17. Операции коммерческих банков.

Основным звеном двухуровневой банковской системы является коммерческий банк – кредитная организация, целью деятельности которой является получение прибыли. Для того чтобы получить прибыль, банки привлекают временно свободные денежные средства предприятий, организаций, населения, выплачивая им %, т.е. неся расходы, и одновременно размещают полученные таким образом привлеченные средства, получая доход. За счет разницы между %-и, полученными от размещения средств, и выплаченными за использование привлеченных ресурсов, банки получают прибыль. В банковской практике разница между ставками кредитного и депозитного % - это маржа. Функции: аккумуляция денежных средств, предоставление кредитов, посредничество в денежных расчетах, создание платежных средств, выпуск и размещение ценных бумаг, консультационное обслуживание клиентов. Основная функция банка – посредничество между теми, кто владеет свободными денежными средствами, и теми, кто в них нуждается.

Основные банковские операции:

- Расчетные операции, которые производит банк, могут осуществляться как в безналичной, так и в наличной форме;

- депозитные операции связаны с помещением денежных средств клиентов в банк во вклады.

- кредитные операции предполагают предоставление кредита – денежных средств взаймы на определенный срок и за установленную плату.

18. Расчетно-кассовые и депозитные операции банков

Условия открытия банковского счета:

- клиент должен обладать правоспособностью (дееспособностью)

- пакет документов (копии документов, удостоверяющих личность; ИНН, контактные данные, телефон и факс)

Физическими лицами могут быть открыты следующие виды счетов:

- текущий счет предназначен для совершения физическими лицами операций, не связанных с предпринимательской деятельностью либо частной практикой;

- счета по вкладам с целью получения дохода от размещения денежных средств.

19. Депозитные операции

Основную часть привлеченных ресурсов коммерческих банков составляют депозиты, т.е. денежные средства, внесенные в банк клиентами – физическими и юридическими лицами на определенные счета и используемые ими в соответствии с режимом счета и банковским законодательством. Для того чтобы совершить депозитную операцию в коммерческом банке, клиенту необходимо заключить с банком в письменной форме договор банковского вклада (рубли или иностранная валюта), срок вложения, % ставка, порядок начисления и выплаты %, возможность дополнительных взносов и частичных выплат.

В зависимости от срока вклада различают:

- вклады до востребования. Клиент вправе в любое время изъять всю сумму, поэтому банки предпочитают выплачивать минимальный процент (банки не могут свободно распоряжаться данными средствами), нет ограничений в сумме пополнения счета в наличной и безналичной форме;

- срочные вклады размещаются в банке на определенный срок, зафиксированный в договоре банковского вклада. Если вкладчик востребует свои деньги до истечения срока вклада, он потеряет большую часть своего дохода, т.к. в данном случае банк начислит на сумму вклада доход по более низкой % ставке, которая тоже указывается в договоре.

При размещении денег во вклады необходимо учитывать капитализацию доходов: вклада и %-в.

Капитализация вклада – увеличение вклада за счет причисления доходов от начисленных %.

Капитализация % - причисление % доходов к основному вкладу с дальнейшим начислением % на увеличенную сумму вклада.