26. Страхование ответственности перевозчиков.

Перевозчик — это транспортное предприятие, которое выдает перевозочный документ (например, коносамент, билет и др.) и осуществляет перевозку грузов и/или пассажиров. Ответственностью перевозчика является мера принудительного имущественного воздействия, применяемая к перевозчику, нарушившему правила или договорные условия перевозки. Ответственность перевозчика выражается во взыскании штрафа либо в возмещении ущерба.

Страхование ответственности перевозчиков включает ряд видов страхования, которые могут быть подразделены по двум критериям:

1) по типам страховых средств, на которые распространяется страхование;

2) по категории лиц, при нанесении ущерба которым наступает ответственность страховщика.

Условия договора страхования могут различаться между собой в зависимости от того, в отношении каких перевозок действует страховая защита - внутренних или международных.

Страхование ответственности воздушных перевозчиков представляет собой совокупность видов страхования, по договорам которых страховщики производят страховые выплаты, возмещающие ущерб, причинённый страхователями пассажирам, грузовладельцам или иным третьим лицам в связи с владением воздушными судами, их эксплуатацией или осуществлением воздушных перевозок. Объектом данного страхования являются имущественные интересы страхователей, связанные с их обязанностью в соответствии с законодательством возместить вред, причинённый пассажирам, грузовладельцам или иным третьим лицам в результате использования средств воздушного транспорта. Договор страхования ответственности нередко заключается вместе со страхованием самих воздушных судов, а страхователям выдается единый страховой полис на эти виды страхового обеспечения.

По договорам ответственности авиаперевозчиков перед пассажирами страховщики принимают на себя обязательства оплатить убытки, которые страхователь обязан возместить при причинении вреда здоровью пассажиров, в случае их смерти, а также при гибели или повреждении багажа пассажиров и находящихся при них вещей.

Условия договора страхования ответственности авиаперевозчиков перед грузовладельцами предусматривают возмещение страховщиком авиаперевозчику суммы, которую последний должен заплатить владельцу груза за ущерб, нанесённый утратой, гибелью, недостачей, повреждением или порчей принятого на перевозку груза во время нахождения его под охраной перевозчика. В то же время перевозчики, а следовательно и страховщики не несут ответственности, если утрата, недостача или повреждение груза явились результатом его естественных свойств.

Страхование ответственности владельцев или эксплуатантов воздушного судна перед третьими лицами базируется на нормах Воздушного кодекса РФ, который устанавливает, что эксплуатант воздушного судна обязан возместить вред, причинённый при его эксплуатации, если не докажет, что вред возник вследствие обязательств непреодолимой силы или умысла потерпевшего. Кроме того, владелец воздушного судна несёт ответственность за вред, причинённый им жизни, здоровью либо имуществу третьих лиц, в размере, предусмотренном гражданским законодательством (т.е. как владелец источника повышенной опасности), если иное не предусмотрено международным договором России.

27. Формы договоров перестрахования

Перестрахование - система экономических отношений, в процессе которых страховщик, принимая на страхование риски, часть ответственности по ним (с учетом своих финансовых возможностей) передает на согласованных условиях другим страховщикам с целью создания сбалансированного портфеля договоров страхований, обеспечения финансовой устойчивости и рентабельности страховых операций. В Законе «Об орг-ции страх. дела в РФ»: Перестрахование - это страх-е одним страховщиком (перестрахователем) на определенных договором условиях риска исполнения всех или части своих обяз-в перед страхователем у другого страховщика (перестрах-ля). Т/о перестрахование - «вторичное» страхование страховщиков от чрезвычайных рисков, превышающих платежеспособность страх. организации.

Выделяют: активное перестрахование - передача риска, пассивное - прием риска.

Отношение между страх-ком и перестрах-ком возникают в силу договора перестрахования, который определяет способ перестрахования, обязательства сторон, условия возникновения обязанностей перестрах-ка участвовать в страховой вьшлате и др. необходимые условия для предоставления гарантий исполнения перестраховщиком обязанностей перед перестрахователем.

Договор перестрахования основывается на двух принципах:

Принцип возмездности - перестраховщик обязан выплатить цеденту возмещение пропорционально доли участия и только в случае, если цедент выплатил причитающееся возмещение застрахованному.

Принцип доброй воли - страхователь обязан информировать страховщика до заключения договора страхования и в течении всего его срока действия обо всех существенных обстоятельствах риска, касающихся объектов страхования.

Пропорциональное страхование (Цедент должен обяз-но передать, а перестрах-к принять пропорциональную долю ответств-ти по риску(ам), предусмотренному (ым) условиями договора.

