5. Порядок определения страховой суммы и страхового возмещения

В соответствии со ст. 947 ГК РФ страховая сумма - это сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма) и которая определяется соглашением страхователя со страховщиком.

В соответствии с Законом от 27.11.1992 г. N 4015-1 (в ред. от 25.04.2002 г.) "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховой суммой является определенная договором страхования или установленная законом денежная сумма, исходя их которой устанавливаются размеры страхового взноса и страховой выплаты, если договором или законодательными актами Российской Федерации не предусмотрено другое.

Страховая сумма - это прежде всего предел ответственности страховщика по выплате суммы страхового возмещения. При признании факта наступления страхового случая сумма страхового возмещения подлежит выплате в пределах страховой суммы. Данный предел устанавливается сторонами договора страхования в момент его заключения.

Основным фактором определения предела страховой суммы является оценка страхового риска, предусмотренная страховым и гражданским законодательством. При этом наиболее существенную роль играет соответствие страхового риска страховой сумме.

Отправной точкой при определении стоимостного выражения страхового риска (оценки страхового риска) служит стоимость конкретного страхового интереса, которую устанавливает непосредственно страхователь. За основу стоимостного выражения страхового интереса принимается возможная степень утраты или повреждения конкретного имущества или имущественного права, т.е. то, чем рискует страхователь при наступлении той или иной опасности. Однако это не означает, что в основу оценки страхового риска должны быть положены безграничные суммы возмещений, которые страхователь желал бы получить при наступлении страхового случая. Страхователь, оценивая свой риск, самостоятельно определяет убыточность риска, который он считает целесообразным передать на страхование другому лицу. Он вправе передать на страхование весь риск либо часть убытка, оставив у себя на удержании остальную часть риска.

Как показывает практика, страхователи, как правило, передают на страхование от 70 до 100% стоимости имеющихся у них страховых рисков.

Страховое возмещение — денежная сумма, которую страховщик обязан выплатить по договору имущественного страхования при наступлении страхового случая и которая должна соотноситься с действительной стоимостью застрахованного имущества и размером причиненных убытков. В личном страховании денежная сумма, подлежащая выплате страховщиком, носит характер страхового обеспечения (ст. 9 Закона) и может выплачиваться независимо от наличия или отсутствия ущерба у страхователя и выплат по другим основаниям (в порядке возмещения вреда, пенсионных выплат, другим договорам личного страхования).

Условиями страхования имущества и (или) гражданской ответственности в пределах страховой суммы может предусматриваться замена страховой выплаты (страхового возмещения) предоставлением имущества, аналогичного утраченному имуществу.

В случае утраты, гибели застрахованного имущества страхователь, выгодоприобретатель вправе отказаться от своих прав на него в пользу страховщика в целях получения от него страховой выплаты (страхового возмещения) в размере полной страховой суммы.

При осуществлении личного страхования страховая выплата (страховая сумма) производится страхователю или лицу, имеющим право на получение страховой выплаты(страховой суммы) по договору страхования, независимо от сумм, причитающихся им по другим договорам страхования, а также по обязательному социальному страхованию, социальному обеспечению и в порядке возмещения вреда.

При осуществлении страхования жизни страховщик в дополнение к страховой сумме может выплачивать часть инвестиционного дохода.

При расторжении договора страхования жизни, предусматривающего дожитие застрахованного лица до определенного возраста или срока либо наступления иного события, страхователю возвращается сумма в пределах сформированного в установленном порядке страхового резерва на день прекращения договора страхования (выкупная сумма).

Организации и индивидуальные предприниматели обязаны предоставлять страховщикам по их запросам документы и заключения, связанные с наступлением страхового случая и необходимые для решения вопроса о страховой выплате, в соответствии с законодательством Российской Федерации.

70