- •1. Перестраховочная цессия, сущность и принципы
- •2. Нетто-ставка, принципы ее расчета
- •11. Структура, состав и расчет тарифной ставки
- •3. Франшиза и ее виды
- •4. Страховые посредники
- •5. Экономическая сущность страхования, классификация.
- •6. Виды страхового обеспечения по осс.
- •7. Пожизненное страхование.
- •8. Страховая защита. Основные группы опасностей.
- •9. Законодательство о регулировании страховых отношений
- •10. Страхование грузоперевозок. Страхование по генеральному полису.
- •11. Состав, структура и расчет тарифной ставки
- •12. Формы страхования, их характеристика и правовое оформление
- •13. Первоначальные формы страхования. Демонополизация страхования.
- •14. Обязательное государственное страхование.
- •15. Страхование жизни.
- •16. Задачи и классификация актуарных расчетов
- •18. Виды страховых компаний.
- •19. Сущность и структура страхового рынка
- •20. Системы страхования.
- •21. Личное страхование. Основные подвиды. Существенные условия договора личного страхования.
- •22. Договор имущественного страхования.
- •23. Страховой фонд и методы его формирования
- •24. Предупредительные мероприятия.
- •25. Страхование строений. В каких случаях страховое возмещение не выплачивается
- •26. Страхование ответственности перевозчиков.
- •28. Страхование транспортных средств. Осаго.
- •29. Права и обязанности страхователей при осс.
- •1. Страхователи имеют право:
- •30. Обеспечение платежеспособности страховой компании
- •31. Доходы страховщика
- •32. Виды расходов страховщика
- •33. Обязательное личное страхование пассажиров.
- •34. Страхование от несчастных случаев
- •35. Этапы становления страхования
- •35. Этапы становления страхования
- •37. Функции страхования
- •38. Виды социальных страховых рисков
- •39. Источники поступления денежных ср-в в бюджеты осс
- •40. Медицинское страхование.
- •41. Виды страховых резервов и их предназначение.
- •1. Технические резервы:
- •42. Страхование ответственности. Классификация страхования профессиональной отв-ти.
- •43. Основные виды морского страхования
- •3. Без ответственности за повреждение.
- •II. Страхование судов - каско.
- •III. Страхование ответственности судовладельца.
- •45. Финансовая устойчивость страховщика
- •46. Страхование ренты, виды и особенности
- •48. Методы перестрахования
- •49 Содержание и функции государственного страхового надзора.
- •50. Финансовые основы системы страхования вкладов
- •51. Страхование ущербов от перерывов в производстве
- •1. Случайный характер ущерба.
- •2. Возможность оценки распределения ущербов.
- •3. Однозначность распределения ущербов.
- •54. Прекращение договора страхования. Признание его недействительным
- •1. Страхование к бракосочетанию (дополнительный)
- •2. Постнумерандо. Периоды уплаты премий в договорах страхования.
- •3. Порядок выдачи лицензии.
- •4. Активное и пассивное перестрахование (доп.)
- •5. Порядок определения страховой суммы и страхового возмещения
2. Нетто-ставка, принципы ее расчета
11. Структура, состав и расчет тарифной ставки
Страховые взносы, уплачиваемые клиентами, являются основным источником формирования страхового фонда компании, предназначенного обеспечить страховую защиту страхователей и застрахованных лиц, а также возмещение расходов страховщика.
Страховой взнос (премия), уплачиваемый клиентом, определяется на основе страховых тарифов по отдельным видам страхования.
Страховой тариф представляет собой ставку страхового взноса с единицы страховой суммы или объекта страхования. Тарифная ставка - это денежная оплата со 100 рублей страховой суммы в год либо % ставка от совокупной страховой суммы на определенную дату. Таким образом, на основе страхового тарифа определяются страховые платежи, которые формируют страховой фонд.
Нетто-ставка предназначена для формирования страхового фонда в его основной части, которая предназначена для страховых выплат в форме страхового возмещения и страхового обеспечения. Она выражает цену страхового риска. Структура нетто-ставки зависит от вида страхования. При личном страховании состоит из 3 элементов: рисковый взнос, сберегательный взнос и гарантийная надбавка. _В имущественном страховании выделяют 2 элемента нетто-ставки: рисковый взнос и гарантийная надбавка.
Рассчитывается нетто-ставка исходя из вероятности нанесения страхователям ущерба. Если условиями страхования предусматривается несколько видов страховой ответственности, то совокупная нетто-ставка может состоять из суммы нескольких, частных нетто-ставок.
Нагрузка к нетто-ставке составляет меньшую часть брутто-ставки (приблизительно 20%). Нагрузка к нетто-ставке включает накладные расходы страховщика: административно-управленческие расходы, которые принято называть расходами на ведение дела; отчисления на предупредительные (превентивные) мероприятия (отчисления в запасные, резервные и др. фонды); а также прибыль страховой компании (% для формирования плановой прибыли страховщика).
Расходы на ведение дела представляют собой (по аналогии с производственной деятельностью) себестоимость страховых операций и включают следующие расходы страховщика:
. оплату труда штатных и нештатных работников страховой организации; . аренду помещения;
плату за электроэнергию, отопление, водоснабжение, почтово-телеграфные, телефонные расходы;
. командировочные расходы, расходы на рекламу; . другие расходы компании, связанные с выполнением ею своей деятельности.
Важнейшее значение для правильности расчета страхового тарифа имеет обоснованность нетто-ставки. Именно ее правильное определение является гарантией обеспечения финансовой устойчивости страховщика. Вместе с тем расчет нетто-ставки является самым сложным моментом при определении страхового тарифа.
Вероятность наступления страхового события определяется исходя из прошлого опыта. В классической теории нетто-ставка, исчисляемая в процентах, является вероятностью наступления страхового события. Например, если из ста объектов с одинаковой стоимостью, принятых на страхование, в среднем за период страхования гибнет один объект, то вероятность наступления такого события или, соответственно, вероятность убытков равна одному проценту. Следовательно, для того, чтобы сформировать страховой фонд, предназначенный для возмещения убытков, страховая компания должна установить нетто-ставку страхового тарифа на уровне одного
процента от страховой суммы. Соотношение между суммой страхового возмещения, выплаченного за определенный период, и совокупной страховой суммой всех застрахованных объектов называется показателем убыточности страховой суммы.
Именно этот показатель и лежит в основе расчета нетто-ставки по так называемым рисковым видам страхования, т.е. видам страхования, не относящимся к долгосрочному страхованию жизни.
Рассчитав по данным наблюдений средний показатель убыточности страховой суммы за ряд лет, страховая компания затем с помощью методов математической статистики оценивает устойчивость этого показателя. Если динамический ряд достаточно устойчив, то за основу расчета нетто-ставки берется средний показатель убыточности страховой суммы, к которому добавляется рисковая надбавка, равная как минимум среднему квадратическому отклонению. При таком определении значения нетто-ставки можно с вероятностью 84% утверждать, что показатель убыточности страховой суммы не превысит этого расчетного значения. Если к среднему показателю убыточности страховой суммы прибавить двойное значение среднего квадратического отклонения, то вероятность того, что показатель убыточности страховой суммы не превысит этого значения, возрастает до 98 %.
Определив таким образом значение нетто-ставки, к ней прибавляют нагрузку и определяют размер страхового тарифа.
Определение страхового тарифа для страхования жизни производится на основе специальных математических расчетов, которые получили название актуарных расчетов.