14. Существенные условия договора страхования

Существенными условиями договора страхования имущества являются следующие договоренности между сторонами: об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования; о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

При заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение по следующим положениям: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Выделим следующие существенные условия договора страхования. В п. 1 ст. 432 ГК помимо предмета договора перечислены еще три типа необходимых условий:

- условия, названные в законе существенными;

- условия, названные в законе необходимыми;

- и условия, заявленные в качестве существенных одной из сторон.

15. Обязанности страхователя и выгодоприобретателя

Обязанностями страхователя являются следующие:

а) при страховании по генеральному полису сообщать страховщику обусловленные полисом сведения относительно каждой страхуемой партии имущества (п. 2 ст. 941 ГК);

б) при заключении договора сообщать страховщику все обстоятельства, имеющие существенное значение для оценки риска (п. 1 ст. 944 ГК);

в) выплатить страховую премию при наступлении страхового случая (п. 1 ст. 954 ГК);

г) в период действия договора сообщать страховщику о ставших ему известными значительных изменениях в обстоятельствах, сообщенных при заключении договора (п. 1 ст. 959 ГК);

д) уведомлять страховщика о наступлении страхового случая (п. 1 ст. 961 ГК);

е) принимать разумные и доступные меры для уменьшения убытков от страхового случая, строго следуя при этом указаниям страховщика, если они даны (п. 1 ст. 962 ГК);

ж) передавать страховщику все документы и доказательства и сообщать ему все сведения, необходимые для осуществления права требования, перешедшего по cyбpoгации (п. 3 ст. 965 ГК).

Следует иметь в виду, что обязанности страхователя возникают только в момент вступления в силу договора страхования.

16. Особенности страхования туристов во время совершения путешествий в законодательстве России

В соответствии с законодательством ряда стран дальнего зарубежья въезд иностранных туристов в страну возможен лишь при наличии страхового полиса, гарантирующего оплату медицинской помощи туристу в случае внезапного заболевания или несчастного случая, происшедшего с ним в стране временного пребывания.

Обязанность обеспечить страхование туриста при поездке в указанные страны возложена законом о туризме на направляющую турфирму.

Однако это не означает, что турфирма осуществляет страхование за свой счет. Стоимость страховки, как и все другие услуги, оплачивает турист. Последний вправе застраховаться самостоятельно. Турфирма в этом случае обязана проверить наличие страхового полиса у туриста и не может выдать путевку без него.

Впрочем, при отсутствии страхового полиса поездка не состоится, поскольку не будет выдана виза на въезд в страну.

Страховщикам, осуществляющим страхование путешественников, выдается лицензия «страхование финансовых рисков». Правила лицензирования установили следующие основания компенсации страховых рисков путешественникам:

- расходов на лечение, вызванное острым обострением хронического заболевания или несчастным случаем;

- расходов, возникших вследствие несчастного случая, заболевания или смерти застрахованного (включая расходы на репатриацию, расходы по предоставлению возможности транспортировки пострадавшего застрахованного и несовершеннолетних лиц, сопровождавших застрахованного, и принадлежащего ему имущества);

- расходов по компенсации убытков туроператора вследствие расторжения договора реализации туристического продукта по причине смерти или госпитализации, заболевания или несчастного случая, происшедших с самим застрахованным и (или) его близкими родственниками, а также по иным причинам, не зависящим от волеизъявления застрахованного;

- убытков, понесенных вследствие уничтожения, повреждения или утраты принадлежащих застрахованному багажа, личных вещей;

- расходов, вызванных утратой или повреждением транспортного средства, на котором застрахованный выехал за рубеж, исключающими возможность его дальнейшей эксплуатации (за исключением ущерба, страхование которого в соответствии с Классификацией видов страховой деятельности «Условий лицензирования страховой деятельности на территории Российской Федерации» отнесено к виду «страхование средств наземного транспорта»);

- расходов по получению юридической помощи, необходимость которой вызвана перечисленными выше событиями;

Между туристом и страховщиком заключается договор личного страхования.

Согласно ст. 934 ГК сторонами договора личного страхования являются страховщик (юридическое лицо, имеющее лицензию на осуществление соответствующих видов страхования) и страхователь (гражданин). Кроме указанных двух фигур, в договоре личного страхования могут быть несамостоятельные участники: застрахованное лицо и выгодоприобретатель, определяемые страхователем.

Страховая сумма может быть выплачена также выгодоприобретателю, если договор заключен в его пользу. В противном случае считается, что договор заключен в пользу застрахованного лица, которое (его наследники) и имеет право на получение страховой суммы.

Применительно к договору медицинского страхования туристов страхователем, т.е. стороной по договору страхования, может быть сам турист, турорганизация или иная организация (лицо).

Как правило, турист одновременно является и страхователем, и застрахованным лицом. В любом случае турист является застрахованным лицом, которому может быть выплачена страховая сумма. Выгодоприобретатель, как правило, в этих случаях практически не назначается. Если турист самостоятельно страхуется, то он как сторона по договору согласовывает его условия и подписывает.

Статья 942 (п. 2) ГК дает перечень существенных условий договора личного страхования, по которым должно быть достигнуто соглашение между страховщиком и страхователем (туристом):

– о застрахованном лице;

– о характере страхового случая;

– о размере страховой суммы;

– о сроке действия договора.

Страхователь (турист) вправе в любое время отказаться от договора страхования. Однако при этом уплаченная страховая премия возврату не подлежит, если договором не предусмотрено иное (ст. 958 ГК).

Страховщик освобождается от выплаты страховой суммы в следующих случаях:

– страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, застрахованного лица (ст. 963 ГК);

– страховой случай наступил вследствие действия обстоятельств непреодолимой силы, перечень которых установлен ст. 964 ГК (воздействие ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения, военные действия, маневры и т.п., гражданская война, народные волнения или забастовки).

Законом или договором страхования эти обстоятельства могут быть включены в число рисков, последствия которых влекут выплату страховой суммы.

Турист обязан сохранить и передать страховщику по его требованию все документы, связанные с наступлением страхового случая и его последствиями.