В практике страховой работы сформировались следующие формы договоров пропорционального перестрахования: квотный, эксцедентный; квотно-эксцедентный, или смешанный. В договоре квотного перестрахования цедент обязуется передать перестраховщику долю во всех рисках данного вида, а перестраховщик обязуется принять эти доли. Обычно доля участия в перестраховании выражается в проценте от страховой суммы. Иногда участие перестраховщика может быть оговорено конкретной суммой (квотой). Кроме того, в договорах этого типа по желанию перестраховщика устанавливаются для разных классов риска верхние границы (лимиты) ответственности перестраховщика. Договор эксцедентного перестрахования имеет ряд отличий от договора квотного перестрахования. Эксцедентное перестрахование может привести к полному выравниванию той части страхового портфеля, которая осталась в качестве собственного участия цедента в покрытии риска. Приступая к заключению договора эксцедентного перестрахования, стороны определяют размер максимального собственного участия страховщика в покрытии определенных групп риска. Для этого прибегают к анализу статистических данных и проведению актуарных расчетов. Максимум собственного участия страховщика называется эксцедентом. Превышение страховых сумм за установленный уровень (линию) собственного участия страховщика в покрытии риска передается в перестрахование одному или нескольким перестраховщикам. Данное превышение страховых сумм риска, переданных в перестрахование, называется достоянием эксцедента. Договор эксцедентного перестрахования определяет максимальный уровень в каждой группе рисков, который перестраховщик обязан принять в покрытие. Максимум участия перестраховщика в покрытии риска называется кратностью собственного участия цедента. При заключении договора эксцедентного перестрахования исключаются любые риски, страховая сумма которых меньше или равна установленному для данного портфеля количеству долей собственного участия страховщика. И наоборот, риски, страховая сумма которых превышает собственное участие страховщика, считаются перестрахованными. Процент перестраховки будет тем больше, чем выше страховая сумма для данного риска. Договор смешанного перестрахования квотно-эксцедентный применяется на практике относительно редко. Он представляет собой сочетание двух перечисленных выше видов перестраховочных договоров. Портфель данного вида страхования перестраховывается квотно, а превышение сумм страхования рисков сверх установленной квоты (нормы) в свою очередь подлежит перестрахованию на принципах эксцедентного договора.

Непропорциональное страхование применяется в тех случаях, где нет верхней границы ответственности страх-ка, например, по договору гражданской ответственности владельцев а/транс. ср-в за ущерб третьим лицам в результате ДТП. Перестраховщик за вознаграждение оплачивает все убытки, размер которых превышает специально оговоренный лимит портфеля застрахованных рисков (либо в абсолютном, либо в %-м выражении). При непропорциональном перестраховании интересы сторон могут приобрести противоречивый характер. Смысл противоречия заключается в том, что достижение дополнительных финансовых результатов цедентом не сопровождается аналогичными результатами, достигнутыми перестраховщиком. Напротив, перестраховщик может понести убытки. Выделяют два типа непропорционального перестрахования: перестрахование превышения убытков и перестрахование превышения убыточного по рискам определенного вида.

Перестрахование превышения убытков используется тогда, когда страховщик стремится не к выравниванию отдельных рисков данного вида, а непосредственно к обеспечению финансового равновесия страховых операций в целом, которое может быть нарушено причинением ущерба в особо крупных размерах по некоторым рискам страхового портфеля. Договоры данного типа перестрахования обычно заключаются в облигаторной форме. В условиях перестраховочного договора последовательно перечислены риски, подлежащие перестрахованию, а также те из них, которые не входят в этот договор. Исходя из подписанных условий договора, перестраховщик принимает обязательство покрытия той части убытка, которая превышает установленную сумму собственного участия цедента, но ниже установленной в договоре суммы, составляющей верхнюю границу ответственности перестраховщика. Определенные таким образом обязательства относятся ко всем ущербам, которые были вызваны одним стихийным бедствием, составляющим страховой риск. Если в результате данного страхового случая причинен ущерб многим страхователям, то этот ущерб рассматривается исключительно как групповой ущерб. Обязательства страховщика устанавливаются в соотношении к групповому ущербу. Собственное участие цедента в покрытии ущерба называется приоритетом, или франшизой, а верхняя максимальная граница ответственности перестраховщика за последствия одного стихийного бедствия, причинившего ущерб, лимитом перестраховочного покрытия. Договор перестрахования превышения ущерба в настоящее время широко применяется в следующих видах страхования: гражданской ответственности, от несчастных случаев, от огня, транспортном (карго и каско), авиационном, т. е. там, где практически возможен групповой ущерб катастрофического характера.

Перестрахование превышения убыточности. Это перестрахование касается всего страхового портфеля и ставит целью защитить финансовые интересы страховщика перед последствиями чрезвычайно крупной убыточности (которая определяется как процентное отношение выплаченного страхового возмещения к сумме собранных страховых платежей). Причиной чрезвычайно крупной убыточности может быть возникновение малого числа весьма крупных убытков или возникновение значительного числа мелких убытков. Договоры перестрахования превышения убыточности могут быть самостоятельно обособленными контрактами или выступать в качестве дополнения к эксцедентному перестрахованию. И в том, и в другом случае действие договора перестрахования ограничивается исключительно частью портфеля цедента, имеющего превышение убыточности.

Также выделяют Катастрофическое перестрахование: Перестрах-к обязан выплатить цеденту возмещение по ущербу, превосходящему установленную в договоре сумму в пределах максимального лимита ответств-ти перестрах-ка по одной катастрофе.