1. Случайный характер ущерба.

Самый важный. Не случайные, преднамеренные события, повлекшие ущерб, не страхуются. Случайность означает неизвестность относительно времени и величины ущерба, а также независимость страхового ущерба от воли и поведения страхователя.

2. Возможность оценки распределения ущербов.

Означает, что можно определить ожидаемую степень ущерба и степень его вероятности, без наличия этой информации невозможно рассчитать величину страховой премии.

3. Однозначность распределения ущербов.

Означает, что страхование опасности, объекты страхования и ущербы должны быть точно и недвусмысленно определены в договоре страхования. Это условие особенно важно для определения страхового возмещения, которое нужно выплатить страхователю при наступлении страхового случая.

4. независимость страхуемых распределений ущербов друг от друга. Означает, что страховщик при заключении договора страхования должен избегать концентрации риска.

5. оценка максимально возможной величины ущерба. Рассматривается, как критерий отношения финансовых возможностей и страхового портфеля страховщика. Абсолютных границ страхования с точки зрения страховщика не существует.

53. Страхование вкладов, как способ защиты интересов вкладчика

Высокая заинтересованность государства в создании систем страхования вкладов вполне понятна - это один из важнейших инструментов поддержания стабильности финансовой системы, а как следствие - социального равновесия в обществе.

СТРАХОВАНИЕ ВКЛАДОВ - система банковской безопасности, включающая комплекс мер по защите средств вкладчиков банков в случае банкротства последних. В международной практике система страхования вкладов предполагает внесение страховых премий коммерческими банками на обязательной основе и предусматривает множество вариантов разрешения банковских банкротств. В РФ формирование системы банковской безопасности начато в середине 1991 г., когда ЦБ РФ формировал сначала три, а затем два страховых фонда на своем балансе из взносов коммерческих банков, уплачиваемых ежеквартально на обязательной основе. Фонд страхования вкладов создавался для защиты интересов вкладчиков в случае банкротства банков. При неплатежеспособности коммерческого банка ЦБ РФ гарантировал полное возмещение лишь минимально установленной суммы депозита (депозит - кредитовое сальдо на счете клиента банка, в т.ч. на активно-пассивном счете) в пределах 20-кратной величины к внесенным в фонд платежам. Интересы мелких вкладчиков защищались путем выплаты компенсации из расчета суммарного остатка по его счетам. Фонд страхования коммерческих банков от банкротств создавался для поддержки банков, находящихся на грани банкротства.

В настоящее время в РФ создан специальный финансовый институт - Федеральный фонд страхования вкладов, имеющий целью обеспечить гарантии возврата привлекаемых банками средств граждан и компенсацию потерь дохода по вложенным средствам. В этот фонд были перечислены средства из ранее созданных коммерческими банками фондов страхования вкладов в ЦБ РФ.

Системы гарантирования вкладов повышают устойчивость самих кредитных институтов и, следовательно, помогают предотвратить их ликвидацию в качестве элементов экономической системы.

Принятый ФЗ №177 «О страховании вкладов ФЛ в банках РФ» направлен на защиту прав и законных интересов вкладчиков банков РФ, укрепление доверия к банковской системе РФ и стимулирование привлечения сбережений населения в банковскую систему РФ и регулирует отношения по созданию и функционированию системы страхования вкладов, формированию и использованию ее денежного фонда, выплатам возмещения по вкладам при наступлении страховых случаев (отзыв лицензии банка и введение требований моратория на удовлетворение требований кредиторов банка), а также отношения, возникающие в связи с осуществлением государственного контроля за функционированием системы страхования вкладов, и иные отношения, возникающие в данной сфере.

Основными принципами системы страхования вкладов являются:

1) обязательность участия банков в системе страхования вкладов;

2) сокращение рисков наступления неблагоприятных последствий для вкладчиков в случае неисполнения банками своих обязательств;

3) прозрачность деятельности системы страхования вкладов;

4) накопительный характер формирования фонда обязательного страхования вкладов за счет регулярных страховых взносов банков - участников системы страхования вкладов.

Размер возмещения по вкладам каждому вкладчику устанавливается исходя из суммы обязательств по вкладам банка, в отношении которого наступил страховой случай, перед этим вкладчиком. Возмещение по вкладам выплачивается вкладчику в размере 100 процентов суммы вкладов в банке, в отношении которого наступил страховой случай, но не более 100 000 рублей.

Если вкладчик имеет несколько вкладов в одном банке, суммарный размер обязательств которого по этим вкладам перед вкладчиком превышает 100 000 рублей, возмещение выплачивается по каждому из вкладов пропорционально их размерам.

Если страховой случай наступил в отношении нескольких банков, в которых вкладчик имеет вклады, размер страхового возмещения исчисляется в отношении каждого банка отдельно.

Размер возмещения по вкладам рассчитывается исходя из размера остатка денежных средств по вкладу (вкладам) вкладчика в банке на конец дня наступления страхового случая.

В случае, если обязательство банка, в отношении которого наступил страховой случай, перед вкладчиком выражено в иностранной валюте, сумма возмещения по вкладам рассчитывается в валюте Российской Федерации по курсу, установленному Банком России на день наступления страхового случая.

Если банк, в отношении которого наступил страховой случай, выступал по отношению к вкладчику также в качестве кредитора, размер возмещения по вкладам определяется исходя из разницы между суммой обязательств банка перед вкладчиком и суммой встречных требований данного банка к вкладчику, возникших до дня наступления страхового случая.