51. Страхование ущербов от перерывов в производстве

По договору страхования имущества страховщик предоставляет страховую защиту от ущерба, возникшего в результате перерыва в производстве в результате гибели или повреждения застрахованного имущества, происшедших при следующих страховых событиях:

• Пожар, удар молнии, взрыв газа, применяемого для бытовых нужд.

• Падение на застрахованное имущество летающих объектов или их обломков.

• Стихийные бедствия.

• Взрыв паровых котлов, газохранилищ, газопроводов, машин, аппаратов и других аналогичных устройств.

• Повреждение застрахованного имущества водой из водопроводных, канализационных, отопительных систем и систем пожаротушения.

• Кража со взломом и грабеж (разбойное нападение).

• Проведение погрузочно-разгрузочных работ.

• Злоумышленные действия третьих лиц.

• Риски, связанные с эксплуатацией электротехнического оборудования.

• Наезд транспортного средства на застрахованное имущество.

Если производство или коммерческая деятельность страхователя полностью или частично прекращается вследствие наступления материальных убытков, перерыв в производстве считается свершившимся фактом. Материальный убыток имеет место, если застрахованное имущество повреждается или уничтожается в результате страхового случая, возмещение по которому должно быть выплачено страховщиком.

Убыток от перерыва в производстве складывается из:

• Текущих расходов страхователя по продолжению застрахованной хозяйственной деятельности в период перерыва в производстве.

• Потери прибыли от застрахованной хозяйственной деятельности страхователя в результате наступления перерыва в производстве. К текущим расходам относятся:

• Заработная плата рабочих и служащих страхователя.

• Платежи органам социального страхования и аналогичные им платежи.

• Плата за аренду помещений, оборудования или иного имущества, арендуемого страхователем для своей хозяйственной деятельности.

• Налоги и сборы, подлежащие оплате вне зависимости от оборота и результатов хозяйственной деятельности, в частности, налоги на строения, земельные налоги, капитал или основные фонды, регистрационные сборы и т. д.

• Проценты по кредитам или иным привлеченным средствам, если эти средства привлекались для инвестиций в той области застрахованной деятельности, которая была прервана вследствие наступления материального убытка.

• Амортизационные отчисления по нормам, установленным для предприятий страхователя.

Потеря прибыли — это та прибыль, которую страхователь получил бы, если бы не случилось перерыва в производстве:

• У производственных предприятий — за счет выпуска продукции.

• У предприятий сферы обслуживания — за счет оказания услуг.

• У торговых предприятий — от продажи товаров, если бы хозяйственная деятельность страхователя не была прервана наступлением материального убытка.

Страхованием покрываются убытки от перерыва в производстве в течение 6, 9 и 12 месяцев по выбору страхователя.

Страховое покрытие по убыткам от перерыва в производстве предоставляется только в дополнение к заключенному договору имущественного страхования. Максимальная сумма компенсации по каждому застрахованному объекту устанавливается договором (страховая сумма) и не может превышать действительную стоимость имущества на момент страхования.

52. Критерии страхуемости рисков

Каждое из стихийных бедствий рассматривается как опасность в связи, с чем возникает объект страховой защиты. Предпосылкой возникновения страховых отношений служит риск, его содержание и степень вероятности определяют степень страховой защиты. Риск характеризуется несколькими основными понятиями:

1). Риск - это конкретное явление или их совокупность, при наступлении которых производится выплаты из ранее образов-го страх-го фонда в натур.- вещественной или денежной форме.

2). Риск связан с конкретным застрахованным объектом. Любой риск имеет конкретный объект проявления. Соответственно по отношению к объекту проявляются и изучаются факторы риска. Анализ полученной информации в комплексе с др. мерами позволяет добиться предотвращения или существенного снижения негативных последствий риска.

3). Риск сопряжен с вероятностью гибели или повреждения застрахованного объекта. Вероятность выступает в кач-ве меры объективной возможности наступления данного события или их совокупности, обладающих вредоносным воздействием. Любая вероятность м.б. выражена правильной дробью. Чем < Р риска, тем легче и дешевле организовать его страх-е.

Риском можно управлять, т.е. использовать различные меры, позволяющие в опр-ой степени прогнозировать наступление рискового события и принимать меры к снижению риска. Эфф-ть орг-ции управления риском во многом опред-ся классификацией риска, т.е. распредел-ем его на конкретные группы по опред. признакам. В зависимости от возможного результата риски делятся на: 1). Чистые -означают возможность получения отрицательного или нулевого результата: природно-естественные, экологич., политические, транспортные, коммерческие (имущественные, производ., торговые). 2). Спекулятивные - выражаются в возможности получения как ""+"", так и «-» рез-та : коммерческие, финансовые: а). Риски, связанные с покупательной способностью денег (инфляционные и дефляционные, валютные, риски ликвидности); б) Инвестиционные риски: риск упущенной выгоды, риск прямых фин-вых потерь (биржевые, селективные, риск банкротства и кредитный риск), риск снижения доходности (%-е риски и кредитные).

Для рассмотрения некоторых из главных показателей риска выделяют опр-ные области или зоны риска в зависимости от величины потерь. Область, в которой потери не ожидаются, - это безрисковая зона.

Зона допустимого риска - это область, в пределах которой данный вид предпринимательской деятельности сохраняет свою экономическую целесообразность, т.е. потери имеют место, но они меньше ожидаемой прибыли (потери - расчетная прибыль).

Зона критического риска хар-ется возможностью потерь, превышающих величину ожидаемой прибыли, вплоть до величины полной расчетной выручки. Зона критического риска характеризуется опасностью потерь, которые заведомо превышают ожидаемую прибыль и в max. могут привести к невозмещаемой потере всех ср-в, вложенных предпринимателем в дело.

Зона катастрофического риска представляет область потерь, которые по своей величине превосходят критический уровень и в max. могут достигать величины, равной имущественному состоянию предпринимателя. Катастрофический риск грозит крахом, банкротством предприятия и распродажей его имущества.

Для оценки уровня риска необходимо ввести понятие частоты реализации и тяжести последствия, эти понятия связаны двумя типами соотношения:

I. относится к большому числу различных ситуаций с высокой частотой реализации рисков и низкой тяжестью последствий. Эта зависимость подходит для описания многих рискованных ситуаций (ех: страхование от огня, на долю мелких пожаров приходится мало больших).

II. связывает частоту реализации и тяжесть последствий редких происшествий с тяжёлыми последствиями. Общее число таких будет меньше чем

в п. №1, но потери при их реализации будут очень велики (ех: авио и морские катастрофы).

Застрахование единичного риска требует тщательного фактического и правового определения в договоре страхования. Прежде всего он должен быть выделен из совокупности других страхуемых и не страхуемых рисков. Для разграничения все страхуемые риски должны быть всесторонне охарактеризованы по следующим признакам:

1. комплекс причин вызывающих ущерб или так называемые страховые опасности;

2. обстоятельства дела, из которого следует ущерб;

3. принципы денежной оценки ущерба.

Единичный риск, для которого используется отдельная форма страхования, является технической единицей страхования. Существуют договоры с одной или несколькими техническими единицами страхования. При заключении договора страхования страхователь исходит из цены страховой услуги. Страховщик ориентируется на следующие критерии страхового риска: