25. Страхование строений. В каких случаях страховое возмещение не выплачивается

Объектами страхования, как в городе, так и в селе считаются жилые дома, садовые домики, дачи, хозяйственные постройки, поставленные на постоянное место и имеющие стены и крышу, возведенные на земельных участках, расположенных в населенных пунктах, а также на земельных участках, отведенных под коллективные сады, и огороды рабочих и служащих. Не подлежат страхованию ветхие строения, не используемые для хозяйственных нужд из-за угрозы обвала их, а также строения, принадлежащие гражданам, местопребывание которых неизвестно.

По страхованию строений страховщик выплачивает гражданам страховое возмещение в случае уничтожения или повреждения застрахованных строений в результате пожара, взрыва, удара молнии, наводнения, землетрясения, бури, урагана, цунами, ливня, града, обвала, оползня, паводка, селя, выхода подпочвенных вод, необычных для данной местности продолжительных дождей и обильного снегопада, аварии отопительной системы, водопроводной и канализационной сетей, а также в случае разборки строения или переноса на другое место для предотвращения распространения пожара или в связи с внезапной угрозой какого-либо стихийного бедствия, указанного выше. Эти события в дальнейшем именуются страховыми случаями.

Строения, подлежащие обязательному страхованию, считаются застрахованными со дня их возведения и до момента их существования.

Договор на страхование строений заключает глава семьи или любой совместно проживающий с ним совершеннолетний член его семьи (колхозного двора). По желанию страхователя договор может быть заключен как на все, так и на отдельные строения, находящиеся на отведенном ему земельном участке, а также на доли этих строений, принадлежащие страхователю.

Если застрахованные строения уничтожены или повреждены в результате событий, которые к страховым случаям не относятся, то ущерб, причиненный страхователю, органами Госстраха не возмещается.

Страховое возмещение не выплачивается, если уничтожение или повреждение строений явились следствием умышленных действий страхователя или совершеннолетнего члена его семьи (колхозного двора).

Наличие умышленных действий устанавливается на основании документов, полученных инспекцией государственного страхования от соответствующих компетентных органов (пожарного надзора, милиции, прокуратуры, народного суда и др.).

Если при наступлении страхового случая страхователь, а в его отсутствие совершеннолетний член семьи (колхозного двора), имея к тому возможность, не принял мер к спасанию застрахованных строений и предотвращению их дальнейшего повреждения, то за возникший в связи с этим дополнительный ущерб страховое возмещение не выплачивается.

Органы государственного страхования имеют право отказать в выплате страхового возмещения, если страхователь, а в отсутствие страхователя - совершеннолетний член его семьи (колхозного двора), имея к тому возможность, не заявил в указанный срок об уничтожении или повреждении строений.

Решение об отказе в выплате страхового возмещения в связи с нарушением страхователем порядка и срока заявления может быть принято только в том случае, когда вследствие такого нарушения не представляется возможным установить факт и причину уничтожения или повреждения строений, а также определить размер ущерба, причиненного в результате страхового случая.

Для заключения договоров страхования используется оценка строений, а именно: каждая доля строений, разделенных между совладельцами по физическим долям, как правило, оценивается раздельно. В соответствии с оценкой доли строения устанавливаются их страховые суммы, исчисляются и взимаются страховые платежи, и при повреждении или уничтожении строений страховое возмещение определяется исходя

из страховой суммы и степени повреждения каждой их доли. Каждое строение, принадлежащее гражданам на правах идеальной долевой личной собственности, оценивается не по его долям, а в целом. С учетом суммы оценки строения устанавливается его страховая сумма. Если имеется несколько строений, принадлежащих одним и тем же гражданам-совладельцам на правах идеально-долевой личной собственности, то страховые суммы таких строений суммируются. Исходя из полученной общей страховой суммы исчисляется и общая сумма страховых платежей. Затем эта сумма распределяется между совладельцами пропорционально размерам принадлежащих им идеальных долей. Страховое возмещение выплачивается только тем, кто заключил договор добровольного страхования принадлежащей ему доли строения. Не принимаются на страхование:

- строения, не подлежащие обязательному страхованию;

- строения, находящиеся в зоне, которой угрожают обвалы, оползни, наводнения, землетрясения или другие стихийные бедствия, с момента объявления в установленном порядке о такой угрозе или начале какого-либо бедствия, а также с момента составления компетентными органами (органами гидрометеорологической службы и др.) соответствующего документа (например, акта, заключения об опасности немедленного начала активного действия оползня, обвала, выхода подпочвенных вод и т.д.). Однако это положение не распространяется на случаи, когда договор страхования таких строений заключается на новый срок (возобновляется) до конца истечения срока действия предыдущего договора. При этом страховая сумма по новому договору не может превышать сумму, указанную в предыдущем договоре. Строения, не используемые по назначению и не обеспеченные надлежащим присмотром, поскольку их владельцы глава и члены семьи (колхозного двора) не проживают в данном населенном пункте, также не принимаются на страхование.

