11. Договор страхования. Форма и содержание договорных отношений

Страхование – это деятельность по сглаживанию вредных последствий, наступление которых носит рисковый характер.

Страхование представляет собой отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплачиваемых страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

Отношения являются страховыми при наличии в них следующих

четырех необходимых элементов:

-интереса, подлежащего защите;

-события, на случай наступления которого производится защита;

-денежных фондов, которые служат для осуществления защиты;

платы за защиту (премии).

Страхование интересов должно осуществляться на основании договоров.

В силу страхового обязательства одна сторона (страхователь) обязуется вносить другой стороне (страховщику) установленные платежи (страховую премию, страховые взносы), а страховщик обязуется при наступлении страхового случая выплатить при имущественном страховании страховое возмещение, а при личном— страховую сумму

Выделим следующие основные характеристики договора страхования:

- Это публичный договор. Страховщик обязан заключить договор страхования с любым человеком, который к нему обратиться. Отказаться от заключения договора личного страхования страховщик может только в случае, если у него нет соответствующей лицензии или если соотношение между eго собственными средствами и страховой суммой не позволяет ему принять на себя обязательство по выплате страховой суммы -Страховщику запрещено оказывать предпочтение одному страхователю перед другим.

- Это алеаторная (рисковая) сделка, которую надо отличать от условных сделок. В условных сделках права и обязанности сторон возникают при наступлении определенного события (ст. 157 ГК), а до наступления этого события права и обязанности не возникают, хотя сделка и совершена. В алеаторных сделках права и обязанности возникают при самом совершении сделки, но предмет какой–либо обязанности, т.е. действие, которое надлежит совершить обязанному лицу, зависит от наступления определенного события.

- Обязанность страховщика платить возникает при наступлении страхового случая.

- Это консесуальная сделка.

Страхуемый риск должен носить правомерный характер.

Интерес может считаться противоправным в одном из следующих двух случаев:

- если сами указанные обстоятельства, в которых находится заинтересованное лицо, возникли противоправно (например, нельзя страховать на случай кражи оружия, если лицо владеет оружием незаконно);

- если противоправным является получение заинтересованным лицом выгод и преимуществ (например, нельзя страховать упущенную выгоду от незаконной деятельности).

Рассмотрим правовое положение сторон в договоре страхования:

1.Страховщик – только юридическое лицо, которое обладает исключительной правоспособностью, т. е. кроме страхования не имеет права заниматься иными видами деятельности. Существуют перестраховочные фирмы, страхующие только тех клиентов, которые уже были застрахованы. Перестраховщик— это более крупная компания, которая берет на себя не только часть убытков, но и часть взносов.

2.Страхователь – это любое лицо (физическое, юридическое). важно, чтобы оно имело свой интерес и если его нет, договор страхования является ничтожным.

3.Застрахованное лицо, например работник суда или прокуратуры подлежит обязательному страхованию, следовательно, здесь страхователем будет суд либо прокуратура. Такой вид страхования возможен и на договорной основе. Как правило, страхователь и застрахованное лицо совпадают.

4.Выгодоприобретатель – это лицо, которому при наступлении страхового случая страховщик обязуется выплатить страховое возмещение. Это может быть не только страхователь, но и иное заинтересованное лицо.

Страхование осуществляется в двух формах – обязательное или добровольное. Добровольное осуществляется исключительно по собственному усмотрению сторон, обязательное страхование возникает в силу закона.