65Современная кредитно-банковская система.

 Современная кредитно-банковская система

Предложение денег на денежном рынке определяет кредитно-банковская система, которая является неотъемлемой частью рыночной экономики и одним из важнейших элементов рыночной инфраструктуры.

Кредитно-банковская система — это совокупность денежно-кредитных отношений, их форм и методов, осуществляемых кредит-но-банковскими институтами, которые создают, аккумулируют и предоставляют экономическим субъектам денежные средства в виде кредита на условиях срочности, платности, возвратности и материальной обеспеченности.

66Кредит: сущность, функции, виды

Кредит. Сущность, виды, функции.

Кредит происходит от латинского "kreditum" (ссуда, долг). В то же время "kreditum" переводится как "верую", "доверяю". В широком смысле слова — и с юридической, и с экономической точек зрения

Кредит – это отношения между двумя участниками сделки, которая подразумевает предоставление денежных или натуральных средств одним участником сделки (кредитором) во временное пользование другому (заемщику), при условии составлении договора по принципам срочности, обеспеченности и платности.

Сущность кредита выступает в его трех функциях:

1) распределения на возвратной основе денежных средств

(распределительная функция);

2) создания кредитных средств обращения и замещения наличных

денег (эмиссионная функция);

3) осуществления контроля за эффективностью деятельности

экономических субъектов (контрольная функция).

Виды

По принципу срочности виды кредитов подразделяются на краткосрочные, среднесрочные и долгосрочные. Краткосрочные кредиты выдаются на срок от нескольких месяцев до года. Среднесрочные от года то трех лет, долгосрочные от трех лет и более. От того на какой срок выдается кредит зависит риск, который берет на себя банк, а соответственно зависит и процентная ставка за его пользованием.

По принципу обеспеченности виды кредитов делятся на обеспеченные и без обеспечения. Обеспеченные кредиты подразумевают наличие каких либо гарантий погашения задолженности заемщика. К таким гарантиям можно отнести залог или поручительство третьих лиц. Кредиты без обеспечения таких гарантий не требуют, но и суммы таких кредитов гораздо меньше. Кредиты с обеспечением имеют более мягкие условия чем необеспеченные, так как риск невозврата кредита гораздо меньше.

Существует также несколько основных видов кредитов, которые различаются по схемам погашения задолженности. Наиболее распространенные это кредиты с ежемесячным погашением задолженности дифференцированными (убывающими) или аннуитетными (равными) платежами. Есть также кредиты с разовым погашением задолженности, когда основной долг и проценты погашаются в конце срока кредита. Некоторые банки выдают кредиты с индивидуальными схемами погашения задолженности, которые указываются в кредитном договоре.

67Центральный банк и его основные функции

Центральный банк — важнейшее учреждение националь­ной платежной системы, без надежной работы которого не будет устойчиво работать и сама система платежей. В экстре­мальных случаях неудачи в деятельности центральных банков развязывают банковские паники и ведут к подрыву нацио­нального денежного обращения. В мире существуют различ­ные модели центральных банков. В России практически все те немногие высококвалифицированные специалисты, которые так или иначе имели дело с нашим Центральным банком, стремились к созданию российской банковской системы и роли в ней Центрального банка по примеру американской Федеральной резервной системы (ФРС).

ФРБ имеет множество функций. Среди них следует отме­тить следующие:

а) эмиссия наличности;

б) изъятие испорченных денег из обращения;

в) оценка некоторых заявок на слияние;

г) выдача ссуд коммерческим банкам;

д) клиринг чеков;

е) проверка коммерческих банков;

ж) служит посредником между деловым сообществом ре­гиона и ФРС.