Тема 1. Страхові послуги та особливості їх реалізації

План

1. Страхові послуги як специфічний товар

2. Служба маркетингу страхової компанії

3. Страхові посередники і їх функції

4. Канали реалізації страхових послуг

5. Реклама страхових послуг

6. Контроль з боку держави за реалізацією страхових послуг

7. Внутрішній контроль за реалізацією страхових послуг

8. Шахрайство в страхуванні і методи боротьби з ним

1. Страхова послуга як специфічний товар

Під страховою послугою в сучасному діловому середовищі прийнято розуміти товар, який надає страхова компанія страхувальнику за певну плату.

Як і будь-який інший товар, страхова послуга має свою вартість і споживчу вартість.

Споживча вартість страхової послуги полягає в забезпеченні страхового захисту. У випадку настання страхової події цей страховий захист матеріалізується у формі страхового відшкодування, покриття збитків особи, яка потерпіла за умовами договору страхування або у формі страхового забезпечення в страхуванні життя. Споживна вартість страхової послуги ґрунтується на об’єктивній потребі у страховому захисті, що її відчувають громадяни і суб’єкти господарювання. Споживча вартість страхової послуги залежить від багатьох чинників на макроекономічному і мікроекономічному рівнях (рівень добробуту населення, довіра до страхування як з боку населення так і з боку суб’єктів підприємництва, співвідношення між платою за страхування і рівнем страхового забезпечення, інфляційними і валютними очікуваннями тощо). Від того наскільки корисно виглядає в очах споживача та чи інша страхова послуга залежить її реалізація як товару.

Вартість страхової послуги (або її ціна) виражається у страховому внеску (страховій премії), яку сплачує страхувальник страховику. Ціна їх відображається у страховому тарифі. Формується вона на основі конкуренції при порівнянні попиту і пропозиції.

Нижня межа ціни визначається умовами рівноваги між находженнями платежів до страхового фонду та виплатою страхового відшкодування і страхових сум, верхня - потребами страховика.

Ціна послуги конкретного страховика залежить від величини і структури його страхового портфеля, якості інвестиційної діяльності, величини управлінських витрат та очікуваного прибутку. Якщо ціна його страхової послуги виявиться надмірно високою, страховик може опинитися у невигідному становищі порівняно з своїм конкурентом і втратити клієнтів. Останнім часом на висококонкурентних страхових ринках має місце ситуація коли страхові компанії встановлюють ціну нижчу за собівартість страхової послуги, а збиток покривають за рахунок проведення інвестиційної діяльності. Але таку політику можуть дозволити собі лише компанії, які мають значні за обсягом страхові фонди.

Таким чином, специфіка страхової послуги як товару полягає в тому, що за готівкові гроші отримані страховою компанією від страхувальників страховик фактично надає обіцянку забезпечити страхувальнику відшкодування збитків за настання визначених в договорі страхування подій. Попит на страхові послуги з боку страхувальників залежить від ряду макроекономічних чинників, ділової активності страхової компанії, страхової культури, яка сформувалася в суспільстві.