5. Проблеми кредитування та шляхи їх вирішення

У зв’язку з подіями фінансової кризи у 2008-2009 році відбулося практично "замороження" кредитної діяльності фінансових установ. Але з 2010 року почався деякий підйом економіки України і разом з цим, певною мірою, відбулося пожвавлення кредитної діяльності.

На 01.12.2010 р. залишки за кредитами, наданими сектору нефінансових корпорацій становили 499.1 млрд. грн., із них кредити державним нефінансовим корпораціям – 46.3 млрд. грн. У листопаді, внаслідок перекласифікації клієнтів між підсекторами сектору "Нефінансові корпорації" (відповідно до Класифікації інституційних секторів економіки України, затвердженої наказом Державного комітету статистики України від 18.04.2005 № 96 (зі змінами)) змінилась структура кредитів сектору нефінансових корпорацій. Частка заборгованості за кредитами, наданими підсектору державних нефінансових корпорацій, за місяць підвищилась на 5.1 процентного пункту (до 9.3%), а її обсяги зросли на 25.5 млрд. грн. при одночасному зниженні частки кредитів, наданих у підсектор інших нефінансових корпорацій та скороченні їх заборгованості на 20.6 млрд. грн. У цілому заборгованість за кредитами, наданими сектору нефінансових корпорацій, збільшилась на 4.9 млрд. грн., або на 1.0%, що було дещо меншим, ніж у попередньому місяці. У річному обчисленні темпи її зростання прискорилось (до 8.8 порівняно з 7.6% у жовтні) [15, с. 66].

Як в і попередньому місяці, весь приріст залишків забезпечили кредити, спрямовані у поточну діяльність нефінансових корпорацій – на 6.0 млрд. грн.

У розрізі валют переважна більшість заборгованості залишалася за кредитами у національній валюті (311.6 млрд. грн.). її частка у загальному обсязі залишків за кредитами нефінансовим корпораціям із початку року стабільно зростала й за місяць підвищилась на 0.6 процентного пункту до 62.4%. Після призупинення у вересні-жовтні, знову відновився низхідний тренд кредитів у іноземній валюті. Заборгованість за цими кредитами у листопаді скоротилась на 1.2 млрд. грн., або на 0.6%, що в основному було спричинене зменшенням кредитів у євро – на 1.5 млрд. грн. Річна зміна кредитів у національній валюті становила 18.3%, а в іноземній -"мінус" 3.9%.

У розрізі строків у річному обчисленні спостерігалося зростання кредитів строком до 1 року (на 3.2%) після зменшення їх залишків протягом шести попередніх місяців. За іншими термінами погашення темпи зростання залишків за кредитами до відповідного періоду попереднього року уповільнились. До попереднього місяця суттєве зростання спостерігалось за кредитами, наданими на строк від 1 до 5 років (на 4.6 млрд. грн.) при незначному скороченні кредитів із терміном погашення до 1 року. Це може свідчити про пролонгацію раніше наданих короткострокових кредитів. Частка кредитів строком від 1 до 5 років підвищилася на 0.5 процентного пункту – до 45.3%, з відповідним скороченням частки кредитів строком до 1 року – до 40.9%, а питома вага кредитів зі строком погашення більше 5 років третій місяць поспіль залишалась без змін (13.8%) (заборгованості за кредитами, наданими сільськогосподарським корпораціям (до "мінус" 0.7 порівняно з "мінус" 6.4% у жовтні) та корпораціям, що займаються операціями з нерухомим майном, орендою, інжинірингом та наданням послуг підприємцям (до 4.4% порівняно з 6.3 у жовтні). За рештою видів економічної діяльності темпи зростання кредитів уповільнилися (рис. 5.1, табл. 5.1.).

Рис. 5.1 Кредити не фінансовим корпораціям за видами валют та строками погашення [25].

