3. Франшиза и ее виды

Франшиза является условием договора, которое снимает со страховщика обязательство возмещать убытки клиента, если они не превышают определенную сумму. Расходы на покрытие ущерба в пределах этой суммы ложатся на плечи страхователя.

Франшиза бывает условной: интегральной (вычитаемой) и безусловной: эксцендентной. При применении условной франшизы в результате наступления страхового случая величина ущерба может быть больше или меньше франшизы. При превышении величины ущерба над франшизой клиент получает от страховой компании полное возмещение. Если она не превышена, то страхователь не вправе претендовать на компенсацию ущерба, т.е. страховщик освобождается от обязанности осуществлять страховую выплату. Во втором случае при расчете величины страховой выплаты сумма ущерба уменьшается в оговоренном размере независимо от того, каков был ущерб. Выделяют 3 способа установления безусловной франшизы:

1) в фиксированных денежных единицах

2) в % от суммы ущерба (ущерб - 5000 руб., 10% франшиза, сумма возмещения = 4500 руб.)

3) в % от страховой суммы

4. Страховые посредники

Страховой посредник - страховой агент, страховой брокер, иногда аварийный комиссар, аджастер, сюрвейер, через которых заключается договор страхования и перестрахования, а также регулируются претензии.

Основные задачи:

- продвижение страховых услуг от страховщика к страхователям

- помощь в заключении договоров перестрахования

- содействие исполнению договоров страхования.

Аварийный комиссар - физическое или юридическое лицо, уполномоченное страховщиком (представляют интересы страховщика). Имя, почтовый и телеграфный адрес аварийного комиссара указываются страховщиком в страховом сертификате или в полисе при выдаче страхователю. Последний (или уполномоченное им лицо) обязан при наступлении страхового случая немедленно обратиться к аварийному комиссару.

Аварийный комиссар действует в строгом соответствии с инструкцией страховщика. Для ее выполнения аварийный комиссар может назначить сюрвейера, а также организовать лабораторные испытания и экспертизу поврежденного имущества, транспортных средств, средств обеспечения сохранности застрахованного имущества. Аварийный комиссар организует осмотр застрахованного имущества, устанавливает характер, причины и размер понесенного ущерба. По указанию страховщика аварийный комиссар или уполномоченное им лицо может заниматься реализацией поврежденного имущества, осуществлять розыск пропавших грузов, сбор информации в связи со страховым случаем, вести переписку с различными организациями и учреждениями в целях установления обстоятельств возникновения страхового случая.

Аварийный комиссар по поручению страховщика и за его счет может также оплачивать убытки, ведут от его имени переговоры со страхователями и выгодоприобретателями. Аварийный комиссар может организовать и осуществить осмотр имущества до принятия его на страхование, предпогрузный осмотр груза, контроль погрузочно-разгрузочных работ.

Аварийный комиссар выполняет работу без какой-либо предрасположенности к любой из сторон, заинтересованных в исходе дела, поэтому его выводы о причине убытка принято считать вполне беспристрастными и справедливыми.

Аварийный комиссар может выполнять другие поручения страховщика, например сбор информации о местном страховом рынке, обзор различных аспектов действующего законодательства и т.д.

Аварийный комиссар назначается страховщиком внутри страны и за границей в соответствии с законодательством страны пребывания.

Оплата услуг аварийного комиссара осуществляется стороной, обратившейся к нему с запросом о предоставлении услуг.

По результатам проведенной работы аварийный комиссар составляет аварийный сертификат. Часто функции аварийного комиссара выполняет аджастер.

Аджастер - физическое или юридическое лицо, представляющее интересы страховой компании в решении вопросов по урегулированию заявленных претензий страхователя в связи со страховым случаем. Аджастер стремится достичь соглашения со страхователем о сумме страхового возмещения, подлежащего выплате, исходя из обязательств страховщика, взятых по заключенному им договору страхования. Аджастер может выполнять функции аварийного комиссара.

Сюрвейер - инспектор или агент страховщика, осуществляющий осмотр имущества, принимаемого на страхование, определяет его стоимость и страховую стоимость. По заключению сюрвейера страховщик принимает решение о заключении договора страхования, т.е. о возможности страхования того или иного объекта, определяет тарифную ставку.

Основные задачи: осмотр имущества после его повреждения.

В зарубежной практике в качестве сюрвейера выступают классификационные общества, а также специализированные фирмы по противопожарной безопасности, охране труда и т.д., взаимодействующие со страховщиком на договорной основе. В отличие от аджастера сюрвейер осматривает имущество до момента заключения договора страхования. Чаще всего сюрвейеры встречаются в морском страховании.

Страховые агенты (прямые, мономондатные) — лица, действ-щие от имени, за счет и по поручению страховщика. Основные функции:

- поиск и привлечение клиентов

- проведение разъяснительной работы по интересующим видам страхования

- оформление договоров страхования и др. необходимой документации

- подписание договоров страхования от имени страховщика

- обслуживание страхователя по договору страхования после его заключения (сбор взносов, осуществление в отдельных случаях страховых выплат).

Страховые брокеры - ЮЛ или ФЛ, зарегистрированные в установленном порядке в качестве предпринимателей, осуществляющие посредническую деятельность по страхованию от своего имени на основании поручения страхователя или страховщика.

Основные функции:

- поиск и привлечение клиентов

- проведение разъяснительной работы по интересующим видам страхования

- предоставление экспертных и консультационных услуг по оценке страховых рисков

- сбор интересующих клиентов информацию

- подготовка или оформление документов, необходимых для заключения договора страхования

- помощь в организации перестрахования

- организация услуг аджастеров, сюрвейеров и аварийных Комисаров

- подготовка и оформление документов, связанных со страховым случаем для осуществления страховых выплат

- организация страховых выплат по поручению страховщика и за его счет.

При оказании услуг, связанных с заключением договоров страхования, а также их исполнением, страховой брокер не вправе одновременно действовать в интересах страхователя и страховщика.

Страховые брокеры вправе осуществлять иную не запрещенную законом деятельность, связанную со страхованием, за исключением деятельности в качестве страхового агента, страховщика, перестраховщика.

Страховые брокеры не вправе осуществлять деятельность, не связанную со страхованием.

Деятельность страховых агентов и страховых брокеров по оказанию услуг, связанных с заключением и исполнением договоров страхования (за исключением договоров перестрахования) с иностранными страховыми организациями или иностранными страховыми брокерами, на территории Российской Федерации не допускается.

Для заключения договоров перестрахования с иностранными страховыми организациями страховщики вправе заключать договоры с иностранными страховыми брокерами.

Главное отличие брокера от страхового агента заключается в том, что он выступает на страховом рынке как независимый посредник между клиентом и страховщиком, увязывая потребности страхователя с предложением услуг на страховом рынке.