Элементы договора займа

Сторонами договора займа являются заимодавец и заемщик. Заимодавцем могут быть физические и юридические лица, причем, последние в том случае, если это не противоречит их уставным целям деятельности. Осуществление определенных видов валютных операций требует получения разрешения (лицензии) Национального банка Республики Беларусь в соответствии с положениями Закона Республики Беларусь «О валютном регулировании и валютном контроле». Заемщиком по общему правилу могут быть любые физические и юридические лица, а в отношениях по государственному займу заемщиком выступает Республика Беларусь и ее административно-территориальные единицы.

Предметом договора займа могут быть деньги или другие вещи, определяемые родовыми признаками. В соответствии с п. 3 ст. 760 ГК иностранная валюта и валютные ценности могут быть предметом договора займа на территории Республики Беларусь с соблюдением правил статей 141, 142 и 298 ГК. Согласно ч. 3 ст. 11 Закона Республики Беларусь «О валютном регулировании и валютном контроле» в отношениях между физическими лицами – резидентами, не выступающими при проведении валютных операций в качестве индивидуальных предпринимателей, разрешается использование иностранной валюты, ценных бумаг в иностранной валюте и платежных документов в иностранной валюте в случаях: предоставления займов, возврата займов и процентов за пользование ими; дарения ( в том числе в виде пожертвований), а также отмены дарения; передачи на хранение и их возврата.

Форма договора займа. В соответствии с п. 1 ст. 761 ГК договор займа должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает не менее чем в десять раз установленный законодательством размер базовой величины, а в случаях, когда заимодавцем является юридическое лицо, – независимо от суммы. В иных случаях применяются общие правила ГК о форме сделок (ст.ст. 159 – 164 ГК).

Подтверждением договора займа и его условий может служить расписка заемщика, иной документ, удостоверяющий передачу заемщику заимодавцем определенной денежной суммы или определенного количества вещей (п. 2 ст. 761 ГК).

При оформлении займа или облигации, отношения займа подтверждаются в соответствии с требованиями специального законодательства.

Содержание договора займа, исходя из того, что этот договор односторонний, составляет обязанность заемщика возвратить сумму займа. Взятая в займы сумма должна быть возвращена заемщиком в срок, в порядке, предусмотренном договором. Если срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, то в соответствии с ч. 2 п. 1 ст. 763 ГК сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления заимодавцем требования об этом. Иное может быть предусмотрено договором займа.

В возмездном договоре займа заемщик обязан выплатить проценты на сумму займа. Если в договоре размер процентов на сумму займа не установлен, их размер определяется ставкой рефинансирования Национального банка Республики Беларусь на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части (п. 1 ст. 762 ГК).

Согласно п. 2 ст. 762 ГК при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Обязанность по возврату суммы займа может быть исполнена заемщиком и досрочно, если только иное не предусмотрено договором займа. В тех же случаях, когда заем предоставлялся под проценты, досрочный возврат суммы займа возможен лишь с согласия заимодавца.

Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее заимодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет (п. 3 ст. 763 ГК).

Нарушение заемщиком сроков возврата взятой в займы суммы, при том, что иное не предусмотрено законодательством или договором, ведет к уплате процентов в размере, предусмотренном п. 1 ст. 366 ГК, со дня, когда сумма займа должна была быть возвращена, до дня ее возврата заимодавцу – независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 762 ГК.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п. 2 ст. 764 ГК).

Статья 765 ГК допускает оспаривание договора займа по его безденежности. Заемщику предоставляется право доказывать, что деньги или другие вещи в действительности не получены им от заимодавца или же получены, но в меньшем количестве, чем указано в договоре займа. В тех случаях, когда договор займа должен быть совершен в письменной форме (ст. 761 ГК), его оспаривание по безденежности путем свидетельских показаний не допускается. Исключение составляют случаи заключения договора займа под влиянием обмана, насилия, угрозы, злонамеренного соглашения представителя заемщика с заимодавцем или стечения тяжелых обстоятельств.

Если в процессе оспаривания заемщиком договора займа по его безденежности будет установлено, что деньги или другие вещи в действительности не были получены от заимодавца, договор займа считается незаключенным. Если же деньги или другие вещи в действительности были получены заемщиком от заимодавца, но в меньшем количестве, договор считается заключенным на это количество денег или вещей (п. 3 ст. 765 ГК).

Договор займа может предусматривать обязанности заемщика по обеспечению возврата суммы займа. Согласно ст. 766 ГК при невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата суммы займа, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые заимодавец не отвечает, заимодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором.

По кредитному договору банк или небанковская кредитно-финансовая организация (кредитодатель) обязуются предоставить денежные средства (кредит) другому лицу (кредитополучателю) в размере и на условиях, определенных договором, а кредитополучатель обязуется возвратить (погасить) кредит и уплатить проценты за пользование им (ч. 1 ст. 137 Банковского кодекса).

Кредитный договор консенсуальный, двусторонний и возмездный.

В юридической литературе традиционно отграничивают договор займа от кредитного договора. Хотя правоотношения займа и кредитования имеют схожую правовую природу, отличия между двумя договорами существенные. Кредитный договор в отличие от договора займа консенсуальный, всегда возмездный и двусторонний. В основе кредитного договора лежат принципы целенаправленности, материальной обеспеченности, срочности. Существенное различие проводится и по предмету договора: в договоре займа он шире (деньги и другие вещи), в кредитном договоре только деньги.

Источники правового регулирования. В соответствии с п. 2 ст. 771 ГК к отношениям по кредитному договору применяются правила гл. 42 ГК с учетом особенностей, установленных законодательством. Основу правового регулирования кредитования на уровне кодифицированного акта составляет Банковский кодекс Республики Беларусь, где содержится гл. 18 «Банковский кредит». Важные положения содержатся в Законе Республики Беларусь «О кредитных историях». Значительное количество нормативных правовых актов, направленных на регулирование отношений по предоставлению кредита принимается Национальным банком Республики Беларусь.