35. Страховой брокер: функции, особенности деятельности. Государственное регулирование деятельности российского брокера. Ответственность брокера при оказании им посреднических услуг.

Страховые брокеры — зарегистрированные в установленном законодательством Российской Федерации порядке в качестве индивидуальных предпринимателей граждане Российской Федерации или российские юридические лица (коммерческие организации), представляющие страхователя в отношениях со страховщиком по поручению страхователя или осуществляющие от своего имени страховую посредническую деятельность по оказанию услуг, связанных с заключением договоров страхования (перестрахования). При этом посредническая деятельность по страхованию должна быть предусмотрена в учредительных документах. Учредителем страхового брокера не может быть страховая организация либо ее сотрудник.

Страховые брокеры вправе осуществлять иную, не запрещенную законом, деятельность, связанную со страхованием, за исключением деятельности в качестве страхового агента, страховщика (перестраховщика). Страховые брокеры не вправе осуществлять деятельность, не связанную со страхованием.

Брокерская деятельность в страховании, перестраховании или состраховании (далее — страхование) — это посредническая деятельность по покупке или продаже страховых услуг, подразумевающая содействие соглашению между сторонами, заинтересованными в страховании, предусматривающая ведение переговоров по страхованию согласно волеизъявлению страхователя или страховщика (в договорах перестрахования), конечной целью которой является нахождение условий и форм страхования, взаимоприемлемых для сторон.

Деятельность страховых брокеров регулируется действующим законодательством РФ. Требования к страховым брокерам как профессиональным участникам страхового рынка установлены Временным положением о порядке ведения реестра страховых брокеров, осуществляющих свою деятельность на территории РФ, утвержденным приказом Росстрахнадзора от 9 февраля 1995 г. № 02-02/03.

Страховые брокеры могут предоставлять следующие виды услуг:·        поиск и привлечение клиентов к заключению договоров страхования;·        проведение разъяснительной работы по интересующим клиента видамстрахования;·        предоставление экспертных и консультационных услуг по оценке страховых рисков при заключении  договора страхования и другим вопросам в области страхования;·        сбор интересующей клиента информации для заключения договоров страхования;·        помощь в организации перестрахования и сострахования принятых на страхование объектов;·        организация услуг аджастеров, сюрвейеров и аварийных комиссаров.

Основным функциям брокера следует отнести:

1) оценку предмета страхования, т. е. в каком именно страховании нуждается клиент и от каких именно рисков;

2) проведение сравнительного анализа услуг и финансового состояния ряда страховщиков;

3) подбор клиенту наиболее подходящего с точки зрения брокера страховщика;

4) оформление договора страхования документально (при согласии страхователя);

5) контроль за своевременным поступлением страховых взносов от страхователя страховщику;

6) оказание консультации и содействие в получении страхователем страховых сумм или страховых возмещений при наступлении страхового случая.

36. Цена страховой услуги. Каким условиям должна удовлетворять стоимость страховой услуги. Факторы формирования цены страховой услуги. Фазы жизненного цикла страховой услуги.

Страховой рынок – совокупность экономических отношений между страховыми компаниями и их клиентами по поводу купли-продажи специфического товара – страховой защиты.

Страховая защита – услуга, предоставляемая страховыми организациями. Как любой товар, страховая услуга имеет потребительную стоимость и стоимость.

Потребительная стоимость страховой услуги заключается в обеспечении страховой защиты. Страховая защита заключается в снятии риска со страхователя. При наступлении страхового события страховая защита материализуется в форме страхового возмещения либо страхового обеспечения.

Стоимость страховой услуги (цена) выражается в страховом взносе (премии), которую страхователь уплачивает страховщику. Страховая премия устанавливается при подписании договора страхования и остается неизменной в течение срока его действия. Премия рассчитывается относительно базы, в качестве которой выступает страховая сумма по договору. Отношение величины страховой премии к базе называется страховым тарифом:

Страховая премия

––––––––––––––––––––––––––– = Страховой тариф

Страховая сумма

Страховой тариф определяется в процентах (в расчете на 100 денежных единиц страховой суммы) либо в промилле (в расчете на 1000 денежных единиц страховой суммы).

Величина страховой премии должна быть достаточной, чтобы:

• покрыть ожидаемые претензии в течение страхового периода;

• создать страховые резервы;

• покрыть издержки страховой компании на веление дела;

• обеспечить определенный размер премии.

Цена страховой услуги может колебаться под влиянием следующих факторов:

• изменение спроса и предложения на рынке страховых услуг;

• величина банковского процента;

• финансовое положение страховщика;

• размер и структура страхового портфеля страховой компании;

• уровень управленческих расходов страховщика;

• фаза жизненного цикла страховой услуги.

Страховой рынок характеризуется более жесткой конкуренцией, так как страховые услуги менее разнообразны, чем обычные товары. В традиционных видах страхования конкуренция развивается по следующим направлениям:

• разработка договоров страхования с различными комбинациями рисков в интересах страхователей;

• снижение страховых тарифов по сравнению с другими компаниями;

• улучшение качества обслуживания страхователей.

Чем выше уровень конкуренции на страховом рынке, тем эффективнее деятельность страховых компаний с точки зрения страхователей и тем ниже уровень страховых тарифов.