§ 5. Расчеты чеками

Статья 877. Общие положения о расчетах чеками

Комментарий к статье 877

1. До введения в действие части второй ГК расчеты чеками регулировались в основном Положением о чеках, утв. Постановлением Верховного Совета РФ от 13.02.92 N 2349-1 (Ведомости РФ, 1992, N 24, ст. 1283) (далее - Положение о чеках). Согласно Вводному закону (ч. 3 ст. 2) Положение о чеках утратило силу. ГК, подробно регулируя расчеты чеками, ставит задачу приблизить российское законодательство к положениям Конвенции, устанавливающей Единообразный закон о чеках (Женева, 1931) (пер. на рус. яз. в кн.: Международные документы по внешнеэкономической деятельности. Справочник предпринимателя. Серия 1. М., 1993. С. 111 - 124).

Нормы ГК, регулирующие расчеты чеками, не распространяются на документы, которые чеками по своей природе не являются. Например, на дорожные чеки, приобретаемые в уполномоченных банках с целью оплаты командировочных расходов.

Чековое законодательство не распространяется также на целевые расчетные чеки, которые являются государственными долговыми товарными обязательствами, предоставляющими право получения легковых автомобилей (письмо Минфина РФ от 19.04.2000 N 19-03-14/2616 "Об обзоре практики рассмотрения в судах споров с участием Министерства финансов Российской Федерации по защите интересов казны Российской Федерации и Правительства Российской Федерации за 1999 год").

2. Нормы ГК, устанавливающие порядок и условия расчетов чеками, могут быть дополнены другими законами и установленными в соответствии с ними банковскими правилами. Так, расчеты чеками регулируются гл. 7 ч. I Положения о безналичных расчетах.

Правила проведения операций с чеками, определяющие порядок и условия их использования, регулируются внутрибанковскими правилами (п. 7.16 ч. I Положения о безналичных расчетах).

3. Безусловный характер платежа по чеку означает независимость данного обязательства от условий и действительности сделки, во исполнение которой выдан чек. Недействительность сделки не является основанием для отказа произвести платеж по чеку.

4. Чекодержателем может быть любое физическое или юридическое лицо. Плательщиком по чеку выступает только банк, в котором чекодатель имеет счет и который выдал ему чековую книжку.

5. Выдача чека не означает совершение платежа, а лишь указывает на замену предшествовавшего отношения новым, которое возникает между чекодателем, чекодержателем и иными обязанными по чеку лицами. Обязанность должника по обязательству, во исполнение которого был выдан чек (например, обязанность покупателя оплатить товар), прекращается лишь после совершения платежа по чеку.

Статья 878. Реквизиты чека

Комментарий к статье 878

1. Чек является ценной бумагой и должен содержать обязательные реквизиты, установленные ГК, отсутствие которых лишает его юридической силы. Наличие в чеке дополнительных условий не влияет на его действительность.

2. Форма чека и порядок его заполнения регулируются внутрибанковскими правилами (п. 7.16 ч. I Положения о безналичных расчетах).

Статья 879. Оплата чека

Комментарий к статье 879

1. Указанную в чеке сумму банк-плательщик выдает чекодержателю за счет средств, находящихся на счете чекодателя, либо за счет средств, депонированных им на отдельном счете, но не свыше той суммы, которую банк гарантировал по согласованию с чекодателем.

2. При временном отсутствии средств на счете чекодателя банк, по согласованию с чекодателем, может оплатить чек за счет собственных средств. Чекодержателя и плательщика не связывают какие-либо обязательства. Обязанность оплатить чек вытекает из договора банковского счета, заключенного чекодателем с банком-плательщиком.

3. Срок оплаты сумм по чеку, в отличие от оплаты векселя, устанавливается законом. До введения в действие части второй ГК этот срок регулировался ст. 21 Положения о чеках, которая соответствовала Конвенции, устанавливающей Единообразный закон о чеках. ГК не устанавливает конкретный срок оплаты чека. Представляется, что в настоящее время действует обычай делового оборота, в соответствии с которым чек, выписанный на территории России, предъявляется к оплате в 10-дневный срок. В случаях, когда чек выписан за пределами России, он должен быть предъявлен к оплате в следующие сроки: в течение 20 дней - выписанный на территории государств - участников СНГ и в течение 70 дней - выписанный на территории какого-либо другого государства.

Истечение указанных сроков дает право банку отказаться от оплаты чека.

4. Плательщик обязан проверить подлинность чека и правомочия чекодержателя путем сверки данных и подписи чекодателя, номера его счета с соответствующими сведениями, указанными в чековой карточке.

При оплате чека, представленного в банк на инкассо, плательщик обязан проверить правильность индоссаментов (их непрерывность, отсутствие индоссамента, учиненного плательщиком). Плательщик не обязан проверять подлинность подписей индоссантов.

5. Убытки, возникшие в результате оплаты чека, не отвечающего установленным требованиям либо содержащего сведения, не соответствующие данным чековой карточки, несет банк-плательщик. Во всех случаях, когда вина банка в оплате чека, предъявленного недобросовестным приобретателем, не доказана, убытки несет чекодатель.

Статья 880. Передача прав по чеку

Комментарий к статье 880

1. Нормы комментируемой статьи, за небольшим исключением (именной чек не подлежит передаче; индоссамент, совершенный плательщиком, является недействительным; индоссамент на плательщика в переводном чеке означает расписку в получении платежа), устанавливают правила передачи прав по чеку, соответствующие общим положениям о передаче прав по ценной бумаге (ст. 146 ГК).

