50. Виды банковских кредитов.

Кредитные операции (ссудные) играют основную роль в деят-ти банков. Они явл-ся наиболее рискованными и вследствие этого наиболее доходными.

Коммерческие банки предоставляют своим клиентам разнообразные ссуды, кот можно классифицировать по различным признакам:

По типам заемщиков

Ссуды предприятиям, правительству и местным органам власти, населению, банкам

По срокам пользования:

краткосрочные (до 1 года)

среднесрочные (1-3)

долгосрочные (свыше 3 )

В зависимости от сферы функционирования

ссуды в сферу производства

ссуды в сферу сферу обращения

По отраслевой принадлежности заемщиков:

Ссуды в промышленность

с/х

торговлю

транспорт и т. д.

По характеру обеспечения:

залоговые

гарантированные

застрахованные

необеспеченные (бланковые)

По методам погашения:

погашаемые единовременно

частями

Особой разновидностью банковск кредита явл-ся межбанковский кредит – кредит, кот предоставл-ся одним коммерческим банком другому на определенный срок. Носит краткосрочный характер.

Онкольный кредит – краткосрочный кредит, погашаемый по первому требованию.

Ипотечный – ссуда под залог недвижимого имущества.

Овердрафт – форма краткосрочного кредита, осуществляемого списанием ср-в по счету клиента сверх остатка на нем. Предоставляется банком наиболее надежным клиентом по договорам, где указыв-ся max сумма овердрафта, условие предоставления кредита, порядок погашения. При овердрафте к погашение задолженности направл-ся все суммы, зачисляемые на текущий счет клиента. %-ты взимаются по существующим ставкам.

Контокоррентный счет – единый счет клиента в банке, на котором учитыв-ся все операции банка с клиентом. Предоставляет собой сочетание текущего и ссудного счета. Дебетовое сальдо по этому счету означает выдачу кредита клиенту. Кредитовое сальдо – наличие у него собственных средств на счете. Данный вид кредита связан с удовлетворением текущей потребности в заемных ср-вах и хар-ся как краткосрочный.

Кредитная линия – юридически оформленные обязат-ва банка перед заемщиком предоставлять ему в течение опред периода кредиты в пределах согласованного лимита. Кредит линия имеет преимущество перед разовым соглашением: это более определенная перспектива коммерческой деятельности, экономия накладных расходов и времени, связанных с ведением переговоров и заключением каждого отдельного кредитного соглашения. Банк открывает кредитную линию клиенту сроком до 1 года.

Синдицированный кредит – кредитование 1-го заемщика группой банков обычно на значительные суммы.

51. Кредитный процесс и его стадии.

Кредитный процесс – прием и способы реализация кредитных отношений в определенной последовательности и принятые данным банком.

Процесс кредитования явл-ся сложной процедурой. Этапы кредитного процесса:

Предварительный анализ рынка и разработка стратегии кредитной орг-ции.

Рассмотрение заявки на получение кредита и интервью с будущим заемщиком.

Оценка кредитоспособности заемщика и риска, связанного с выдачей ссуды.

Подготовка кредитного договора и его заключения.

Контроль за выполнением условий договора и погашения кредита.

Каждый банк должен иметь четкую и довольно проработанную программу развития кредитных операций. Желательно сформулировать цели, принципы и условия выдачи кредитов разным категориям заемщиков в специальном док-те – меморандуме о кредитной политике, где указаны преимуществен сферы деят-ти банка на предстоящий период и определены такие важные моменты кредитной работы банка, как:

распределение полномочий при принятии решений о выдаче ссуды

предельные размеры ссуды одному заемщику

требование к обеспечению и погашению кредита

порядок выдачи ссуд сотрудникам и учредителям брака

комплекс мер за кач-вом кредитного портфеля и т д

Подготовка такого док-та позволяет руководству банка выявить сильные и слабые стороны его деят-ти, его позиции в отношении конкурентов, определить общую линию поведения и обеспечить единый подход к клиентам – работникам разных иерархических уровней.

Кредитная заявка.

По данным американских аналитиков 35-40%-х ссуд возникает в рез-те недостаточно глубокого анализа фин положения заемщика на предварит стадии переговоров. Клиент, обращающийся в банк, должен представить заявку, где содержатся исходные сведения о требуемой сумме: цель, размер кредита, вид и срок его, предполагаемое обеспечение.

К заявке должны быть приложены док-ты и фин отчеты, служащие обоснованием просьбы о предоставлении ссуды и объясняющие причины обращения в банк. Эти док-ты – необходимая составная часть заявки. Их тщательный анализ провод-ся на последующих этапах после того, как представитель банка проведет предварительное интервью с заявителем и сделает вывод о перспективности сделок.

Кредитоспособность – способность заемщика своевременно и в полном объеме погасить задолженность по ссуде и %-там.

После анализа кредитоспособности и полученных положительных выводов м/у банком и клиентом составл-ся кредитн договор.

Кредитн договор – это основной инструмент кредитн сделки. В кредитн договоре указыв-ся: срок, %-ты за кредит, обеспечение кредита, целевое использование заемных ср-в, график пополнения ссуды и %-тов, условия расторжения договора и др сведения.

Формы обеспечения возвратности кредита:

Залог

Поручительства

Банковская гарантия

Страхование

Цессия – переуступка в пользу банка требования и счетов заемщика 3-ему лицу. Обязательное условие – согласование перевода долга дебитором и кредитором.