28. Субъекты и объекты кт-х отн-ий.

Кредит – форма движ-ия ссуд-го кап-ла, совокуп-ть эк-ких отн-ий, связ-ых с перераспред-ием на усл-иях срочности, возвратн-ти и платности временно своб-ых ден-ых ср-в разных собственников, хозяйств-их субъектов (гос-ва, п\п, населения). Субъектами кредитных отношений являются кредитор и заемщик. Ими могут быть любые юридически самостоятельные лица и дееспособные граждане, которые в состоянии нести материальную ответственность по обязательствам кредитной сделки.  Кредитор — это субъект кредитных отношений, передающий стоимость во временное пользование, а заемщик – субъект, получающий кредит и обязанный возвратить его в установленный срок. В рамках кредитных отношений они могут меняться ролями: кредитор может стать заемщиком, а заемщик — кредитором. Для современного уровня развития товарно-денежных отношений характерно также одновременное функционирование субъектов в качестве и кредиторов, и заемщиков. Так, например, банки в одно и то же время на протяжении всей своей деятельности являются и кредиторами, и заемщиками.  Объектом кредитной сделки выступает ссуженная стоимость, то есть стоимость в денежной или товарной форме, которую кредитор передает во временное пользование заемщику. 

Движение ссужаемой ст-ти:размещение кредита→получение кредита заемщиком→исп-ие средств кредита в ход.дея-ти заемщика→высвоб-ие ресурсов→возврат ст-ти→возврат ср-в кредитору.

29.Функции кредита, законы и границы . Выделяют много функций кредита: перераспределит.,функ-я действит. и наличн.Д, функцию эмиссии Д,контрольн., воспроизводствен.,стимулирующ., аккумулир-ие ср-в, регул-ние ден.оборота, экономия издержек обращ-я, опосред-ие кругооборота фондов. 1.Перераспределительная ф-ция.Позволяет вкладывать свобод.денеж.кап-л в любую отрасль эк-ки.Из отраслей с низкой нормой прибыли кап-лы высвобожд-ся в денеж.форме,накаплив-ся в банках и в форме кап-ла направ-ся в отрасли с высокой нормой прибыли.Т.о.Кр-необходимый мех-зм перераспред-я кап-лов и выравнивания норм прибыли.2.Ф-ция замещения действующих денег кр-ми операц-ми.В современ.кредит.хоз-ве созд-ся необходимые условия для такого замещения.Перечисление денег с единого счета на другие в связи с безналич.расчетами за товары и услуги,зачет взаимиозадолженности дают возмож-сть сократить налич.денеж.платежи,уменьшить издержки обращ-я и улучшить стр-ру денеж.оборота.3.Ф-ция концентрации и накопления кап-ла при помощи кредита достиг-ся ч/з ускорение превращ-я части прибавоч.ст-сти в кап-л.Разрозненные суммы прибавоч.ст-сти,каждой из которой в отдельности не достаточно для новых кап.влож-й стекаются в банки и в совокуп-сти достигают размеров,достаточных для расширенного воспр-вп.Кроме того,благодаря кредиту ист-ками накопления кап-ла становятся также сбережения ф.л.Кредит.учрежд-я мобилизируют эти ср-ва и предоставляют в распоряжение п/п-ям. Т.о. под функцией понимается не общее, а специфическ.взаимодей-е кредита с внешн.средой.

