36. Основы калькуляции нетто-премии по риску и страховой надбавки. Назначение рисковой надбавки. Факторы, влияющие на ее величину.

Этот вопрос нужно дополнить я больше ничего не смогла найти

Самая важная задача в обосновании страховой премии — калькуляция нетто-премии по риску. Главная проблема состоит в неопределенности ущерба в момент калькуляции. Калькуляция должна быть выполнена таким образом, чтобы с высокой вероятностью покрыть возможные ущербы в будущем для обеспечения гарантий выполнения страховых обязательств.

При формировании исходной базы для тарифных расчетов используют три вида информации: данные индивидуальных ущербов по единичным рискам, ущербы по тарифным группам и данные по всему рисковому сообществу.

Оценка нетто-премии по риску для множества гомогенных рисков проводится по формуле:

Средний ущерб определяется как частное от деления общей суммы ущербов на число случаев ущерба, а частота ущербов определяется как частное отделения числа случаев ущерба во множестве на величину множества.

Нетто-премия по риску предназначена для покрытия ущерба. В страховании жизни она обеспечивает накопление страховой суммы, выплачиваемой страхователю по окончании срока договора.

36. Случайность – необходимый и обязательный элемент договора страхования. Влияние случайности на ценообразование в страховании.

Я ничего не нашла по этому вопросу

36. Общий принцип расчета страховых премий. Страховой тариф.

Страховой тариф (брутто-ставка)

Брутто-ставка (страховой тариф) – платеж со 100 рублей страховой суммы (процентную ставку от страховой суммы) и определяет величину всего страхового взноса:

Брутто-ставка

Страховая премия = Страховая сумма х ––––––––––––––––

100

Брутто-ставка состоит из нетто-ставки и нагрузки. Нетто-ставка определяет величину нетто-премии. Нагрузка отражает долю расходов страховщика в страховой премии.

Брутто-ставка (%) = Нетто-ставка (%) + Нагрузка (%)

Нетто-ставка (нетто-тариф) отражает степень риска страховщика. Нетто-ставка выражается в процентах от страховой суммы, либо в рублях со 100 рублей страховой суммы. Если нетто-ставка выражена в процентах, то нетто-премия рассчитывается так:

Нетто-ставка

Нетто-премия = Страховая сумма х –––––––––––––––

100

На размер нетто-ставки влияют два фактора:

• вероятность наступления страхового случая по данному договору;

• ожидаемая тяжесть страхового случая, которая определяется как отношение ожидаемой величины выплаты по страховому случаю к страховой сумме по данному договору.

Если по договору страхования предусмотрена ответственность страховщика на случай наступления разного рода событий, то нетто-ставка по такому договору будет определяться как сумма нетто-ставок по всем видам включенных гарантий:

Нетто-ставка Нетто-ставка Нетто-ставка Нетто-ставка

= + + … +

по договору по гарантии 1 по гарантии 2 по гарантии n

Нагрузка предназначена для покрытия затрат на проведение страховых операций и для обеспечения получения прибыли страховщиком. Доля нагрузки в брутто-ставке обозначается буквой f и выражается в процентах либо в долях единицы. Она рассчитывается по данным бухгалтерского учета страховщика как отношение суммы всех расходов, для покрытия которых предназначена нагрузка, к брутто-премии по данному виду страхования. К этому показателю прибавляют процент комиссионных, получаемых посредниками от премии по данному виду страхования, и доля прибыли в брутто-ставке, которую страховщик хочет получить по данному виду страхования:

Доля нагрузки в Расходы страховщика Процент Доля прибыли

= –––––––––––––––––––––––––– + +

брутто-ставке Сумма брутто-премий комиссионных в брутто ставке

Размер нагрузки определяется как произведение брутто-ставки на долю нагрузки в брутто-ставке (f). Это можно представить следующим образом:

Брутто-ставка = Нетто-ставка + Брутто-ставка х f

Путем преобразования формулы получаем:

Нетто-ставка

Брутто-ставка = –––––––––––––––––

1 – f

Если доля нагрузки в брутто-ставке выражена в процентах, то это отношение имеет вид:

Нетто-ставка

Брутто-ставка = –––––––––––––––– х 100

100 – f

Эта формула является общей для всех видов страхования. Методы расчета нетто-ставки различаются в зависимости от вида страхования.