Таблиця 5.1

Кредити, надані сектору нефінансових корпорацій за видами економічної діяльності [25]

Показники	Залишки на кінець періоду в загальному обсязі кредитів, %	Зміна у річному обчисленні, %
		2009		2010
		листопад	грудень	березень	червень	вересень	жовтень	листопад
Усього	100.0	13.8	4.2	4.6	4.8	6.7	7.6	8.8
Сільське господарство	5.4	3.4	-9.7	-12.0	-10.6	-8.6	-6.4	-0.7
Промисловість 28.4		5.3	1.2	6.1	10.6	16.1	16.1	15.8
Будівництво	8.9	10.4	6.1	7.3	9.7	5.2	8.4	7.6
Торгівля	35.7	8.2	6.3	3.2	8.0	7.6	10.7	11.4
Інші види економічної діяльності	21.6	46.8	7.8	9.0	-4.0	-0.3	-2.8	0.0

До попереднього місяця залишки за кредитами зросли майже за всіма видами економічної діяльності, крім кредитів, наданих у будівництво, де заборгованість за ними скоротилася на 0.6 млрд. грн.

Перевага банками продовжує надаватися кредитуванню підприємств торгівлі (34.2% приросту), переробної промисловості (25.9%) та операціям з нерухомим майном (25.1%). Саме цими видами економічної діяльності у листопаді було забезпечено 85.2% загального приросту заборгованості за кредитами, наданими нефінансовим корпораціям.

У листопаді порівняно з жовтнем уповільнилося зростання заборгованості за простроченими кредитами. Якщо у жовтні заборгованість за проблемними кредитами збільшилась на 4.9%, або на 3.2 млрд. грн., то у листопаді – на 1.9%, або на 1.3 млрд. грн. На 01.12.2010 року вона становила 69.7 млрд. грн. [15, с. 70].

У звітному місяці приріст прострочених кредитів відбувався за рахунок кредитів як у національній валюті (на 1.7%), так і в іноземній (на 2.0%). Частка проблемних кредитів у загальному обсязі заборгованості за кредитами, наданими сектору нефінансових корпорацій, продовжила поступово збільшуватись і порівняно з жовтнем підвищилась на 0.2 процентного пункту до 14.0% (рис 5.2).

Рис.5.2 Кредити не фінансовим корпораціям за видами економічної діяльності [25].

У листопаді тривала низхідна динаміка кредитування сектору домашніх господарств, що в першу чергу було пов'язано з низькою платоспроможністю населення, та відповідно з посиленням умов надання кредитів з метою зменшення їх ризиковості. Залишки за кредитами, наданими сектору домашніх господарств, на 01.12.2010 р. становили 214.4 млрд. грн. і зменшилися за місяць на 2.9 млрд. грн., або на 1.3% унаслідок скорочення споживчих кредитів на 0.8%, кредитів, наданих на придбання, будівництво та реконструкцію нерухомості - на 1.9% та інших кредитів – на 6.6%. У річному обчисленні заборгованість за кредитами домашнім господарствам скоротилась на 12.6 порівняно з 12.8% у жовтні. Позитивну динаміку продовжували демонструвати кредити у національній валюті (у листопаді – на 0.8 млрд. грн., або на 1.2%), де зростання спостерігалося п'ятий місяць поспіль. При цьому показник приросту у цьому місяці був найвищим з початку фінансової кризи. Активізація кредитування домашніх господарств у національній валюті була зумовлена зростанням кредитів, наданих на строк до 1 року. Водночас за умови існуючих обмежень на валютне кредитування, кредити в іноземній валюті продовжували скорочуватись – на 2.4%, у тому числі у доларах США – на 2.2%, у євро – на 6.9% та інших валютах – на 4.5% (за всіма строками користування).

Таблиця 5.2

Кредити, надані сектору домашніх господарств за цільовим спрямуванням у розрізі строків погашення [25].

Показники	Залишки на кінець періоду в загальному обсязі кредитів, %	Зміна у річному обчисленні
		2009		2010
		листопад	грудень	березень	червень	вересень	жовтень	листопад
Усього споживчі кредити	100.0 58.6	-5.7 -22.4	-14.0 -26.3	-13.9 -16.3	-13.1 -14.1	-13.3 -11.9	-12.8 -11.1	-12.6 -10.3
до 1 року	10.5	-25.7	-23.5	-7.5	2.3	14.7	20.7	17.4
від 1 до 5 років	15.6	-29.9	-34.4	-27.3	-26.6	-22.6	-22.3	-20.3
більше 5 років	32.5	-16.8	-22.0	-11.8	-10.5	-12.3	-12.5	-11.7
кредити на нерухомість	39.4	34.9	11.8	-9.9	-11.0	-15.1	-15.2	-15.4
до 1 року	1.1	80.9	82.9	-9.5	3.7	-16.6	-11.0	-3.7
від 1 до 5 років	2.2	56.3	40.0	-36.4	-29.1	-34.6	-35.3	-35.9
від 5 до 10 років	7.2	53.6	26.1	-9.2	-13.3	-19.7	-21.2	-21.6
більше 10 років	28.9	27.7	4.8	-6.5	-8.6	-11.5	-11.3	-12.0
інші кредити	2.0	-4.5		-18.2	-24.2	-16.2	-14.3	-18.9

