- •Факультет экономики и менеджмента. Кафедра экономики и финансового менеджмента, учета и аудита. Отчет
- •Глава 1. Функции и класификация страхования жизни 4
- •Глава 2. Анализ страхования жизни в россии 19
- •Глава 3. Перспективы развития страхования жизни в рф 28
- •Глава 1. Функции и класификация страхования жизни
- •1.1 Содержание и функции страхования жизни
- •1.2 Классификация страхования жизни
- •1.3 Страхование на случай смерти
- •1.4 Страхование на дожитие
- •1.5 Состояние страхового дела во Франции
- •1.6 Состояние страхового дела в Италии
- •1.7 Состояние страхового дела в Швейцарии
- •Глава 2. Анализ страхования жизни в россии
- •2.1.Особенности договора страхования жизни
- •2.2.Динамика развития рынка страхования жизни в России
- •Глава 3. Перспективы развития страхования жизни в рф
- •3.1 Страхование жизни: страховые интересы и механизмы их реализации
- •3.2 Страхование жизни в России
- •3.3 Прогноз развития рынка страхования жизни до 2050 г
- •Заключение
- •Список литературы
МИНИСТЕРСТВО ОБРАЗОВАНИЯ И НАУКИ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
Филиал государственного образовательного учреждения
высшего профессионального образования
«САНКТ-ПЕТЕРБУРГСКИЙ ГОСУДАРСТВЕННЫЙ ИНЖЕНЕРНО-ЭКОНОМИЧЕСКИЙ УНИВЕРСИТЕТ»
в г. Чебоксары
Факультет экономики и менеджмента. Кафедра экономики и финансового менеджмента, учета и аудита. Отчет
По УП «Страхование»
На тему: «Разработка стратегии продвижения страхования жизни в России и за рубежом»
Выполнил
Студент группы 32-08
Васильев Евгений Анатольевич № зачет. книжки_________________
Подпись________________________
Преподаватель_________________ Должность______________________
Оценка____________Дата_________
Подпись________________________
Чебоксары 2011
Факультет экономики и менеджмента. 1
Кафедра экономики и финансового менеджмента, учета и аудита. 1
Глава 1. Функции и класификация страхования жизни 4
1.1 Содержание и функции страхования жизни 4
1.2 Классификация страхования жизни 7
- договоры с единовременной премией; 8
1.3 Страхование на случай смерти 9
1.4 Страхование на дожитие 14
1.5 Состояние страхового дела во Франции 15
1.6 Состояние страхового дела в Италии 16
1.7 Состояние страхового дела в Швейцарии 17
Глава 2. Анализ страхования жизни в россии 19
2.1.Особенности договора страхования жизни 19
2.2.Динамика развития рынка страхования жизни в России 22
Глава 3. Перспективы развития страхования жизни в рф 28
3.1 Страхование жизни: страховые интересы и механизмы их реализации 28
3.2 Страхование жизни в России 38
Заключение 44
СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ 45
Введение
Страхование как система защиты имущественных интересов граждан, организаций и государства является необходимым элементом современного общества. Оно предоставляет гарантии восстановления нарушенных имущественных интересов в случае природных и техногенных катастроф, иных непредвиденных явлений. Страхование позволяет не только возмещать понесенные убытки, но и является одним из наиболее стабильных источников финансовых ресурсов для инвестиций. Все это определяет стратегическую позицию страхования в странах с развитой рыночной экономикой. В современной России важной задачей является становление цивилизованного страхового рынка. Последний немыслим без наличия в страховых организациях высококвалифицированных специалистов, обладающих глубокими знаниями теории и практики страхования. Но и потенциальные клиенты страховых компаний, страхователи должны иметь хотя бы общее представление об основах страхования, условиях проведения отдельных его видов, что подтверждает актуальность темы.
В данной курсовой работе рассматривается такой вид страхования, как страхование жизни.
Целью является изложение основных теоретических и практических основ страхования жизни.
Для достижения цели необходимо выполнить следующие задачи:
- раскрыть содержание и функции страхования жизни;
- рассмотреть классификацию страхования жизни;
- поподробнее изучить характеристику некоторых видов страхования жизни, таких как, страхование на случай смерти, страхование на дожитие, страхование капитала, страхование ренты;
- а также рассмотреть перспективы развития страхования жизни в Российской Федерации и за рубежом.
