Вопрос 47. Особенности механизма выдачи и погашения овердрафта.

Овердрафт - особая форма предоставления краткосрочного кредита клиенту банка в случае, когда величина платежа превышает остаток средств на счете клиента;

форма краткосрочного кредитования, по которой предоставление кредита осуществляется путем списания средств по счету физического лица (сверх остатка на счете) в результате чего образуется дебетовое сальдо. Дебетовое сальдо и является суммой выданного кредита - овердрафт. Дебетовое сальдо по текущему счету клиентов допускается только при оформленном в установленном порядке кредите овердрафт, и только в пределах установленного Банком лимита овердрафт.

Сущность овердрафта заключается в том, что банк, доверяя клиенту, под гарантию будущих поступлений средств на карточный счет автоматически оплачивает суммы, превышающие те, которые имеются на счете клиента, но в пределах установленного лимита.

Особенностью овердрафта является его краткосрочность. Овердрафт допускает возможность перерасхода средств по карточному счету, благодаря чему клиент знает, что в любой момент он может воспользоваться своей карточкой в качестве средства платежа, не беспокоясь об остатке на счете.

Зачастую овердрафтом могут воспользоваться физические лица, которые индивидуально получают зарплату или другие денежные суммы через карточный счет. Для этого клиент банка в дополнение к договору об открытии и обслуживании карточного счета заключает договор, в котором устанавливается лимит овердрафта, условия предоставления кредита по овердрафту, порядок его погашения. Каждый банк выдвигает собственные условия выдачи кредита по овердрафту, но зачастую лимит овердрафта не превышает в среднем 25-50 % от ежемесячного дохода клиента (заработной платы, пенсии, других доходов). Погасить такой кредит необходимо в течение 10-30 дней после его выдачи, иначе начисляется штраф. Процентная ставка по кредитам овердрафта самая низкая из всех кредитов. Процент начисляется за каждый день пользования кредитом: и чем раньше клиент погасит задолженность, тем меньше ему придется платить. Договор на предоставление овердрафта клиенту банка заключается на срок не более одного года, а затем продлевается или пересматривается в зависимости от состояния дел клиента.

Овердрафт отличается от обычного кредита: его размер не может превышать установленного размера, а в погашение долга засчитываются все суммы, поступающие на счет клиента. Соответственно, ежедневно изменяется и размер кредита клиенту.

Овердрафт на счете банковской карты может быть - в зависимости от его размера и вида карточного продукта - разрешенным и неразрешенным (превышающим установленный лимит). Чаще всего банк предоставляет клиенту возможность проводить операции в пределах разрешенного овердрафта, размер которого включается в расходный лимит по карте и учитывается при проведении авторизации. Когда возникает неразрешенный овердрафт (обычно - превышение разрешенного овердрафта), работник банка обязан немедленно проинформировать клиента о необходимости погасить задолженность.

За услуги по овердрафту банк устанавливает несколько видов процентных ставок:

- пользование разрешенным овердрафтом;

- превышение размера разрешенного овердрафта;

- пользование неразрешенным овердрафтом.

Очередность погашения задолженности по овердрафту:

- погашение неустоек за несвоевременное закрытие просроченной задолженности по овердрафту;

- погашение просроченных процентов по овердрафту;

-погашение срочных процентов по овердрафту;

- погашение просроченного овердрафта;

- погашение разрешенного овердрафта.