Рис. 5.3 Кредити домашнім господарствам за строками погашення та видами валют [25].

За даними офіційних даних НБУ проаналізуємо структуру наданих кредитних ресурсів протягом 2008-2009 років, за допомогою даних наведених в Додатку А [25].

За даним таблиці можна сказати, що обсяги кредитування галузей народного господарства залишаються практично на тому ж кризовому рівні, хоча простежується незначне поліпшення становища на фінансово-кредитному ринку. Це збільшення відображається на рівні 10013 млн. грн.. у 2010 році порівняно із 2009 році.

Рис.5.4. Кредити надані нефінансовим корпораціям [25].

Даний процес також підтверджується змінами у структурі галузей економіки. Так відбулося збільшення кредитування у добувну, енергетичну промисловість, будівництво, торгівлю, готельний бізнес, у операції з нерухомим майном. Проте це незначне збільшення повністю нівелюється зменшенням кредитування у сільське господарство, рибальство, переробну промисловість, транспорт та зв’язок, а також освіту, охорону здоров’я та надання комунальних послуг. Найбільш вагомими макроекономічними чинниками, котрі перешкоджають діяльності комерційних банків, знижують ефективність їх функціонування у механізмі кредитного забезпечення підприємницької діяльності, нині залишається економічна нестабільність в країні, недосконалість податкового законодавства і нормативно-правового регулювання банківської діяльності, а також високий ступінь ризику кредитного забезпечення реального сектору економіки. Однією з основних проблем кредитування реального сектора економіки є те, що більшість кредитних ресурсів якщо і надається, то лише на короткотерміновий період користування. Тому дана ситуація призвела до виникнення двох груп проблем загальноекономічного та банківського спрямування [15, с. 65]. Загальноекономічний напрям передбачає потребу у наступних заходах:

а) структурної перебудови економіки із тим, щоб поліпшити фінансовий стан підприємств і підвищити їхню кредитоспроможність;

б) скорочення рівня державних витрат, які поглинають значні обсяги як емітованих коштів, так і кредитних ресурсів, не створюючи при цьому нову вартість;

в) реформування податкової системи і зниження частки готівки в обігу, яка, обслуговуючи тіньовий оборот поза банківською системою, суттєво знижує потенціал мультиплікаційного ефекту.

Отже, загальний обсяг нових кредитів у листопаді 2010 року порівняно з жовтнем збільшився (на 23.8 млрд. грн.) і становив 111.6 млрд. грн. Це було значно більше, ніж середнє значення за попередні 12 місяців.

Обсяг нових кредитів, наданих сектору нефінансових корпорацій, у листопаді залишався більшим, ніж обсяг кредитів, наданих сектору домашніх господарств (у 15.4 рази) і становив 103.8 млрд. грн.

Нові кредити, надані сектору нефінансових корпорацій, порівняно з вереснем скоротилися на 21.2 млрд. грн. і становили 80.7 млрд. грн., проте порівняно з жовтнем 2009 року зросли на 27.2%. їх середній обсяг за попередні 12 місяців збільшився за місяць з 77.1 до 80.0 млрд. грн.

Сектором домашніх господарств у листопаді було укладено угод за новими кредитами на суму 6.7 млрд. грн., що на 16.0% більше, ніж у жовтні поточного року, та на 85.4% більше, ніж у листопаді попереднього року [15, с. 73].

В більших обсягах, ніж у жовтні надавалися кредити із усіма термінами погашення, на що певною мірою вплинуло зниження рівня процентних ставок за цими кредитами.

Обсяги кредитування галузей народного господарства залишаються практично на тому ж кризовому рівні, хоча простежується незначне поліпшення становища на фінансово-кредитному ринку.