Границы кредита: понятие, классификация. Внешние и внутр. гр-цы кредита. Гр-ца кр – это предел, форма выдачи и норма выдачи кр. Граница кр-та – с одной стороны, предел-я ∑ задолж-ти банку по ссудам, установл-ая банком, а с др. – эта гр-ца рес-в кр, т.е. ∑ рес-сов в пределах кот м-но предост-ть ссуды. Гр-цы рес-в кр-та опред-ся кр-тным размерами ссудного фонда, а т.ж. кр-тным планом и конкр-но выраж-ся в лимите кредит-ия. Виды гр-ц кр-та: - с т. зр. видов (срочн-ти) кр-та: а) гр-цы долгоср-го кр.- опред-ся рес-сами и сроками окуп-ти кр-туемого объекта; б) гр-цы краткоср-го кр. – с т. зр. м-да устан-ия гр-ц кр.: а)экон-ие;. Экон-ие гр-цы подразд-ся на перераспредит-ые и эмиссионные. Перераспред-ые гр-цы опред-ся рес-ми. В идеале сумма кр-в д.б. равна ∑ кр-ых рес-сов. Факт-ки сумма кр-тов не больше суммы кр-ых рес-сов. ∑ кр-тов м. б. больше ∑ кр-ых рес-в при наруш-ии пр-пов кр-тования. Эмисс-ые гр-цы – выдача кр-та увелич-ет кол-во денег или ДМ, а погаш-ие ↓ кол-во ден., поэт. предост-ие кр-тов должно осущ-ся на макроур-не с учетом действия ден.-кр-тных зак-ов. б)администрат-ые. – пространств-ые (на опред-ой террит-ии) и врем-ые гр-цы кр-та. С т. зр. иерарх-ой стр-ры кр-та: а)микроэк-кие гр-цы – индивид-ые гр. б)макроэк-кие гр-цы – для нар-го хоз-ва в целом. Они опред-ся: -ур-нем развития произв-ва; объект-ой потребн-тью хоз-ва в инвест-ях и кр-те; дох и сберегат-ой актив-тью населения; стр-рой фин-ых рисков; законами ден-го обращ-ия; традиц-ми кредит-ия; кр-тными технологиями; стабил-тью власти; действенностью и инструм-ми гос.эк-кой политики, сост-ием гос. фин-сов, размерами дефицита бюджета; плат-ой дисциплиной хоз субъ-тов. Внеш. гр.- показ-ют об-но предельные места в эк-ких отн-ях. В общем виде они опред-ся соотн-ием м/у обоснов-ой потребн-тью эк-ки в кр-те и реальной возможн-тью кр-тования завис-ей от имеющ-ся рес-сов и эфф-ти кр-тной сис-мы. Внутр.гр.- пок-ют допустимую меру разв-ия отд-ых форм кр-та. Колич-ые гр-цы кр-та принимают вид в форме лимита кр-тов-ия. Лим.кр-ия – предельная сумма выдач кр-та или пред-ая сумма задолж-ти банку по ссудам, устан-ая кр-тным планом. Гр-цы кр-та опред-ся т.ж.сущностными пр-пами кр-та: Срочность кр-та – устан-ие гр-ц кр-та с одной стор. с соотн-ием со временем оборота ст-ти в хоз-ве заемщика и с др.стор со сроком выбывания ст-ти у кр-тора. Платность – опред-ся в завис-ти от раз-ра кр-та, от рез-тов исп-ия ссуж-ой ст-ти заемщиком и от ст-ни матер-ой заинтерес-ти кр-тора в предост-ии ср-в. Возвратное движ-ие ст-ти – предост-ие реальных ссуд при усл-ии высвобожд-ия сумм из оборота заемщикам. Исходя из ф-ций кр-та выд-ют ф-цион-ые гр-цы: - перераспредеделит-ая – пок-ет объект-но обоснов-ые пределы перераспред-ия ср-в на осн. кр-та; - объем кр-та не д-н нарушать устойч-ть ден-го обращ-ия, что опред-ся эмиссионной гр-цей кр-та.

30.Формы кт-а. Кт – форма движ-ия ссуд-го кап-ла, сов-ть экон-х отн-ий, связ-х с перераспред-ием на усл-иях срочности, возвратн-ти и платности временно своб-ых ден. ср-в разных собственников, хоз.субъектов (гос-ва, п\п, населения). В завис-ти от веществ-го сод-ия ссужаемой ст-ти разл-ют 3 ф-мы кр-та: товарная, денежная и смешанная. Тов-ая - ссуда предост-ся в виде конкр-ых мат. ценностей передав-ых кр-тором заем-ку. Деньги при этом вып-ют функ-ю меры ст-ти, оценивая объем предост-ой в ссуду ст-ти. Погаш-ие кр-та м-т осущ-ся как в ден-ой так и в тов-й форме. Виды тов-го кр-та: коммерч-кий; аренда или лизинг; потреб-кий кр-т; м/унар-ый кр-т. Денеж. форма кр-та предст-на след-ми кр-тами: банк-кий; межбанк-кий; м/унар-ый; межхоз-ый; гос-ый; потреб-ий.

3)смешанная.(напр-р, аванс-кт-ор – пок-ль, заемщик-поставщик, рассрочка или отсрочка платежа)

В завис.от того,кто явл.кт-ом сделкивыдел.след.формы 1)коммерч.или хоз-ый(кт-ом явл.не кред.орг.,а хоз-ый субъект) 2)банковская; (кт-ор-фин-кт-ое учреж-е) 3)гражданская(заемщик-фл);4)гос-ая(кт-ор- заемщик,г-во);5)производительная(на п/п-ие цели);6)потребительская(на цели потребления).