Запрет передачи именного чека не соответствует принципам законодательства об именных ценных бумагах и не имеет научного обоснования.

2. Индоссамент должен быть написан на обороте чека или на присоединенном к нему листе, содержать подпись индоссанта и дату совершения индоссамента.

3. Посредством индоссамента могут передаваться ордерные чеки. Индоссамент может быть именным, если в нем указано лицо, которому передается чек, и бланковым, если такое лицо не указано. Передача чека посредством индоссамента может быть совершена любому лицу. Число индоссаментов не ограничивается.

Ранее действовавшее Положение о чеках предусматривало именной индоссамент, содержавший оговорку "не приказу", что исключало дальнейшую передачу чека. ГК такой индоссамент не предусматривает.

4. В соответствии с абз. 3 п. 3 ст. 146 ГК индоссамент на чеке может быть препоручительным. Так, именной индоссамент на ордерном чеке может содержать слова "валюта к получению", "на инкассо", "как доверенному", что означает поручение получить платеж по чеку, совершить действия, необходимые для охраны и осуществления прав по чеку (например, предоставить чек нотариусу для совершения протеста).

5. Индоссамент не может быть обусловлен каким-либо обстоятельством. Любое ограничивающее его условие не имеет юридической силы.

6. Индоссант несет ответственность за оплату чека солидарно с чекодателем, авалистами, другими индоссантами.

Статья 881. Гарантия платежа

Комментарий к статье 881

1. Содержанием чекового аваля является гарантия (поручительство) платежа по чеку. Однако нормы ГК о поручительстве к чековому авалю неприменимы.

Ценные бумаги могут регулироваться общими нормами гражданского законодательства лишь в случаях, прямо установленных законом. С этих позиций представляется более правильным регулирование расчетов чеками специальным законом.

2. ГК иначе, чем Положение о чеках, устанавливает ответственность чекового авалиста. Ответственность авалиста определяется ответственностью того лица, за которого дана гарантия. Гарантия платежа по чеку может быть дана за чекодателя либо индоссанта. Авалист освобождается от ответственности лишь в случае, если несоблюдение формы (например, отсутствие какого-либо из обязательных реквизитов) лишает документ силы чека. Недействительность обязательства, вытекающего из чека, по другим основаниям (помимо дефекта формы) не исключает ответственности авалиста.

Статья 882. Инкассирование чека

Комментарий к статье 882

1. Предъявление чека к платежу может осуществляться через банк, с которым чекодержатель заключил договор банковского счета. Банк чекодержателя инкассирует чек, т.е. предъявляет его для оплаты банку-плательщику, а при необходимости - совершает протест неоплаченного чека (ст. 883 ГК).

2. В том случае, когда плательщиком является банк, с которым у банка чекодержателя нет корреспондентских отношений, чек для получения платежа сдается в расчетно-кассовый центр (РКЦ) ЦБР. Списание средств со счета чекодателя банк-плательщик производит на основании реестра чеков, поступивших из РКЦ.

3. Филиалы одного и того же банка производят расчеты по оплаченным чекам непосредственно друг с другом, минуя РКЦ.

Статья 883. Удостоверение отказа от оплаты чека

Комментарий к статье 883

1. В отличие от векселя, отказ от оплаты чека может быть удостоверен не только протестом нотариуса, но и соответствующей отметкой плательщика либо инкассирующего банка.

2. Протест совершается путем предъявления неоплаченного чека в нотариальную контору по месту нахождения плательщика.

Порядок совершения протеста чека, как и протеста векселя, ранее регулировался Инструкцией о порядке совершения нотариальных действий государственными нотариальными конторами РСФСР, утв. Приказом Минюста РСФСР от 06.01.87 N 01/16-01, которая в настоящее время утратила силу (см. Приказ Минюста РФ от 26.04.99 N 73). Согласно обычаям делового оборота нотариус обязан предъявить чек плательщику. В случае его отказа от платежа нотариус составляет акт по установленной форме о протесте. О нем делается запись в реестре, а также отметка о протесте - на чеке.

Статья 884. Извещение о неоплате чека

Комментарий к статье 884

Комментируемая статья устанавливает требование к чекодержателю известить обязанных по чеку лиц в случае отказа оплатить чек.

Такое извещение может быть осуществлено любым способом: почтовым отправлением, по факсу, электронной почтой и т.д.

Извещение индоссантов и авалистов о неплатеже ставит задачу получить по чеку денежные средства, минуя судебное разбирательство, а также уведомляет контрагентов чекодателя о его возможной неплатежеспособности.

Статья 885. Последствия неоплаты чека

Комментарий к статье 885

1. При отказе от оплаты по чеку чекодержатель вправе предъявить исковые требования к каждому или ко всем обязанным лицам (чекодателю, индоссантам и авалистам). Эти лица должны быть своевременно извещены об отказе плательщика.

2. ГК устанавливает иную ответственность по неоплаченному чеку, чем Конвенция, устанавливающая Единообразный закон о чеках. Независимо от того, кто является чекодержателем, он вправе получить:

1) сумму, указанную в чеке;

2) сумму издержек, связанных с получением оплаты по чеку;

3) проценты на сумму чека, равные ставке рефинансирования, установленной ЦБР (ст. 395 ГК).

3. ГК предусматривает сокращенный срок исковой давности для предъявления иска чекодержателем и регрессного иска обязанных по чеку лиц - 6 месяцев со дня возникновения у них права на иск.