Для оперативного и качественного выполнения работы по оценке строений страховщики используют оценочные нормы. Под оценочной нормой понимается стоимость в рублях и копейках единицы измерения нового строения, исчисляемая по соответствующим ценам и тарифам, установленным для типичных строений. Типичными называются строения, которые по материалам стен и крыши, размерам, конструкции, внутреннему устройству, качеству и сортности строительных материалов и отделке наиболее распространены в данной местности.

На каждый вид построек (жилой дом, сарай, амбар, ограждение и т.п.) существует несколько оценочных норм, соответствующих различным типам данного вида построек.

Страховое возмещение по обязательному страхованию строения исчисляется в следующих размерах:

- при уничтожении строения - в размере его страховой суммы, установленной для обязательного страхования, за вычетом 40 процентов стоимости остатков строения, годных для строительства, с учетом износа и обесценения; страховое возмещение в пределах страховой суммы увеличивается на сумму расходов по спасанию строения, а также приведению в порядок его остатков;

- при повреждении строения - в размере 40 процентов стоимости ремонта (восстановления) строения, уменьшенной соответственно на процент износа, который был установлен для страхового случая, и прибавляется 40 процентов суммы затрат по спасанию строения, приведению в порядок его и остатков, годных для строительства.

По желанию страхователя строения могут быть застрахованы на любую сумму в пределах разницы между их стоимостью (оценкой) с учетом износа и страховой суммой по обязательному страхованию, т.е. в пределах 60 % их стоимости. Причем если все строения в хозяйстве данного страхователя будут застрахованы в обшей сумме ниже 60 % их стоимости с учетом износа, то каждое из этих строений в отдельности считается застрахованным в таком проценте от их стоимости, какой процент составляет общая страховая сумма, указанная в договоре, от стоимости всех строений. В том случае, когда строение было повреждено в результате страхового случая и за него выплачено страховое

возмещение, оно считается застрахованным в размере разницы между страховой суммой, обусловленной договором страхования, и суммой выплаченного страхового возмещения по этому страхованию. Однако если строение после этого бедствия было отремонтировано, страхователь может увеличить размер страховой суммы до 60 % его стоимости (оценки) с учетом износа, заключив дополнительный договор страхования на срок, оставшийся до конца срока действия основного договора, по которому произведена выплата страхового возмещения.

Договор, по которому выплачено страховое возмещение за уничтоженные строения, прекращает действие, а тот, по которому возмещение выплачено за повреждение строения, действует до конца установленного срока в размере разницы между страховой суммой, обусловленной договором, и суммой выплаченного страхового возмещения независимо от того, отремонтированы строения или нет.

По добровольному страхованию строений при их уничтожении или повреждении страховое возмещение исчисляется в таком проценте от страховой суммы, обусловленной договором страхования, какой процент составляет страховое возмещение по обязательному страхованию от страховой суммы строения по этому виду страхования.

При исчислении размера страхового возмещения по добровольному страхованию строения инспекция государственного страхования обязана проверить правильность установления страховой суммы по добровольному страхованию. Если в результате проверки будет установлено, что строение было застраховано в сумме, превышающей максимальный размер, установленный для добровольного страхования, то страховое возмещение должно быть исчислено исходя из 40 процентов стоимости (оценки) строения с учетом его износа.

В случае, когда по добровольному страхованию все строения в хозяйстве гражданина застрахованы в общей страховой сумме ниже 40 процентов стоимости (оценки) строения с учетом износа, то каждое из таких строений считается застрахованным в таком проценте его максимальной страховой суммы по добровольному страхованию, какой процент составляет общая страховая сумма, указанная в страховом свидетельстве, от 40 процентов стоимости (оценки) всех строений с учетом их износа.

Если в результате проверки будет установлено, что страховая сумма по обязательному страхованию строения, числящаяся в страховой оценочной документации, ошибочно завышена, и в то же время сумма вместе со страховой суммой по добровольному страхованию не превышает 80 процентов стоимости (оценки) строения с учетом износа, то страховое возмещение в этом случае исчисляется: по обязательному страхованию - исходя из страховой суммы, уточненной в результате данной проверки, т. е. из 40 процентов стоимости (оценки') строения с учетом износа, а по добровольному страхованию - исходя из страховой суммы, увеличенной на размер разницы между страховой суммой по обязательному страхованию, числящейся в страховой оценочной документации, и страховой суммой по обязательному страхованию, уточненной в результате проверки.

В случае, если в страховой оценочной документации страховая сумма по обязательному страхованию строения указана в заниженном размере, то страховое возмещение по обязательному страхованию исчисляется исходя из 40 процентов стоимости (оценки) строения с учетом износа, а по добровольному страхованию - исходя из страховой суммы, указанной в страховом свидетельстве о добровольном страховании, но не выше 40 процентов стоимости (оценки) строения с учетом износа.

По наступлении страхового случая, страхователь обязан в течение суток заявить страховщику о наступлении страхового события. При получении заявления страховая компания проводит проверку по факту наступления страхового случая. Если этот факт подтвержден, то страховые органы обязаны выплатить страховое возмещение в месячный срок со дня получения заявления об уничтожении или повреждении строения.