36. Классификация видов страхования с точки зрения особенностей расчета нетто-ставок. Особенности страхуемых рисков с точки зрения их влияния на методику расчета нетто-ставок.

Страхование жизни. Особенности расчета тарифных ставок по страхованию жизни заключаются в том, что формирование резер­ва взносов и расчеты тарифных ставок производятся с помощью актуарных методов, на основе таблиц смертности и норм доходно­сти по инвестициям временно свободных средств резервов по стра­хованию жизни.

Рисковые виды страхования. Риско­выми считаются виды страхования, относящиеся к видам страхо­вой деятельности иным, чем страхование жизни:

не предусматривающие обязательств страховщика по выплате страховой суммы при окончании срока действия договора страхования;

не связанные с накоплением страховой суммы в течение срока действия договора страхования.

В указанных видах страхования не используется принцип капи­тализации (накопления) и, следовательно, при расчете нетто-ставок не используются методы финансовых исчислений (дисконти­рование, начисление сложных процентов и т. д.). Это отличает рис­ковые виды страхования от страхования жизни.

Рисковые виды страхования можно условно разделить на мас­совые виды и страхование редких событий и крупных рисков.

1) Массовые рисковые виды страхования. Под массовыми вида­ми страхования понимаются виды страхования, предположитель­но охватывающие значительное число субъектов страхования и страховых рисков, характеризующихся однородностью объектов страхования и незначительным разбросом в размерах страховых сумм. Существует достаточный объем ста­тистических данных. Эти данные:  внутренние, т. е. базируются на данных учета договоров и бухгалтерского учета, так и внешние, т. е. по­лучены из других организаций. На основе этих данных аппа­рат математической статистики позволяет описать всю совокуп­ность рисков с помощью числовых характеристик, таких, как сред­ние значения и дисперсия.

2) Страхование редких событий и крупных рисков. В данном случае речь идет о рисках, характеризующихся, с одной стороны, низкой частотой наступления страховых событий, а с другой сто­роны, большой возможной величиной ущерба.

ВИД СТРАХОВАНИЯ
Личное страхование	Страхование имущества
Страхование жизни	Рисковые виды страхования
	Массовые рисковые виды страхования	Страхование редких событий и крупных рисков
Наиболее характерные виды страхования
Страхование на дожитие Страхование на случай смерти Все виды страхования, предусматривающие выплату рент (в том числе страхование пенсий, страхование на случай инвалидности или зависимости)	Личное страхование: страхование от несчастного случая; страхование медицинских расходов граждан Страхование имущества и гражданской ответственности частных лиц: страхование домашнего имущества, страхование автомобилей и гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств	Страхование промышленных предприятий Авиационное и космическое страхование Страхование на случай природных катастроф
Особенности видов страхования, оказывающих влияние на расчет нетто-ставок
Элемент случайности связан со случайным характером продолжительности человеческой Долгосрочность	Большое число однородных объектов и статистических данных по ним	Страховые события происходят очень редко (раз в несколько лет) Ограниченность количества страхуемых объектов
Особенности расчета нетто-ставок
В качестве исходных данных для расчета используется демографическая статистика, представленная в таблицах смертности Используются методы долгосрочных финансовых исчислений (в частности, дисконтирование)	Расчет тарифных ставок осуществляется статистическими методами с использованием средних показателей	При расчете нетто-ставок приходится отслеживать временные серии за несколько десятков лет Использование специальных методов расчета для малого числа договоров и международное сотрудничество при выработке единых правил и тарифов