31. Виды кт-а. Кт – форма движ-ия ссуд-го кап-ла, сов-ть экон-х отн-ий, связ-х с перераспред-ием на усл-иях срочности, возвратн-ти и платности временно своб-ых ден. ср-в разных собственников, хоз.субъектов (гос-ва, п\п, населения). Кр-т м. б. классиф-н по разл-ым приз-м:По хар-ру кр-тора: банк-кий (межбанк-кий); хозяйств-ый (коммерч-кий); гос-ый; м/унар-ый; частный (гражданский). От хар-ра исп-ия ссуженной ст-ти: пр-ый– ссуды п/п-ям и ИП для обесп-ия пр-са пр-ва и реализации прод-ии. Потребит-кий – ссуды ф.л. для удовлетв-ия личных нужд. 3)в завис-ти от участия посред-ков: прямой кр-т – выд-ся непосредств-но польз-лям без участия посред-ков; косвенный – к-да ссуда берется как кр-тов-ие 3-их лиц. В завис-ти от цели кр-та: проектное финан-ие; инвестиц-ый кр-т; текущий кр-т на пополн-ие об. ср-в; кр-т на конкр-ую тов-ую сделку (фин-ие торг-ли); на покр-ие платеж-го баланса; на пок-ку ц.б. и иные спекул-ые операции на открытом рынке. В завис. от отраслевой направл-ти: промышл-ый, если кр-т обслуж-ет потреб-ти промыш-ых п/п; с/х-ый; межбанк-кий; торговый и т.д. В завис-ти от обеспеч-ти: с полным (достат-ым) обесп-ием; с неполным обесп-ием; без обесп-ия – бланковый кр-т – предост-ся КБ, п/п-ям, расч-ые счета кот открыты в этом банке. В завис-ти от срочности: краткосроч.( до 1г.), в его рамках - сверхкраткоср-ые – на неск-ко дн.; - среднеср-ые (в мировой практике от 1 до3-х лет); - долгосроч. (в Р свыше 1г., в мир.практ.-св.3-х лет); онкольный – выд-ся без указ-ия срока его исп-ия, в рамках краткоср-го кр-тов-ия с обязат-вом погасить его по первому треб-ию кр-тора. По размерам: мелкие; средние; крупные. По способу выдачи: компенсационные – напр-ся на расч.счет з-ика для возмещения последнему его соб-х ср-в, влож-ых либо в ТМЦ, либо в затраты; платежные – направл-ся непоср-но на оплату расч-но – ден-ых док-тов предъявл-ых з-ику к оплате по кр-тным мероприятиям. В завис-ти от кол-ва выдачи кр-та: разовый кр-т; кр-т в рамках кр-тной линии – устанав-ся лимит на опред срок в теч. к-го з-к может в любой мом-т получить ссуду без доп-х переговоров с банком. Откр-ие кр-тной линии сопровожд-ся требов-ием банка к з-ку о хранении на своем тек-м счете мин-го остатка. По порядку погаш-ия: погашаемые в рассрочку – погаш-ие осущ-ся 2-мя или более платежами(ежемес-но, ежекв-но или к-дое полугодие); погашаемые единовр-но – погаш-ся одной суммой на опред-ую дату. По видам %-й ст-ки: с фиксир-ой % ст-й % устан-ся на весь период кр-тов-ия и не подлежит пересмотру. с плавающей % ст-й - % ст-ка не фиксир-ся на весь п-д польз-ия кр-том, а пересматр-ся ч-з соглас-ые промеж-ки вр-ни в завис-ти от изм-ия конъюнктуры на кр-тном рынке. По валюте предост-ия: - в нац. Валюте; в ин.валюте; - мультивалютные кр-ты.

32. Ссудный процент и его эк-я роль. Ссуд % - это плата, взимаемая кред-ром за предост-ные кредит рес-сы заем-ку. Под %-ми в фин расчетах понимают Σу дох-в от предост-ния в долг в люб форме (единоврем ссуда, помещение денег на депозит, покупка векселей, облигаций). Интервал, за кот-й начисляют %ы наз-ют пер-дом начисл-я. Ссжаемая ст-сть облад чертами товара, а % - предст собой плату за потребит ст-сть. Ист-ком уплаты % явл. часть прибыли заем-ка, полученная в рез-те исп-ния кредита. Кредитор продает во времен польз-ние деньги и приобретает рост их ст-сти. Заемщик покупая деньги во врмен польз-ние оплачивает их наращ-ем ст-сти при возврате Σ. %ные ставки класс-ся по неск приз-кам: 1)по степ регулируемости: а)%ные ст подверженные непоср-му регул-нию (ст рефин-ния ЦБ, ставки по льготн. кредитам ЦБ, предост-мым ком банкам), б)рыночные %ст делятся на аукционные и банковские.2)в зав-сти от срочности: кратко- и долгоср-е.3) по степени фиксации: а)фиксированные (неизменные) – заранее опр-ют дох-сть кредитуемого п/п-я, возм-ы потери от изм-ния ставки на денеж рынке, б)плавающие – ориент-ны на ситуацию на кредитн рынке и меняются в зав-сти от изм-ния ставок этого рынка.4)По формам кредита: коммерч-й; банк-ий; по лизинговым сделкам; по потреб.кр.; по гос.кр.; по м/ународ.кр. 5)По видам операций кред-го учрежд-я: ст-ки по б-им депозитам; ст-кт по разл. видам сберег-ых счетов; % по ссудам; 5 по овердрафту;5 по МБК; 5дох по облиг-ям. В этом случае кредитор стремится переложить риск на заемщика заранее оговаривая изм-ние ставок вслед за изм-ниями конъюнктуры рынка.