46. Привлеченные ресурсы и их особенности.

Привлеченные ресурсы коммерческого банка формируются за счет привлечения ср-в клиентов во вклады (депозиты), открытие и ведение расчетн., бюджетн., текущих счетов с зачислением на них сумм, поступающих в адрес их владельцев.

2 вида депозитов:

депозиты физ. лиц

депозиты юр. лиц

Депозиты отраж-ют эконом. отношения, кот. склад-ся между банком и его клиентом по поводу передачи ср-в банку на времен пользование. По форме назначения вклады принято подразделять на 3 группы:

вклады до востребования, по кот. предусмотрена выдача вклада по перв. требованию

срочные вклады, договор заключен на условиях возврата вклада по истечению опред. срока

условные вклады, по кот. договор заключен на иных условиях возврата, т. е. они возращ-ся при наступлении опред. условий

С т. з. клиентов срочные и условн. депозиты обладают низкой ликвидностью. Непосредственно с депозитных счетов невозможно использ-ть ср-ва для расчетов и текущ. платежей, для немедлен. получения наличн. денег. Но относит-но низкая ликвидность делает их привлекательными для банка – на основе срочн. и условн. депозитов формир-ся наиболее устойчивая ресурсн. база. Вклады до востребования и остатки ср-в на счетах клиентов банка неустойчивые пассивы.

47. Заемные ресурсы.

Заемные ресурсы коммерческого банка формир-ся за счет привлечения займов на межбанк рынке и кредитов ЦБ РФ. Межбанковские кредиты предост-ся банками друг другу на условиях срочности, возвратности, платности. Различают 2 формы межбанковского кредитования:

Кредиты в форме овердрафта по корреспондентскому счету

Кредиты в форме продажи рес-сов на межбанк рынке

В соответствии с договором между банками при недостаточности ср-в на корреспондентском счете банку-корреспонденту может быть предоставлен кредит путем оплаты его корреспондентского счета по расчетно-ден док-там сверх фактич остатка ср-в на этом счете. Межбанк кредиты подразд-ся на:

срочные

кредиты до восстребования

В наст время сущ-ет спрос на срочные кредиты. Срочные межбанк кредиты могут предост-ся как в разовом порядке, так и в форме открытия кредитной линии на конкретный банк.

Кредиты ЦБ РФ предост-ся в форме ломбардн, однодневных расчетных (овернайт), внутридневных кредитов, а также в форме переучета векселей. Ломбардные кредиты предост-ся банком России коммерческим банкам на срок от 3 до 30 дней включительно. Кредиты предост-ся 2-мя способами:

на аукцион основе

по фиксированным ломбардным процентным ставкам по заявлениям банков

Ломбардные, однодневн расчетные кредиты и внутридневные кредиты предост-ся под залог цен бумаг, включен в ламбардн список банка России. Для получения указан кредитов коммерческие банки должны выполнять резервные требования, не иметь просроченной задолженности по ранее получен кредитам ЦБ и процентам по ним, а также других просроченных обязательств перед банком России, при этом иметь достаточное обеспечение по кредиту. Цен бумаги, принимаемые в кач-ве залога должны удовлетворять следующим требованиям:

Входить в ломбардный список

Учитываться на счете банка открытом в депозитарии

Принадлежать банку на праве собственности и не быть обремененными другими обязат-вами банка

Срок их погашения должен наступать не ранее чем 10 календарных дней после наступления срока погашения предоставленного кредита банка России.

Однодневный расчетный кредит предост-ся для завершения банком расчетов в конце операционного дня путем зачисления на его корреспондентский счет суммы кредита с последующим списанием ср-в с этого счета по неисполненным платежным док-там, наход-щимся в РКЦ ЦБ РФ. Процентная ставка по этому кредиту устанавл-ся советом директоров банка РФ по представлению кредитн комитета, проценты уплач-ся одновременно с погашением кредита, кредит предост-ся на один операцион день и не подлежит пролонгации.

Получение расчетн кредита в течение 2-х дней не допускается, за неисполнение обязательств по возврату кредита и уплате %-тов банк платит пени в размере 0,3 ставки рефинансирования деленной на фактическое кол-во дней в году за кажд день просрочки.

Внутридневные кредиты предост-ся банком России путем списания ср-в с корреспондентского счета банка по платежн док-там при отсутствии или недостаточности ср-в на этом счете. Погаш-ся за счет текущих поступлений на корреспондентский счет банка. При непогашении кредита в течение дня непогашенная сумма в конце дня переоформл-ся в кредит овернайт. За право пользования внутридневн кредитами с банка взимается фиксированная плата, размер кот устанавл-ся советом директоров банка РФ.