реальної процентної ставки, відповідно до вимог нбу.

Банки зобов'язані в кредитному договорі або додатку до нього надавати детальний розпис сукупної вартості кредиту з урахуванням процентної ставки за ним, вартості всіх супутніх послуг, а також інших фінансових зобов'язань споживача, зазначивши таке:

значення процентної ставки та порядок обчислення процентних доходів відповідно до вибраного банком методу згідно з вимогами нормативно-правових актів Національного банку;

перелік, розмір і базу розрахунку всіх комісій (тарифів) банку, що пов'язані з наданням, обслуговуванням і погашенням кредиту, у тому числі комісії за обслуговування кредитної заборгованості, розрахунково-касове обслуговування, здійснення валютно-обмінних операцій, юридичне оформлення тощо;

перелік і розмір інших фінансових зобов'язань споживача, які виникають на користь третіх осіб згідно з вимогами законодавства України та/або умовами кредитного договору (страхові платежі під час страхування предмета застави, життя та працездатності споживача, розмір зборів до Пенсійного фонду України, комісії під час купівлі-продажу іноземної валюти для погашення кредиту та процентів за користування ним, біржові збори, послуги реєстраторів, нотаріусів, інших осіб тощо).

Банки зобов'язані в кредитному договорі зазначати сукупну вартість кредиту з урахуванням процентної ставки за ним, вартості всіх супутніх послуг та інших фінансових зобов'язань споживача, які пов'язані з отриманням, обслуговуванням і погашенням кредиту, а також зазначити її в процентному значенні та в грошовому виразі у валюті платежу за кредитним договором, у вигляді:

а) реальної процентної ставки (у процентах річних), яка точно дисконтує всі майбутні грошові платежі споживача за кредитом до чистої суми виданого кредиту Розрахунок значення реальної процентної ставки здійснюється з використанням такої формули:

б) абсолютного значення подорожчання кредиту (у грошовому виразі), розрахунок якого здійснюється шляхом підсумовування всіх платежів (проценти за користування кредитом, усі платежі за супутні послуги, пов'язані з наданням кредиту, його обслуговуванням і погашенням), здійснених споживачем як на користь банку, так і на користь третіх осіб під час отримання, обслуговування та погашення кредиту.