4.2. Характеристика подсистемы «Управление кредитными ресурсами банка»

Понимая большое значение и весомость управления процессами кредитования, особенное внимание следует уделять вопросам автоматизации задач управления кредитными ресурсами банка. Все Функциональные задачи управления процессами кредитования в коммерческом банке выделены в отдельную функциональную подсистему «Управления кредитными ресурсами банка».

Подсистема «Управления кредитными ресурсами банка» (дальше просто «Кредиты») необходима для автоматизации работ работников кредитного, юридического, аналитического отдела и отдела безопасности, деятельность которых связана с проверкой кредитной заявки и учредительных документов, принятием решения о кредитовании, заключением кредитного договора и контролем его выполнения.

Процесс кредитования состоит из определенной последовательности операций, которые могут быть сгруппированы таким образом:

• представление клиентом-заемщиком кредитной заявки и пакета документов, необходимых для получения кредита;

• рассмотрение банком и качественный анализ кредитной заявки и соответствующего пакета документов;

• анализ кредитоспособности клиента-заемщика и оценка риска кредитования (количественный анализ);

• на основе качественного и количественного анализа определение рейтинга заемщика и принятие решения о предоставлении кредита;

• при условии позитивного для заемщика окончания предыдущих этапов - подготовка к заключению кредитного соглашения. Этот этап называется структуризацией займа. В процессе структуризации банк определяет такие параметры займа: вид кредита, сумму, срок, способ выдачи и погашения, обеспечение, цену кредита, другие детали. По окончании работы относительно структуризации займа кредитный инспектор банка начинает переговоры о составлении кредитного договора;

• заключение кредитного договора;

• предоставление займа оформляется распоряжением кредитного отдела банка своей бухгалтерии об открытии заимообразного счета;

• контроль за выполнением кредитного договора;

• анализ кредитного портфеля, формирование резервов и необходимой отчетности.

Перечисленные этапы процесса кредитования не в одинаковой мере могут быть формализованными и соответственно автоматизированными. Так, например, операции первого этапа, которые заключаются в рассмотрении заявки на кредит и оценке ее обоснованности, связаны с качественным анализом и не подлежат автоматизации. Подавляющее большинство операций, которые выполняются на следующих этапах, достаточно легко могут быть формализованы и решены с использованием ЭВМ.

Подсистема «Кредиты» должна обеспечивать автоматизированное выполнение таких функций:

• анализ финансового состояния заемщика, определение его кредитоспособности, оценка риска при кредитовании;

• ведение файла кредитных договоров и всей информации, что касается каждого договора;

• ведение и коррекция распоряжений (графиков) на выплату кредитов;

• ведение и коррекция срочных обязательств (графиков) на погашение кредита;

• ведение и коррекция процентных ставок и графиков оплаты процентов по кредитному договору;

• начисление процентов по кредиту и учет их уплаты;

• автоматизированный поиск и выдача информации о кредитном договоре, распоряжение на оплату и обязательство о погашении кредитной задолженности;

• пересмотр остатков на заимообразных счетах, контроль своевременности погашения ссуд заемщиками и определение задолженности;

• анализ кредитного портфеля, классификация кредитов и определение размера резервирования.

Перечисленные функции реализуются в пределах следующих комплексов-задач подсистемы «Кредиты»:

1. Оценка кредитоспособности заемщика и определение степени риска его кредитования.

2. Определение параметров кредита и формирование кредитного договора.

3. Учет и контроль погашения кредитной задолженности.

4. Анализ кредитного портфеля, определение размера резервирования и формирование отчетности по кредитованию.