Глава 1. Функции и класификация страхования жизни
1.1 Содержание и функции страхования жизни
В соответствии с Законом РФ от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» под страхованием понимаются «отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков». В новой редакции закона от 21 июля 2005 г. дано также определение страховой деятельности (страхового дела): «сфера деятельности страховщиков по страхованию, перестрахованию, взаимному страхованию, а также страховых брокеров, страховых актуариев по оказанию услуг, связанных со страхованием, с перестрахованием».
Закон об организации страхового дела устанавливает, что объектами страхования жизни выступают имущественные интересы, связанные с дожитием граждан до определенного возраста или срока, со смертью, с наступлением иных событий в жизни граждан (п. 1 ст. 4).
Гражданский кодекс вообще не выделяет такого вида личного страхования и даже не употребляет понятия "страхование жизни". Однако, при определении договора личного страхования Кодекс говорит о страховании, которое осуществляется на случай достижения страхователем или другим названным в договоре гражданином "определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая)" (ст. 934 ГК). По сути, это совпадает с тем определением, которое дает страхованию жизни Закон об организации страхового дела.
Участниками отношений являются страхователи, страховщики, выгодоприобретатели, застрахованные.
Личное страхование объединяет большое число видов, объектами которых являются имущественные интересы, связанные с жизнью и здоровьем застрахованных. Как отрасль страхования оно может быть подразделено на две подотрасли —страхование жизни и страхование здоровья. В основу такого деления положены объем обязательств страхования страховщика и срок страхования.
Страхование жизни может быть как добровольным, так и обязательным. Добровольное страхование осуществляется на основе договора между страхователем и страховщиком.
Обязательным является страхование, осуществляемое в силу закона. Виды, условия и порядок проведения обязательного страхования определяются соответствующими законами РФ.
Страхование жизни – подотрасль личного страхования, предусматривающая предоставление страховщиком, в обмен на уплаты страховых премий гарантии выплатить определенную денежную сумму страхователю или указанным им третьим лицам, в случае смерти застрахованного или его дожития до определенного срока.
Страхуемым риском является продолжительность человеческой жизни. Она имеет три аспекта:
-
вероятность умереть в молодом возрасте или раньше средней продолжительности жизни;
-
вероятность умереть или выжить в течение определенного периода времени;
-
вероятность дожития до преклонного возраста, что требует получения регулярных доходов без продолжения трудовой деятельности.
Страхование жизни выполняет ряд функций:
-
Функции социального характера:
- защита доходов семьи в случае смерти кормильца;
- обеспечение на случай утраты трудоспособности, наступление инвалидности или старости;
- накопление средств, для оказания материальной поддержки детям;
- оплата ритуальных услуг.
2. Функции финансового характера:
- накопление, получение инвестиционного дохода;
- предоставление финансовой гарантии для получения кредита;
- защита наследуемых сумм (оплата налога на наследство за счет страховой суммы, полученной по полису страхования жизни);
- увеличение личного дохода за счет льготного налогообложения страховых взносов и выплат (для зарубежных стран).
Основными принципами страхования жизни являются:
-
Страховой интерес. Для того чтобы застраховать жизнь какого-либо лица, страхователь должен иметь в ней страховой интерес, то есть потенциальную возможность получить компенсацию вследствие материальных потерь из-за смерти застрахованного.
-
Использование дисконтирования и таблиц смертности населения для расчета тарифных ставок и материальных резервов по договорам страхования жизни.
-
Участие в прибыли страховщика. Денежная сумма, направляемая страховой компанией за счет части получаемой прибыли на увеличение страховой суммы по договорам страхования называется бонусом и подлежит выплате по истечении срока действия договора или при наступлении страхового случая. Существует несколько форм начисления бонуса: 1) ежегодные бонусы, начисляемые в виде объявленного процента от страховой суммы. Они могут быть простые и сложные (с учетом реинвестирования); 2) окончательные, начисляемые страховой компанией при истечении срока действия договора или в случае претензии в целях повышения заинтересованности клиента в сохранении действия договора на весь срок или для поощрения за длительный срок оплаты премии при пожизненном страховании.
-
Выкуп страхового договора. Выкуп страхового договора осуществляется страховщиком при досрочном прекращении договора страхования с выплатой страхователю выкупной суммы. Выкупная сумма – стоимость накопленного по договору долгосрочного страхования жизни резерва страховых премий, подлежащая выплате страхователю на день досрочного расторжения договора.
-
Прозрачность страхования жизни. Это означает, что страхователь при заключении договора страхования и во время его действия имеет право потребовать от страховщика всю информацию о его деятельности и проводимых страховых операциях.