Лекция 7. Необходимость и сущность кредита
Необходимость кредита
Слово «кредит» происходит от лат. creditum- «ссуда», «долг», «доверие». Кредит- это разновидность экономической сделки, договор между юридическими и (или) физическими лицами о займе или ссуде. Кредитор предоставляет заемщику деньги или имущество на определенный срок с условием возврата эквивалентной стоимости и, как правило, с оплатой этой услуге в виде процента.
Благодаря кредиту можно:
Сократить время на удовлетворение хозяйственных и личных потребностей;
За счет дополнительных вложений предприятие имеет возможность увеличивать свои ресурсы, расширить хозяйство, ускорить достижение производственных целей;
Граждане, воспользовавшись кредитом, получают возможность приобрести дорогие вещи;
Кредит выступает неотъемлемым элементом экономического развития;
Кредит могут использовать предприятия всех форм собственности, а также отдельные граждане.
Кредит представляет собой форму движения ссудного капитала, т.е. денежного капитала, предоставленного в ссуду. При помощи кредита свободные денежные средства граждан, предприятий и государства аккумулируются, превращаются в ссудный капитал, который за плату предоставляется во временное пользование.
Необходимость и возможность кредита обусловлены закономерностями кругооборота и оборота капитала в процессе воспроизводства: на одних участках высвобождаются свободные денежные средства, на других возникает потребность в них.
С помощью кредита облегчается процесс перелива капитала из одной отросли в другую. Ссудный капитал перераспределяется между отраслями с учётом рыночной конъюнктуры в те сферы, которые обеспечивают получение высокой прибыли и являются приоритетными с точки зрения общенациональных интересов государства.
Кредит оказывает влияние на объем и структуру денежной массы, платежного оборота, скорость обращения денег. Благодаря кредиту более быстро происходит процесс превращения прибыли в дополнительные производственные фонды.
Кредиторы, владеющие свободными ресурсами только благодаря их передаче заемщику, имеют возможность получить от него дополнительные денежные средства. Кредит, предоставляемый в денежной форме, представляет собой новое платежное средство.
Кредит возникает не в сфере производства продуктов для их внутреннего потребления, а в сфере обмена, где владельцы товаров противостоят друг другу как собственники, юридически самостоятельные лица, готовые преступить в экономические отношения. Товарообмен как обмен товарами или услугами является той почвой, где могут возникнуть и возникают отношения по поводу кредита.
Конкретной экономической основой, на которой появляются и развиваются кредитные отношения, выступают кругооборот и оборот средств (капитала).
Сущность кредита
Как экономическая категория кредит представляет собой определенный вид общественных отношений, связанных с движением стоимости в денежной форме. Это движение предполагает передачу денежных средств- ссуды на время, причем за ссудополучателем сохраняется право собственности.
Сущность кредита заключена в общественных отношениях, связанных с движением стоимости.
При анализе сущности кредита следует различать три элемента, такие как:
1)субъект;
2)объект;
3)ссудный процент.
Субъекты кредитных отношений - это кредитор и заемщик.
Кредитор предоставляет ссуду на время, оставаясь собственником сужденной стоимости. Для выдачи ссуды кредитору необходимо иметь определенные средства. Их источником могут стать собственные накопления и заемные средства, полученные от других хозяйствующих субъектов. При размещении ссуженной стоимости кредитор контролирует ее производительное использование, чтобы кредит был получен и за него он имел доход.
Заемщик получает ссуду и обязуется ее возвратить к обусловленному сроку. Заемщик не является собственником ссуженного капитала, он лишь временный его владелец. Он использует ссуду в производстве или обращении, чтобы извлечь доход, и возвращает ссуду после ее участия в кругообороте и получения дополнительной прибыли. Заемщик платит за кредит ссудный процент.
Объект кредитных отношений - это ссуженная стоимость.
Ссудный капитал - денежный капитал, обособившийся от промышленного, имеющий особую форму движения и обладающий определенной спецификой. Ссудный капитал - это собственность, владелец которой продает заемщику не сам капитал, а лишь право на его временное владение. Ссудная стоимость выступает в качестве своеобразного товара, потребительная стоимость которого определяется способностью проносить заемщику прибыль. Стоимость ссудного капитала- это способность к обмену между кредитором и заемщиком, а потребительная стоимость- способность производить прибыль, часть которой заемщик отдает кредитору в виде ссудного процента.
Ссудный процент- это своеобразная цена ссуженной стоимости, передаваемой кредитором заемщику во временное пользование с целью ее производительного потребления. Эта прибыль, полученная заемщиком, подразделяются на две части: одна остается у заемщика в виде предпринимательского дохода, вторая передаётся кредитору в виде ссудного процента. Сущность кредита находит своё проявление в элементах кредита, в основных принципах кредита, в функциях и роли кредита.
Кредитование осуществляется при строгом соблюдении принципов кредитования, которые являются основой системы кредитования.
Сущность кредита проявляется в принципах кредитования. Принципы кредитования - это основополагающие условия, на которые выдается кредит заемщику. Кредитные отношения в экономике функционируют в соответствии с основными принципами, которые наряду с элементами кредита раскрывают его сущность.
Основные признаки кредита:
1)срочность;
2)возвратность;
3)обеспеченность;
4)платность;
5)дифференцированность;
6)целевой характер.