Рассмотрим оценку надежности страховой организации с позиций страхователей.

Не все и не в любых ситуациях страхователи — юридические и физические лица — имеют возможность и умеют оценить на­дежность страховых организаций, используя и анализируя их отчетные данные.

Определение показателей количественной оценки финансовой устойчивости, платежеспособности для них, особенно для физических лиц, менее доступно.

Хотя публикуе­мые страховщиками сокращенные годовые бухгалтерские балан­сы и отчеты о прибыли и убытках позволяют страхователям сде­лать определенные выводы о деятельности страховых организа­ций.

В частности, по опубликованным страховщиками данным об уставном капитале, о размере собственных средств и страхо­вых резервов, прибыли (убытках) страхователи — юридические лица и часть физических лиц, разбирающихся в отчетных пока­зателях предприятий, — в состоянии сформировать собственное мнение о финансово-экономическом положении той или иной страховой компании.

Сравнение величины уставного капитала страховщика с ми­нимально необходимым его размером, установленным Законом Украины «О страховании» для различ­ных видов страховой деятельности, а также с размерами устав­ных капиталов других, в том числе крупных, средних и мелких страховых организаций, позволяет более точно оценить финан­совую устойчивость страховщика.

Этому же будет способствовать и оценка размера собствен­ных средств в целом, страховых резервов данного страховщика и сравнение их с размерами других страховых организаций.

Сле­дует иметь в виду и то, что надежными для страхователей могут быть не только крупные страховые компании, но и средние и ниже средних, которые имеют соответствующие законодательст­ву размеры уставного капитала, собственных средств, передают часть ответственности по крупным рискам (договорам) в пере­страхование, профессионально разрабатывают условия страхо­вания и проводят страховые операции.

Работать без лицензии (разрешения) на право проведения страховой деятельности в настоящее время практически никто не отваживается. Однако, обратив внимание на страховую организа­цию как потенциального страховщика по публикациям в газетах «Экономика и жизнь», «Финансовая газета», в журнале «Страхо­вое дело» и других изданиях или по отзывам владельцев страхо­вых полисов, а также по причине территориальной близости, размещения расчетных счетов в одном банке и т.п., страхователь все равно должен убедиться в наличии подлинника лицензии и выбранного вида страхования, который должен быть указан в приложении к лицензии наряду с другими видами страхования данной страховой организации.

Если в приложении к лицензии интересующего страхователя вида страхования нет, то страхов­щик не вправе заключать по этому виду договоры страхования.

Наличие лицензии хотя и не гарантирует надежность страхо­вой организации, но оно подтверждает право ее владельца на проведение страхования и соответствие правил, стандартных договоров страхования и страховых тарифов действующему за­конодательству, нормативно-методическим документам органа по надзору за страховой деятельностью.

 При нарушении страховщиком требований законов, ведомственных нормативных актов и отступлениях от условий страхования, представленных в документах, на основании которых была вы­дана лицензия, после дачи предписаний на устранение недос­татков, ограничения и приостановления действия лицензии го­сударственный орган страхового надзора отзывает лицензию.

Собственные средства страховщика являются гарантией ис­полнения им своих обязательств перед страхователями.

Условия лицензирования страховой деятельности устанавли­вают ограничение максимального объема страховой ответственности страховщика по отдельному риску по договору страхования в размере не более 10% от величины его собственных средств.

 Поэтому если страхователь (например, фи­зическое лицо) решил застраховать свой легковой автомобиль «от угона» на страховую сумму, равную действительной стоимости транспортного средства, то страховщик, прини­мающий на себя этот объем ответственности, должен иметь соб­ственные средства в размере, большем стоимости легкового автомобиля в10 раз..

  Но такой риск может быть застрахован этим же страховщиком при условии передачи соответствующей части ответственности по риску другой страховой организации (перестраховщику) или пу­тем совместного страхования (сострахования). Страхователь при этом вправе знать, кто перестраховщик или участник совмест­ного страхования и насколько он надежен.

Останавливая свой выбор для страхования отдельного риска или определенной совокупности рисков на той или иной страховой организации, страхователь обычно (кроме случаев по­вторного страхования) изучает правила, стандартные договоры страхования, страховые тарифы нескольких таких же потенци­альных страховщиков.

Страхователю при этом важно знать:

• от каких рисков и по каким страховым тарифам проводится  страхование;

• какие события и их последствия не признаются  страховыми  случаями и не покрываются страхованием;

• предоставляется ли рассрочка в уплате страховой премии;

• обязанности сторон при страховых случаях и условия  получения страхового возмещения или обеспечения    (страховой суммы);

• какие льготы и при каких условиях предоставляются страхователям;

• виды ответственности сторон договора страхования.