24. Банковский вклад как депозитная операция. Существенные условия договора банковского вклада и порядок их изменения.

Термин «депозитные операции» подразумевает привлечение финансовых средств на банковские депозитные (сберегательные) счета. С помощью депозитных операций выполняются функции регистрации и открытия депозитных счетов, вклады денежных средств на счета в банковские организации, начисление процентной ставки, предусмотренной договором, выдача депозитных средств с начисленными процентами по сроку окончания договора или расторжения его сторонами.

Депозитные счета образуются с помощью привлечения средств в наличных и безналичных формах, могут быть как в национальной валюте, так и в валютах иностранной формы, а также привлечение средств в виде банковских металлов. Размещаются клиентами (физическими лицами) либо юридическими лицами на собственных счетах в банковских организациях. При оформлении депозита заключается договор в письменной форме, предусматривающий определенные условия и указания срока действия или же без указания такового. После окончания срока договора или при досрочном расторжении его, сумма вклада выплачивается клиенту с начисленными процентами. 

Существенным условием договора банковского вклада является его предмет, выражающийся в принятии банком от вкладчика денежной суммы и возврат ее с процентами в сроки и порядке, предусмотренными договором.

Реальность и односторонность договора наряду с его предметом обусловливают содержание этого соглашения - его составляет обязанность банка по принятию и возврату денежной суммы. Этой обязанности соответствуют права вкладчика. Кроме этого, банк обязан начислять и выплачивать проценты, а также принимать меры к обеспечению возврата вклада и проинформировать об этом вкладчика.

По договору банковского вклада любого вида банк обязан выдать сумму вклада или ее часть по первому требованию вкладчика (отказ вкладчика от этого права ничтожен). Исключение из этого правила может быть предусмотрено договором с вкладчиком - юридическим лицом.

При возврате срочного вклада до истечения срока проценты по вкладу выплачиваются в размере, соответствующем размеру процентов по вкладам до востребования.

По общему правилу банк вправе, но не ранее, чем через месяц после уведомления вкладчика, изменить размер процентов, выплачиваемых на вклады до востребования. Уменьшение процентов по срочным вкладам граждан допускается только на основании закона, по срочным вкладам юридических лиц - на основании закона или договора.

Договор банковского вклада прекращается в случае истребования вклада и по иным основаниям, предусмотренным гражданским и банковским законодательством.

25. Правовой режим банковской тайны.

Правовой режим банковской тайны установлен банковским законодательством (федеральными законами "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)", "О банках и банковской деятельности"), а также ст. 857 Гражданского кодекса РФ.

Содержание режима банковской тайны — кредитная организация гарантирует непредставление (неразглашение) третьим лицам информации: • о банковском счете и банковском вкладе; • об операциях по счету; • о клиентах банка, банках-корреспондентах и т. д. Сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть предоставлены только самим клиентам или их представителям. Государственным органам и их должностным лицам такие сведения могут быть предоставлены исключительно в случаях и в порядке, предусмотренных законодательством. В случае неправомерного разглашения кредитной организацией сведений, составляющих банковскую тайну, клиент, права которого нарушены, вправе потребовать от банка возмещения причиненных такими неправомерными действиями убытков. Режим банковской тайны должен соблюдаться бессрочно.

Обязанность по охране банковской тайны возложена на Банк России и аудиторские организации. Банк России не вправе разгла­шать сведения о счетах, вкладах, а также сведения о конкретных сделках и об операциях, полученные им из отчетов кредитных орга­низаций в процессе исполнения лицензионных, надзорных и кон­трольных функций, за исключением случаев, предусмотренных федеральными законами. Аудиторские организации не вправе рас­крывать третьим лицам сведения об операциях, о счетах и вкладах кредитных организаций, их клиентов и корреспондентов, полу­ченные в ходе проводимых ими проверок, за исключением случа­ев, предусмотренных федеральными законами.