Тема 21. Специализированные кредитно-финансовые институты.

Деятельности специализированных банков в условиях рынка ориентирована на предоставление в основном одного – двух видов банковских услуг для большинства своих клиентов. Другим типом специализации банков может служить обслуживание лишь определенной категории клиентов или отраслевая специализация.

В мировой банковской практике в зависимости от специализации функционируют: ссудно-сберегательные банки; инвестиционные банки; клиринговые банки.

В РФ в силу недостаточно развитой банковской системы и социально-экономических условий в основном широко функционирует ссудосберегательный банк (Сбербанк России). Сбербанк России обеспечивает привлечение временно свободных денежных средств населения и юр. лиц с целью эффективного их размещения в интересах вкладчиков. По форме организации Сбербанк представляет собой акционерное общество и осуществляет свою деятельность на основе Устава. Основными акционерами банка является ЦБ РФ, которому принадлежит контрольный пакет акций, Внешторгбанк, республиканское управление инкассации ЦБ РФ, коллективы учреждений и отдельные работники этих банков и другие юр. и физ. лица. Деятельность Сбербанка России регулируется и контролируется собранием акционеров, которое является высшим органом управления, а между собраниями – Советом банка. Исполнительным органом банка является Совет директоров, состоящий из президента, 4 вице-президентов и 15 членов Совета директоров.

Основным направлением деятельности Сбербанка России является оказание населению разнообразных услуг: прием и выдача вкладов; кредитно-расчетное обслуживание; выдача поручительств, гарантий и иных обязательств за третьих лиц; покупка и продажа ин.валюты у юр. и физ. лиц.

Как и любой др. банк, Сбербанк России выполняет пассивные и активные операции.

К пассивным операциям Сбербанка России относятся: операции по образованию собственного капитала; операции по приему и хранению вкладов населения; операции по продаже государственных ценных бумаг.

К активным операциям Сбербанка России относятся : операции по размещению средств в ценные бумаги, в первую очередь государственные; межбанковские кредиты; кредиты юр. лицам; кредитование населения.

Необходимо отметить, что большую долю в активных операциях Сбербанка России занимают операции по кредитованию населения. Ссуды выделяются на: строительство индивидуального жилого дома постоянного проживания; строительства дома в сельской местности для сезонного проживания на выделенном участке земли; неотложные нужды.

Наряду с перечисленными услугами Сбербанк России оказывает следующие услуги: осуществляет расчеты по поручению клиентов и банков-корреспондентов; осуществляет кассовое обслуживание клиентов; оказывает услуги инкассации; ведет счета клиентов и банков-корреспондентов; проводит операции по обмену валюты; оказывает брокерские услуги; оказывает консультационные услуги.

За оказание услуги Сбербанк России взимает комиссионное вознаграждение на договорной основе.

Сбербанк России работает на принципах полного хозяйственного расчета, имеет самостоятельный баланс и полную независимость от вышестоящих структур в определении порядка кредитно-расчетного обслуживания клиентов.

В России в начальной стадии находится формирование ипотечного кредита.

С 2003 г. Заметно активизировало свою деятельность федеральное Агентство по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК), образованное распоряжением Правительства в 1997 г. в качестве главного организатора ипотеки и страхователя рисков на этом сегменте рынка. Впервые АИЖК удалось подписать несколько соглашений с крупными российскими банками, АИЖК призвано оказывает поддержку не только потенциальным новоселам, но и кредитным организациям. Оно должно делить с банкирами риск неплатежей: в случае, если заемщик не возвращает кредит, банк несет лишь часть убытков.

Специализированные небанковские институты (парабанковские учреждения) в большинстве своем, так же как и банковские, ориентированы на обслуживание небольшого сегмента рынка и на предоставление специализированных видов кредитно-расчетных и финансовых услуг. В зарубежной практике среди таких учреждений получили развитие страховые компании, частные пенсионные фонды, кредитные союзы, ссудно-сберегательные ассоциации, благотворительные фонды, которые ведут острую, конкурентную борьбу как с коммерческими банками, так и между собой. Основные формы деятельности этих институтов на банковском рынке сводятся к аккумуляции сбережений населения, предоставлению кредитов юр. лицам, муниципальным образованиям и государству через облигационные займы, мобилизацию капитала через все виды акций, а также предоставление ипотечных потребительских кредитов и кредитов взаимопомощи. небанкосвкие кредитные организации могу осуществлять некоторые банковские операции: операции по привлечению денежных средств юр. и физ. лиц; размещение привлеченных средств от своего имени и за свой счет; открытие и ведение банковских счетов юр. и физ. лиц; осуществление расчетов по поручению юр. и физ.лиц; инкассация денежных средств и иных расчетных и платежных документов; купля-продажа ин. валюты в наличной и безналичной форме; привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов; выдача банковских гарантий.

Росту влияния небанковских специализированных кредитно-финансовых институтов способствуют, как свидетельствует зарубежный опыт, главным образом такие факторы, как рост доходов населения; активное развитие рынка ценных бумаг; оказание этими институтами специализированных услуг, которые не могут предоставить коммерческие и специализированные банки.

В РФ, по причине слабости действия указанных факторов, специализированные небанковские институты занимают незначительное место в кредитно-банковской системе. Реальное развитие получают только страховые негосударственные компании и негосударственные фонды. Доля их в общей стоимости активов всех кредитно-финансовых институтов РФ еще исключительно незначительна.