![](/user_photo/2706_HbeT2.jpg)
- •Розділ 1 теоретичні аспекти функціонування малого та середнього бізнесу в системі ринкових відносин
- •1.1. Малий та середній бізнес в системі ринкових відносин
- •1.2. Фінансово-кредитне забезпечення суб’єктів малого та середнього бізнесу
- •1.3. Особливості мікрокредитування банківськими установами
- •Висновки до 1 розділу
- •Розділ 2 розвиток програми мікрокредитування комерційними банками в житомирській області
- •2.1. Аналіз стану та динаміки малого та середнього бізнесу Житомирської області
- •2.2. Процедура мікрокредитування малого та середнього бізнесу комерційними банками Житомирської області
- •10. Співвідношення між сумою оборотних коштів і сумою кредиту (сок)
- •Структура кількості виданих мікро кредитів по видам та по валюті, %%
- •2.3. Перспективи розвитку програми мікрокредитування для покращення діяльності суб’єктів малого та середнього бізнесу в Житомирській області
- •Розділ 3 удосконалення системи фінансових відносин за програмою мікрокредитування
- •3.1. Шляхи удосконалення комерційними банками оцінки кредитоспроможності мікропозичальників
- •Розробка математичного алгоритму розв’язання задачі кредитного скорингу:
- •Співвідношення між сумою оборотних коштів і сумою кредиту (сок).
- •3.2. Оптимізація скорингової системи оцінки платоспроможності позичальників комерційних банків із застосуванням еом
- •3.3. Розрахунок економічної ефективності від впровадження скорингової системи оцінки кредитоспроможності позичальників
- •Висновки
Структура кількості виданих мікро кредитів по видам та по валюті, %%
№ п/п |
Валюта кредитування |
Мікрокредити |
Малі кредити |
Експрес-кредити |
Загальна кількість |
1 |
Гривня |
10,34 |
10,33 |
30,33 |
51 |
2 |
Долар США |
13,45 |
16,21 |
18,67 |
48,33 |
3 |
Євро |
0 |
0,67 |
0 |
0,67 |
4 |
Загальне значення |
23,79 |
27,21 |
49 |
100 |
Всі кредити по програмі мікрокредитування поділяють на три види. Експрес-кредити представляють собою кредити без застави строком на 1 рік, що видаються приватним підприємцям як фізичній особі в сумі 15000 ривень, або 2800 доларів США, або 2300 євро. Лише на початку червня 2005 року сума експрес – кредиту була підвищена до 30000 в гривнях, 5000 в доларах США та 4500 євро строком до 24 місяців. Мікро кредити – це кредити до 20000 доларів США (еквівалент в гривні та євро), що видаються з заставою та строком до 36 місяців. Малі кредити – кредити, що видаються з заставою в сумі більше 20000 доларів США (еквівалент в гривні та євро). Аналізуючи таблицю, можна сказати, що найбільша частка виданих кредитів в національній валюті, хоча в доларах США виданих кредитів всього на 2,67 % менше і лише 0,67 % загальної кількості виданих кредитів припадає на євро. Слід відмітити, що в кількісному відношенні найбільшу частку мають експрес-кредити, які характеризуються підвищеними процентними ставками та одноразовою комісією, проте видаються без застави. Зазначимо, що на момент аналізу виданих кредитів жодного експрес-кредиту не було видано в євро. Крім того по виданій кількості й більшу частку мають так звані малі кредити, сума яких перевищує 20 000 доларів США або їх еквівалент в гривні, по відношенню до мікро кредитів, проте лише на 2-3 % більше.
Загалом же відділи мікрокредитування в ЖРУ КБ “ПриватБанк”, ЖФ КБ “Надра” та ЖФ АППБ “Аваль” надають два види кредитів: експрес- кредити для підприємців як фізичних осіб, та мікро кредити для підприємців як юридичних осіб, так і фізичних осіб, так звані бізнес кредити. Тому видачу кредитів по програмі мікрокредитування в валюті можна охарактеризувати наступними показниками:
Таблиця 2.7.
Структура виданих кредитів по програмі мікрокредитування комерційними банками ЖРУ КБ “ПриватБанк”, ЖФ КБ “Надра”, АППБ ЖФ “Аваль”
Кредити |
Бізнес кредити, % |
Експрес кредити, % |
Мікро кредити в гривнях |
26,37 |
60,06 |
Мікро кредити в доларах |
73,48 |
39,94 |
Мікро кредити в євро |
0,15 |
-- |
Всього мікро кредитів: |
100 |
100 |
Аналізуючи таблицю, підтверджуються вищенаведені дослідження, що найбільш питому вагу в структурі виданих кредитів складають мікро бізнес кредити в доларах США. Тобто представники малого та середнього бізнесу надають перевагу бізнес кредитам у доларах США на термін до 36 місяців сумами більше 3000 доларів США або еквівалент у гривні чи євро. Проте розглядаючи видані кредити без застави, видно, що переважна більшість підприємців – фізичних осіб беруть кредити в національній валюті, що свідчить про впевненість в стабільності гривні.